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银行业该向宝宝军团学习什么

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-16 04:01:42阅读：

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在银行业仍在完善李克强总理在《政府工作报告》中发出的令人鼓舞的信号的同时，银行业却像风暴一样打起了组合拳，“婴儿”们都是大包小包的。以这条时间线为边界，此时他们没有前进的路，也没有后退的路。

作为新生事物，互联网金融理财产品需要监管，但如果监管的出发点是前者动用中国银行业依靠垄断建立的利润池，那么中国银行业正在逆转“中国式创新”的趋势。

中国金融业的改革已经进入“深水区”，每天赚钱的垄断模式无法维持，因此“零和博弈”的旧思维应该终止。面对“婴儿”引发的不对称战争，中国银行业必须正视互联网挑战带来的积极能量，在老式监狱中自救。

2014年3月18日晚，阿里巴巴集团董事长马云在北京大学百年纪念讲堂发表公开演讲。

面对舞台下的年轻精英，或许还有未来的国家领导人，马云感叹道:“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件！”

据分析，马云的感叹是对央行此前发布的《支付机构网上支付服务管理办法》草案的侧面回应。央行表示，出台《管理办法》的目的是“规范支付机构网上支付业务，防范支付风险”，但在业内评论员眼中，央行实质上是发出了加强对第三方支付行业监管的信号。

此前，国有商业银行已采取实质性行动:3月8日，以中国工商银行为首的三大国有银行(3.45，-0.03，-0.86%)宣布不接受以余额宝为代表的网上理财产品的货币资金协议存款，并有可能取消货币资金目前享有的“提前支取无罚息协议存款”的特权；3月12日，包括四大国有银行在内的多家商业银行调整了快速支付转账限额，最高限额不超过5000元/天；3月14日，中国央行停止了阿里巴巴和腾讯的虚拟信用卡产品以及条形码(QR code)支付等面对面支付服务。值得一提的是，出台新政策的原因是为了“加强对互联网金融产品的监管”。

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因此，关于互联网金融创新的讨论在空之前就开始了，其影响甚至超过了余额宝问世时掀起的浪潮。

银行里有两派

在关于余额宝的辩论中，银行业的声音出现了两极分化。有人认为分析余额宝的特点并规划相应的措施应该提上日程，也有人认为余额宝在了解后并不害怕，与银行的主营业务几乎没有重叠。

在警惕阵营中，银行业的观点可以集中在以下几个方面:支付宝(微博)闲置资金无望，余额宝也将吸收大量银行活期存款；未来会有更多的第三方公司加入，这将直接影响银行的中间业务收入；目前银行很难有类似的产品；余额宝背后的支付宝拥有强大的渠道优势、客户粘性和数据优势。

无畏派也有自己明确的观点:余额宝不是先锋产品；余额宝一旦有了问题，他就会死；余额宝的资金最终将由银行管理，因此不可能在银行抢走存款。即使客户将银行卡上的现金转移给余额宝，也大多是小额的。这些“丝绸客户”让银行头疼；用余额宝理财不符合专业理财的要求。从专业的角度来看，如果你有5万元或10万元，无论是存款还是购买理财产品，银行的服务和效益只会更好。笔者听到一位银行家笑着说:“我想存10万元给余额宝，而不是把银行买下来做理财。”我妻子不抽我！"

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基本上，两个阵营中的每个观点都有自己的真理，更不用说谁对谁错了。然而，问题是这些观点大多还是从银行业本身的角度来看待余额宝。在思考问题和对策时，不可避免地会有一些银行业自身的思维模式。

一个鲜明的态度是，每当笔者在微博上看到关于余额宝话题的争论，银行业人士的态度大致可以概括为:所有夸大余额宝角色的人都是对金融一无所知。余额宝发展壮大的时候，银行业的人不得不警惕，大多数人的态度还是一样:如果不是出于监管的原因，我们可以在几分钟内推出余额宝！

