新旧金融业酣战升级

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互联网巨头和金融大鳄正在激烈战斗。然而，在商业战争的背后，用户要求最高的并不多见，但也不乏“用户买单”的隐忧。专家认为，互联网金融业是对现有金融体系的有益补充。迫切需要建立底线监管措施，规范市场竞争秩序，但创新不应被浪费，更不应损害消费者利益。

网络财务管理处于尴尬境地

近日，中国人民银行相关负责人表示，不允许出现提前支取存款或提前终止服务、仍按原约定期限利率或标准收费支付利息等不合理的合同条款。这无疑让余额宝等以投资银行协议存款为主的互联网理财产品更加尴尬。

记者从阿里巴巴集团了解到，仅余额宝的用户数就已经超过8100万，余额宝和淘宝保险的累计用户数已经达到1.6亿。“货币资金大多将资产存入银行，通过‘团体购买存款’的形式获得高利率，并同意提前支取而不收取罚息。”

据市场分析人士称，如果网上理财产品提前赎回银行存款，如果只按当前0.35%的利率支取或支付额外利息，收益率将不可避免地下降。据信息数据显示，截至25日，16种互联网理财产品的收益率均低于6%，余额宝和微信理财的收益率接近5.5%。

与此同时，主要传统金融机构对余额宝等互联网理财产品的“围堵”也日趋激烈。几天前，余额宝收到了一家商业银行的“限制令”。工农兵四大银行和中国建设银行下调了支付宝的快速支付额度，其中最低单笔额度为建行，单笔额度从5万元降至5000元以下，月额度从20万元降至5万元以下。

也就是说，如果用户通过快递汇款到余额宝，需要10次转账5万元，甚至需要2个月转账10万元。目前，余额宝账户上限为100万元，单日交易量约为200万笔。互联网财务管理的便利性将会降低。

第三方支付涉及一系列产业链

易观国际(Analysys International)高级分析师张萌认为，如果各大银行统一取消提前赎回折扣，将直接考验“小钱”基金的资产配置和承受能力。资料显示，中国有近20种类似于余额宝的理财产品，购买金额近1万亿元。除余额宝外，与百度有关联的华夏现金增长基金规模已超过1000亿元。

据业内人士称，银行和互联网公司之间的快速支付限额纠纷对消费者和企业的影响更大。记者了解到，由于消费者需求依然存在，一些电子商务平台出现了网民创造的“本土化方法”:例如，借助银行间自动资金归集等功能，曲线绕过银行限额转账。

此外，大量的网上商店、电子商务公司和p2p在线贷款高度依赖第三方支付。“事实上，第三方支付涉及一系列产业链。”鲁法克斯平安集团负责人表示，如果各大银行统一降低第三方支付限额，仅平台一项就将影响70万注册用户的还贷。

“安全和监管是互联网金融的应有之义，商业竞争中不乏企业的自发行为。”中国电子商务协会政策与法律委员会主任、上海科技大学管理学院副院长隋文帝认为。例如，淘宝的支付渠道“仅限于”腾讯的财付通。随着互联网金融市场的快速发展，风险和用户权益需要得到平衡。

市场竞争应关注消费者权益

中国是全球互联网金融发展最快的国家之一，第三方支付和网上贷款市场规模位居全球前列。以支付宝为例。仅在3月12日，支付宝平台上累计在线支付就达到了1707万英镑。

毕马威发现，随着智能手机的普及率迅速上升，中国的在线和手机消费经历了爆炸式增长。越来越多的消费者从货到付款转向在线支付系统。“5年前货到付款的比例是70%，现在在线支付的比例达到了70%。”电子商务网站旖旎辉的首席执行官魏一波表示，银行对网上支付和相关的商业机会反应迟缓。

面对如此庞大的消费总量，如何保护消费需求和风险约束显然是一个重要问题。

“互联网金融不是对传统金融业的颠覆或替代，两者是高度互补的。”据中国支付清算协会互联网财务委员会负责人介绍，中国支付清算协会近日发布自律倡议，呼吁第三方支付和金融企业维护行业共同利益，自觉维护客户在竞争中的合法权益。

互联网和金融业迫切需要通过合作降低风险。“在社会信用体系不完善、互联网与金融业竞争加剧的背景下，第三方支付限额和新兴理财产品的条款设计都应该由监管机构进行调查，而不是与非行业企业共同制定规则。”商务部电子商务专家咨询委员会委员刘春泉说。(据新华社上海3月26日电)

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