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虚拟信用卡、条码支付 “央妈”叫你们先停一停!

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 09:01:43阅读：

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王运涛/地图

央行表示，在履行客户身份识别义务和确保客户信息安全方面，还需要进一步研究

互联网金融的势头太快了，“杨妈”看不到。3月13日，央行支付结算部发布通知，暂停虚拟信用卡和二维码支付业务，要求暂停支付宝、腾讯微信虚拟信用卡产品和二维码支付服务。“杨妈”在文件中表示，虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和确保客户信息安全方面需要进一步研究。要求书面报告相关产品内容，全面评估离线条码支付和虚拟信用卡的合规性和安全性。同时，要求商业银行和支付机构在推出创新产品和服务时至少提前30天进行报告。据业内人士称，违反传统的信用卡审计和监管要求以及发行标准是央行此次停止的原因。受此消息影响，相关概念昨日大幅下跌。

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央行表示，这与当前的支付业务规则相冲突

当虚拟信用卡即将诞生时，一个“暂停顺序”使它变得不确定。在记者获得的文件中，中央银行表示，当条形码(二维码)应用于支付领域的相关技术时，终端的安全标准并不明确。相关支付匹配验证方法的安全性仍然存在疑问，存在一定的潜在支付风险。虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和确保客户信息安全方面需要进一步研究。

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3月11日，支付宝和腾讯微信宣布将同时发行网上信用卡，可以申请即时审核并立即发卡。然而，根据传统的信用卡处理程序，消费者需要在申请实体信用卡之前填写信息，包括回答诸如年收入和固定资产等问题，然后等待审查、收卡和开卡，有时要等三个月才能拿到卡。

《新快报》记者昨日致电这两家公司，支付宝回应称，已于昨日向央行报告并沟通了具体业务。如果有任何进展，我们会随时通知您。微信表示，它正与央行密切沟通，不会对市场传言置评。

在昨日接受新华社采访时，央行相关部门负责人也表示，近年来，一些支付服务机构推出的二维码支付、虚拟信用卡等支付产品在客户实名制审核、支付指令确认、支付安全、交易信息真实性和完整性、消费者权益保护等方面存在潜在风险，与现行支付业务规则相冲突。中国人民银行将组织对相关业务的安全性和合规性进行全面评估，进一步完善相关制度，确保相关支付产品在风险可控的基础上有序推出。

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网上信用卡违反了“三家长”原则

“商业银行在发行信用卡时需要接受大量监管。例如，客户需要看到、签署和支持核能。”一家大型国有银行信用卡部的总经理告诉记者。所谓“三家长”是指监管要求，银行信用卡受理人员必须亲自见客户本人，亲自见客户签名，并亲自验证客户的有效身份证件原件。

严格执行“三家长”制度，可以规范营销和接受人员的行为，防范接受环节的操作风险，避免虚假申请。如果不执行严格的发卡验证流程，将会发生恶意透支、取现等欺诈行为。上述银行的总经理表示，由于虚拟信用卡在网上申请，违反了“三家长”原则，或者这次被央行叫停。

“信用卡申请表上的44字风险确认书必须由客户本人复印，这是银监会的规定。”该总经理表示，虽然商业银行也希望进行产品创新，但一些监管是不可避免的，据估计，虚拟信用卡的发行与按暂停按钮的系统有冲突。

“经过长时间的业务运作，为了防范风险和保护持卡人的权益，已经出台了许多监管措施。虚拟信用卡的确是一项创新，但它们不符合监管要求。”总经理说。

互联网大数据的真实性难以监管

没有等待普通信用卡批准的繁琐过程的原因实际上是“大数据”的作用。互联网公司根据用户在互联网上积累的大量实名信息和信用数据确定信用额度，然后根据大数据进行风险评级。

“如果银行通过互联网公司发行信用卡，那么虚拟信用卡只是不同的媒介。但是，如果发行卡的标准不同，就有很大的疑问，这估计是中央银行停止的主要原因。”一家股份制银行的电子银行部总经理说。

“通过虚拟信用卡识别客户身份是基于大数据，但数据很容易伪造。为了达到一定的交易量，很多网上交易者也会虚高。”上述银行信用卡部总经理表示，目前当然有很多虚拟大数据，但很难评论它是否真的可用:“在发卡方，你只看到数据上的东西，不能保证数据的真实性。”该行表示，网上交易数据不能反映交易地点，也没有办法对其进行监控，但在传统的发卡机构和收单机构中，风险监控和调查应该持续进行。

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同时，上述电子银行部总经理质疑银行的巨大成本在于系统的安全性和交易流程的严密性。有时，为了保护安全，牺牲一些安全经验。它认为，私营企业和银行在数据存储方面是不同的，私营企业没有机构来证明其系统的防黑客和防泄漏是否符合监管要求。

“如果数据被用作批准信用卡的依据，从大数据法的角度来看是正确的，但从银行和监管机构的角度来看，银行和监管机构更关注风险。”上述电子银行部门的总经理说。

延长

出租车软件仍然可以正常使用

与尚未问世的虚拟信用卡相比，已经广泛开展的条形码(二维码)支付业务的暂停，对消费者的影响更大。据银联风险专家介绍，支付宝条码支付的本质是借助二维码等条码技术，将离线信用卡支付转化为在线交易，将低风险交易转化为高风险交易。与pos专用设备相比，条形码支付设备缺乏交易的基本信息技术保障，也没有通过任何专业的安全认证。在支付过程中，交易账户和订单的安全性无法得到保证，真实交易场景的基本要求也无法得到体现。从日常监测来看，这种支付方式的风险问题越来越严重，容易导致系统性风险。一旦风险发生，就无法追踪。

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金山网络安全公司的安全专家表示，二维码支付是一项新技术，安全和方便一直是天秤座的两端。从来没有100%安全的支付方式，新技术带来的安全问题应该在开发中以包容的态度积极解决。

一家专注于线下支付的第三方机构的相关负责人也表示，该公司的风险控制概念是不同的。"这是为了在安全和方便之间找到平衡."

中国人民银行支付结算部相关人员表示，线下业务主要受影响，具体为线下扫描、线下收付款，网上二维码不受影响。

据了解，王府井百货、华联超市、彩虹之上百货等传统零售渠道的商品二维码支付功能将受到影响。

许多消费者也担心包括滴滴和快的在内的出租车软件的支付是否会受到影响。据了解，滴滴目前没有扫描码支付功能。但昨天晚上，记者乘坐出租车后可以用支付宝钱包快速付款。然后，在便利店付款时，他们被告知可以用二维码付款。

中信银行(报价、咨询)暂停交易

移动支付概念股下跌

消息传出后，中信银行的股价昨日上午受到重创。中信银行的开盘价在早上是5.27元，然后向上震荡，最高达到5.33元。然而，受这一消息的影响，它在交易时段突然暴跌，一路下跌。截至11: 30收盘，其股价为4.90元，下跌了8.07%，几乎是下跌了，并于下午开始停牌。截至中午，中信银行h股收盘下跌6.86%，下午停牌；阿里持股的中信证券在21世纪下跌了7.87%。

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