在我看来，因为马云正在打一场不对称的战争，如果中国银行业只是沉浸在自己的世界里，用多年来的思维惯性来看待余额宝这个新的挑战者，它可能找不到正确的答案和应对策略。

马云的目标与创新

回顾余额宝的诞生经历，当时阿里巴巴想要达到的目的其实很简单:让支付宝不仅成为一个简单的第三方支付工具，还能让客户在我的平台上获得利润，从而加强客户保留，应对未来移动支付和消费时代的发展。换句话说，阿里首先决定大方向，然后选择产品。选择田弘基金后，阿里没有直接复制基金公司的现有产品。相反，阿里与田弘基金一起，根据互联网的特点，专门设计了一款与余额宝相匹配的产品。为了实现余额宝的诸多功能细节，双方不仅重新设计了产品，还搭建了一套后台支持系统。这使得余额宝在应对2013年“双十一”和“双十二”在线消费支付高峰时没有任何问题。

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在银行方面，由于货币基金的风险相对较低，收益相对稳定，货币基金通常被定位为“防御性产品”，在向客户推荐固定投资时，通常作为其他高风险基金的配套产品出售。换句话说，这种产品通常只有在进行整体金融投资规划时才会被银行推荐。如果银行想获得与货币基金相同的收入，它们有更多的替代产品可供选择。然而，无论银行是否没有所有者向客户推荐货币基金产品，其背后的驱动力和逻辑都很简单:业绩和利润导向。因此，银行不会要求基金公司精心设计货币基金，银行的财务经理也不会花太多精力去研究一只基金是否值得信赖，是否可以推荐给客户。在业绩和评估的压力下，只要能卖的产品都是好产品。

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这种差异意味着阿里首先有服务客户的目标，然后他有平衡的财富。单从书上看，余额宝的引入并没有让阿里赚多少钱，但初期投资很大；银行一直期待利润。不管是哪种产品，首要任务是帮助银行赚钱。从顾客的角度出发，是否根据顾客的需求来设计、搭配和销售产品，基本上取决于一线销售人员的素质。

余额宝打开这个全新的市场时，后来者(无论是银行还是其他企业)都会跟进并进入市场。虽然余额宝能得到一些份额，尝到一些甜头，但它已经成为一种全新金融产品的代名词。余额宝的产品本身虽然没有突破性的创新，但阿里在开发和推出该产品时，从用户的角度出发，设定了功能，设计了细节，最终实现了“新瓶装旧酒”的效果。

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银行业应该学习什么

2013年6月2日，马云在“外滩国际金融峰会”上说:“未来金融有两大机遇，一是金融互联网，金融业将走向互联网；第二个是互联网金融，这纯粹是外行领导。事实上，许多行业创新都是由业余爱好者的加入引发的。金融行业需要一个展示者，它需要那些外行人做出改变。”这里的意思很明显:既然我们知道银行很难撼动，我们就不需要挑战你擅长和稳定的领域。

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也就是说，面对这样一个来自互联网的“门外汉”、“挡箭牌”和“野蛮人”，银行业固有的心态不再那么好。一旦你跳出这种思维模式，你会发现银行的优势已经非常模糊。

然而，经过几个月的来来往往，银行已经完全警觉并采取行动。然而，从目前来看，该行的应对策略不仅是防御性地推出余额宝类产品，而且还有两种进攻性策略:1。提高理财产品的盈利能力，与余额宝竞争；2.停止做余额宝和支付宝的“沉默”服务接入方，从支付、监管、额度等方面直接遏制余额宝的上升趋势。前一点自然受到消费者的喜爱，但后一点并没有收到预期的效果，相反，银行和监管机构站在公众意见的对立面。

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余额宝的实质是为中国现有金融监管机制下的套利空和利率管制机制所导致的客户利益困境提供一个有效的解决方案。银行想要反对的不是余额宝本身，而是让余额宝发挥巨大作用的现行监管机制。

因此，在中国银行业反击余额宝的同时，更好地了解对方，彻底了解对方。除了政策层面的因素外，笔者认为余额宝应该会让银行感到焦虑，应该是以下几点:

添加新客户的重要性

支付宝对余额宝的定位是“让你的支付宝余额赚钱”，但由于余额宝的轰动效应，到底有多少客户将支付宝余额转移给了余额宝？有多少客户在认识余额宝后，从银行账户向余额宝转账？我认为后者比前者多得多。

