互联网金融：机会与风险

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在互联网金融的发展中，p2p的兴起极其值得关注。P2p起源于2005年，最早在英国创建的zopa是世界上第一家在线个人贷款公司。然后，美国的繁荣在2006年建立，随后是中国的排派贷款，人人贷款，德国的小额贷款，日本的aqush，韩国的人口基金，现在是世界上最大的美国贷款俱乐部。

虽然成立已经很久了，但真正蓬勃发展的还是去年；目前，最有效的国家主要是英国、美国和中国。从金额上看，2010年p2p贷款总额不到3亿美元，但2011年增加到近5亿美元，2012年超过10亿美元，去年急剧增加到近30亿美元。尽管未来的发展仍有待观察，但据估计，p2p的规模在未来五年将达到250亿美元。

p2p流行肯定有原因。与间接金融银行贷款相比，p2p借款人不需要经过冗长的银行审查程序，也不需要为贷款提供抵押品，甚至比银行借入更便宜的资金；需求自然很高。另一方面，资金提供者也从p2p借贷关系中获得比银行存款更高的回报率，并因此受益。然而，风险控制是关键。

以美国的借贷俱乐部为例，我们可以看到风险与回报的匹配。首先，美国对p2p有明确的法律规范。特别是到目前为止，许多美国众筹基金提供商都是像风险投资和天使基金这样的法律实体，因此对借款人的风险分类自然有更专业的评估。按照目前的利率，利率在5%到36%之间，而英国的zopa贷款给他们最好的客户，利率为4.9%。

至于风险控制，p2p需要像银行一样确认贷款人的记录；但不同的是，他们使用网络技术的工具，这大大降低了评估成本。尤其是对于网点、人员、标准化产品等。传统上依赖于银行竞争的p2p可以借助搜索引擎、大数据、云计算和社交网络取得巨大的胜利。更具突破性的是，甚至每笔贷款的利率都可以由双方通过网络灵活确定，这自然对借贷双方都更有吸引力。

但当然，所有这些仍应建立在一个安全的网络金融体系中。为了维护交易的安全，政府除了监督的任务之外，还应该依靠制定法律规范。尤其是对于所有的互联网金融来说，信息处理是最基础的基础。因此，只有建立完善的信用信息系统，促进信息共享和资源整合，网络金融才能进一步发展成为大众化的普惠金融。

(作者现任香港魏碑国际集团董事总经理)(编辑于晓娜)

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