传统金融业与互联网理财：水火不容还是携手共赢？

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“宝月级”产品经常争夺客户

2月28日，民生银行(报价、询价)直投银行正式推出与货币资金挂钩的如意宝，具有1分钱投资、无限认购、随时取款、每天复利等特点。，这使得该行的理财产品完全“互联”。自推出以来，年化回报率曾在7日达到6%以上。中国银行类似金融产品(报价、咨询)“活保”货币基金最近成立，前7天年化收益率高达6.758%。

该行的“宝月”产品层出不穷。货币资金对接、存款门槛低、接入方便等特点，使这些产品基本具备了网上理财产品的所有优势，主要用于为银行客户的现有理财业务提供增值服务。

除了理财产品，银行还加大了拓展互联网在线力量的力度。中国工业银行设立的“前大司库”(报价、询价)面向中国三、四线城市甚至农村地区的投资者，利用线下网点的覆盖面，建立一个全面覆盖线上线下的综合财务管理平台。

事实上，在传统银行持续努力的网络金融背后，存在着活期存款持续亏损的尴尬局面。根据中国人民银行1月份发布的金融统计数据，1月份人民币存款大幅下降9402亿元，创下6年来同期新高。

此外，中国农业银行发布的一份报告显示，1月份人民币存款增速创下10年来的新低，其中企业存款减少了2.44万亿元。根据该报告，企业存款下降或部分企业存款转向互联网金融产品和银行理财产品。

互利是无法区分的

易观国际咨询有限公司(Analysys International Consulting Co)高级分析师张萌认为，专注于货币基金的“宝月”的迅速发展，对银行的资产、负债和中间业务产生了一定的影响。

张萌说:“虽然网络金融对传统金融产生了一定的影响，但更多地体现在产品设计、服务意识和营销模式的创新上。”“从市场规模来看，互联网金融尚未达到煽动传统银行业的地位。”

“互联网金融最值得的是渠道创新。它将小额资金引入低风险投资基金池，真正起到了很好的增值作用。”吉林大学商学院应用金融学教授董竹说。"但如果只是渠道创新，对银行的影响是有限的."

银行在三、四线城市的高端客户和投资集团中仍有资源优势。根据田弘基金发布的余额宝用户数据，用户人均持有量为4307元，其中18-35岁用户占82.8%，50岁以上用户仅占2.3%。江苏、广东和浙江的用户已占用户总数的近三分之一。

尽管如此，董竹等专家仍然肯定了网络金融产品的“鲶鱼”效应。

一方面，网络金融促进了利率市场化的发展。“银行的活水泉源是流动性。互联网金融转移了一部分本应存入银行的资金，这将迫使一直是卖方市场的银行压缩利润，提高理财产品的预期回报率。”董竹说道。

另一方面，网络金融迫使银行转型升级。专家认为，网络金融可以用网络思维包装自己，提高投资者的服务意识，改进和创新产品和增值服务，给银行带来很大启示。

监管不力是网络金融的软肋

互联网金融业不容易。在进入专业金融领域的过程中，网络企业能否有效进行合理的内部控制，防止风险放大，值得关注。

业内人士指出，网络理财产品的收入并不依赖于网络企业的运营控制，而是由券商和基金从业者来运营。一旦未来基金市场出现亏损，资金链断裂的风险仍将转嫁给互联网企业。

“传统的金融机构有严格的监管，但对于互联网金融，尤其是p2p等创新产品，却没有明确的法律法规。在鼓励网络金融创新的基础上，必须加强风险监管。”张萌说。

面对传统金融与网络金融的激烈对抗，专家们认为两者并非水火不容。“没有必要互相颠覆。两者都有自己的定位和目标客户，这在金融业生态系统中是不可或缺的。”张萌说。

吉林财经大学金融学院副院长王丽英认为，银行可以采取“一高一低”的策略。“高”意味着为高端客户提供更具体、更完善的个性化服务；“低”意味着充分发挥金融包容性，扩大规模优势，让公众享受更多的资产回报。

面对互联网金融产品的“拦路虎”，银行正积极应对。普通投资者从两者的对抗中获益最多。低门槛和灵活的投资手段使普通百姓的资产增值渠道不断扩大。"也许，传统金融的时代已经结束."王丽英说。

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