这不是最重要的事情。最重要的是，在使用余额宝的8100万客户中，有多少人以前有过投资基金的经历？有多少银行和基金公司通过自己的渠道开设了基金业务？根据现有的调查数据，这个数字相当小。

在分析一个新事物所带来的影响时，人们往往喜欢用一般的数字来表示这个事物的规模和发展速度。例如，余额宝走红后，有人评论余额宝发展到100亿元的规模。在余额宝推出之前，支付宝自己的存款远远超过了这个数额，甚至支付宝内部的存款也没有消化，所以他们想颠覆银行？

这种说法似乎很有道理，但很快就消失在余额宝快速扩张的资金总额中。根据田弘基金今年2月26日披露的数据，余额宝新客户的贡献率至少为现有约5000亿元资本规模的50%。这些客户以前没有接触过银行的理财业务或任何基金投资经验，有些人甚至不知道各种基金之间的区别。然而，在阿里巴巴的宣传下，在媒体的鼓噪和各种专业人士的热切讨论之后，他们拿出了自己的钱，买下了人生中的第一只基金。在未来，只要余额宝能提供更多类型的金融服务，只要支付宝能继续采取谨慎的推荐和合理的销售态度，我相信他们会继续购买。

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当然，银行业的人可能又有话要说了:虽然很多人买了余额宝，但有多少人知道余额宝是什么？你知道背后的风险吗？阿里这样愚弄别人是不负责任的，不是吗？

作者认为，这涉及到消费者对支付宝使用的粘性和信任。因为投资总是需要承担风险的，所以客户选择信任支付宝，将他们的钱转移到余额宝中，这意味着这些客户在快速权衡利弊后，更愿意信任支付宝的品牌和公众信任。我相信支付宝选择这个产品和这个基金公司是经过深思熟虑的，所以没有必要因为可能的风险而窒息。

然后，再想想银行当前委托基金的低迷状态，天天喊着要推基金，但是下面的网点卖不出去；看看基金公司不冷不热的自建渠道。你说你也有类似的产品。你说你的产品比余额宝卖的好，但是为什么他们很少被人知道？关键是，看看基金产品在老年人中的惨淡声誉。你难道不知道问题出在哪里吗？

“丝绸”财务管理的美好未来

借用一位银行家的评价:“从资产管理的角度来看，余额宝既不能谈技术创新，也没有多大价值。这就像快餐和可乐。虽然有许多爱好者和企业受益，但他们不能谈论营养。不过，可能余额宝最初卖的是快餐和可乐，而不是银行看重的“满汉全席”。

银行并非没有余额宝这样的产品。许多银行推出了“活宝”产品。这些产品在风险和流动性上均优于余额宝，收入水平与余额宝相当。然而，这些产品的初始金额是有限制的(大约5万元)，这使得大多数顾客都保持着相互尊重的距离。

这就是为什么一些评论家说互联网金融是一种艰难。因为余额宝的推出似乎很顺利，所以长期以来积累了技术，培养了客户的使用习惯。除了技术的积累，阿里花了近10年时间培养客户的使用习惯，沉淀了大量客户，做了各种尝试，最终推出了合适的产品。总额看起来不错，但与银行的客户规模和利润规模相比，还是小巫见大巫。

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但可以肯定的是，屌丝财务管理一定会有一个美好的未来。类似的案例在国外市场上比比皆是。只要用户总数增加，个人客户的利润就会有所下降，但总的来说，他们还是盈利的。由于分业经营的控制和利率市场化进程缓慢，国内银行只能与手头的客户相安无事，没有赢得客户和发展财务管理的动力。

更有甚者，余额宝的一些客户将他们的日收入上传到网上并与网友分享，一些人对此行为嗤之以鼻，称这种方法对市民来说太小，太糟糕了。支付宝只是抓住了人们喜欢贪小便宜和喜欢在网上晒东西的弱点，所以没什么大不了的。然而，在一个反问中，这种对人性弱点的思考能被理解为对顾客特征的深入理解吗？让顾客知道他们每天挣多少钱，这是一件可笑的事情，还是顾客应得的权利？

