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不能简单地以为互联网技术能够颠覆一切

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-16 09:53:42阅读：

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我认为这种说法有些道理，但事情没那么简单。

大数据不能解决所有问题

现在，我们的银行或传统金融机构是否仅仅依靠人脑进行风险管理和风险定价，并简单地整理和分析客户的财务数据？事实上，现在已经不是这样了。例如，中国银行业实施了新的资本管理措施，银行能够实施自己的内部评级方法非常重要。内部评级法的另一个前提是应该有足够的相关数据积累，如违约概率和给定客户违约的损失，并且应该有足够的时间进行数据积累，如五年甚至七年的数据。

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当然，这些数据主要是银行账户数据、交易数据和大数据，尤其是客户行为数据，这不是一个完整的概念，但银行近年来也开始重视使用行为数据。比如，银监会一直强调银行要学会分析小微企业的水表和电表。这似乎是一个非常简单的方法。水表和电表的数据不是银行账户数据，但我认为是行为数据。我们通常说大数据的一个重要特征是收集和分析行为数据的能力。与我们以前对账户数据和结构数据的依赖不同，大数据确实为风险管理提供了一种新工具。但在强调其优势的同时，我们也应该注意几个问题。

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首先，在理论上，事物的相关性分析能完全取代因果分析吗？我认为有风险。简而言之，没有人、没有互联网企业、没有银行可以让每个人都进入他们的社交网络，有些人不愿意或无法进入这个网络，这在理论上被称为行为非暴露。对于这些人来说，很难获得行为数据。到目前为止，我们还没有办法证明或获得具有完全民事行为能力的人不愿意披露其行为数据的比例。但是我相信不会有太少的人想主观地隐藏他们的一些行为数据。

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另一个问题是，可以收集的行为数据是否会受到人类的干扰和调整(有时是有意识的，有时是无意识的)。在有意识或无意识的人类干预后，也很难区分和筛选这些数据。举个最简单的例子，网上交易是干扰行为数据的典型例子。此外，一些网站也是人类干扰行为数据的典型例子。这些最终会导致行为数据的失真和可信度的下降。

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随着时间的推移，愿意隐藏自己的行为数据而不愿意透露自己行为的人的比例会越来越高吗？如果是这样的话，我们应该更加关注如何通过采用这些数据来更好地集成大数据和小数据，我们不能理想地认为大数据可以解决所有问题。

因此，随着互联网技术和云计算技术的发展，我们完全可以颠覆原有的金融系统风险管理的理念和实践。这值得研究。

传统金融机构和新金融机构将共同发展

关于第三方支付加货币市场基金的问题，谢平在《互联网金融手册》中指出，这解决了原有经济理论中金融产品的流动性和盈利性之间的矛盾，即流动性越强，收益率越低，当流动性趋于无穷大时，收益率为零。现在，第三方支付加货币基金颠覆了这一理论，它表明当一个金融产品有足够的流动性时，它也可以有一定的好处。我认为这一结论的前提可能是基于这样一个事实，即一些现有的“珍宝”可以在t+0赎回，回报率相对较高，这似乎给人一种流动性和盈利性之间的矛盾不再存在的感觉。这是金融创新吗？坦率地说，这种产品本身并不是很创新。这些现象的关键在于，在存款利率尚未完全市场化的情况下，银行为第三方支付机构提供了一个阶段性的机会。此外，t+0赎回方法比原货币基金组织的要求更强，即必须是t+1，甚至需要更长时间来赎回和提取现金，以确保流动性。这是特殊历史条件带来的特殊优势，而这些优势似乎都不是所谓的互联网金融本身带来的。随着金融改革的深化、利率市场化的推进以及许多规则的调整和进一步完善，这种情况很可能会改变。美国货币基金的发展经验值得借鉴。它是在美国银行业利率市场化不彻底的情况下发展起来的。随着利率市场化的完成，货币资金与原来的情况大不相同。

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因此，在这个时代，没有互联网的思考和互联网技术的发展是绝对不可能的。但是，我恐怕不可能认为互联网可以取代一切，颠覆一切。互联网金融的本质是利用互联网和大数据，包括云计算技术，实现金融交易和金融服务。从这个角度来看，没有必要争论互联网企业是否参与金融，或者传统银行是否使用互联网工具提供金融服务来完成金融交易。应该强调的是，网络金融具有许多金融本质。传统金融机构和新兴金融机构应该相互学习，取长补短，实现共同发展。我相信在这个过程中，随着时间的推移，双方将进一步确定自己的市场定位。

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在实践中，目前有大量的互联网公司想从事金融业务，许多人想通过投资互联网公司来从事金融业务，他们认为这比申请银行执照容易得多。例如，经营一家p2p公司就是一个典型的例子。此时，我们应该注意加强适度监管。风险是显而易见的，并且已经在现实中发生了。例如，一些p2p公司逃跑和倒闭，等等。，这表明它不是一个简单的信息匹配平台，它仍然在筹集资金，发放贷款，或提供信用担保。此外，由于互联网涉及广泛的公众，如果有风险，它确实是一个系统的风险。因此，投资者应该谨慎。此外，监管部门应尽快完善这方面的监管法律、制度和措施，进一步加强监管，确保中国互联网金融健康持续发展。因为目前只有中国的网络金融在世界范围内如火如荼的发展着，我们缺乏外部的借鉴。因此，在这方面，如果监管不到位，出现问题的可能性就不小。

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