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但话说回来，屌丝的财务管理模式肯定需要更细致的管理和运作，而最重要的是重新定位整个企业的经营理念。用互联网的理念来做金融，不要用金融框架来限制互联网；我们应该用互联网的逻辑来看待银行的优势，而不要用传统金融业的逻辑来识别银行的资本。这种思维和定位是银行最缺乏的。

从目前几家银行在电子商务领域的行动中，我们可以看到银行仍在用自己的一套理念“插上”互联网，以为自己在传统金融领域的诸多优势也可以延伸到互联网这个全新的生态系统，但实际效果如何？

以中国建设银行“荣盛商城”(3.97，-0.02，-0.50%)为例。或许中国建设银行的支持可以让它存活下来，但很难帮助它进入行业前五名。整个电子商务行业已经进入了一个洗牌期，最终只有不超过四家大型电子商务公司能够生存。

“入口”的重要性

在余额宝推出后，华夏基金(Weibo)零售业务总监赵欣瑜公开表示，未来占据网络大部分入口的淘宝、百度(Baidu)和腾讯(Tencent)等互联网公司，很可能会成为基金公司在网络上的“工农建筑”。这被翻译成一个银行业人士可以更好理解的术语，即在未来，委托基金可以直接在互联网上找到最主流的网站。总而言之，银行已经再次脱媒。

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一些银行业人士肯定会说，我们银行有自己的网上银行、购物中心、手机客户端和平板电脑客户端，没有落后于互联网潮流。这里需要澄清的是，启动客户端并不意味着占据“入口”。

根据调查数据，网民平均每天花近三个小时上网，但每个月花在网上银行的时间不到半个小时。这是什么意思？银行的这些服务只是一个简单的互联网工具，而不是我们强调的“入口”。为什么会这样？首先，银行推出的各种网口都处于所谓的“会所系统”阶段。只有成为银行的客户，才能享受银行的服务，这不符合互联网的开放性特征；其次，银行在整个网络生态链和网购产业链中没有占据主导地位，成为相对次要的工具。因此，尽管银行推出了相当丰富的网上银行产品和功能，但使用它们的人并不多。

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互联网金融无疑是未来金融业发展的主要趋势，在这一趋势下，互联网门户的重要性日益凸显。腾讯为什么要高调出书，打造自己的金融平台？光是它就占用了多少流量？此外，在互联网金融还不成熟的今天，移动互联网已经浮出水面并占据了主流:从腾讯和百度的流量来看，个人电脑的流量呈下降趋势，手机的很多应用都超过了个人电脑。在这种情况下，银行能做什么？制作几个应用程序就足够了吗？

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真正流畅的客户体验

余额宝上市后，建行迅速发布了专项调研报告。报告中有这样一句话值得思考:“余额宝的推出给商业银行的最大启示应该是，商业银行在业务发展中必须‘以客户为中心’，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，换位思考。从客户的角度出发，创新产品、优化流程、改进服务并不断提高客户满意度。”

此外，建行还赞赏支付宝在金融产品设计上的聪明:将基金销售行为定义为直销，并严格按照直销模式设计业务流程，使资金和资产的所有权在转移和流动过程中不会转移给支付宝。此外，支付宝将从基金公司获得的收入作为支付宝提供交易平台的对价，并将其名称定义为“管理费”，成功规避监管风险。

在外人看来，这种赞美无异于打银行的脸，银行每天都在喊“以客户为中心”、“加强产品创新以满足客户需求”等口号。顺畅的客户体验，从客户的角度和习惯研发设计产品，是余额宝成功的关键因素之一。

余额宝放在网络世界里的这些特点，其实并不是很特别的顾客体验。这是问题的关键。以客户为中心不仅是流程再造、产品研发，也是几个新网站和平台的建设，这更多地体现在客户界面的每一个细节和客户运作的每一个小环节。

总之，顾客的体验是舒适的，所以不要总是摆出“我是最专业的，你必须遵循我的逻辑”的态度！如果银行没有意识到这一点，只注意联合对余额宝施压，只会暂时延缓余额宝的增长，很难真正跟上金融创新的潮流——这是近期银行措施中最令人担忧的部分！

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