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探索P2P网贷模式小平台也有自己的春天

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 18:07:42阅读：

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大数据不仅是枯燥的财务数据，也是深刻的人际数据、情感数据甚至文化数据

莆田贷款无坏账访问:基于“循环文化”延伸大数据

■我们的记者李冰

在p2p的土壤中，许多平台就像野草一样疯长。然而，有一个p2p网上借贷平台——莆田贷款，吸引了业内人士的关注，仿佛它是一朵奇葩。莆田贷款自2013年成立以来，营业额近1.5亿元，其中无坏账，无逾期付款。

带着诸多疑问，《证券日报》记者走访了这家“另类”p2p网络贷款公司，并采访了莆田贷款创始人兼总裁吴海生。

当我第一次见到吴海生的时候，他娇小的身材、优雅的个性、谦逊、热情和诚实的话语让我觉得他就像金庸武侠小说中的南方皇帝。他自嘲说:“普天贷款是半个土皇帝，因为我们已经有了‘土’。”

在采访中，他认为这不值得炫耀，因为他没有任何坏账或逾期。他认为:“是循环理论支撑着中国社会的运行。在此基础上，莆田贷款建立了风险控制体系，从多层面稳定信贷基础，确保项目万无一失。”

基于“循环文化”

如今，流行的圈子文化。同学谈论同学圈子，朋友谈论朋友圈子，战友谈论战友圈子。独特的圈子所形成的“生态环境”，让人仿佛看到了纵横交错、五彩缤纷的文化在狂舞。

孔子说:“君子是一个团体，而不是一个党。”这里所谓的党指的是阿富汗党，一群把自己的利益结合在一起的人。哪里有人群，哪里就有小圈子，说话和做事通常都是基于小圈子。

据记者观察，莆田贷款的发展模式是基于循环的。尝试将中国传统的圈子文化融入p2p行业，从熟人社会即圈子入手，依靠这种比法律更紧密的纽带，建立自己的风险控制体系。在定义了一个高质量的圈之后，莆田贷款选择了高质量的借款人，圈里德高望重的人作为他们贷款的无限连带保证人。

吴海生说:“陌生的社会天生缺乏道德约束，每个人的心里都会回响这样的声音:反正没人认识任何人。”在熟人社会，人们以一种默契的方式生活。如果有违反，他们自然会受到熟人社会的全面惩罚。”

这也使我们对莆田贷款成立以来不存在坏账和逾期付款的事实有了一个合理的认识。

据记者了解，莆田贷款的具体操作流程是先找到相应的高质量的圈层合作，比如一些具有高质量圈层属性的商会，然后由圈层推荐借款人，并通过严格规范的审核制度对其信用资格进行评估。如果信用资格通过审核，莆田贷款将要求他提供一个圈内德高望重的人作为其贷款的无限连带保证人。

吴海生解释说:“如果一个会员不偿还贷款，他将面临失去圈内信任、个人品牌价值缩水甚至社会角色边缘化的危险。这是最致命的，其结果远比对他的法律制裁更可怕。信任利益和情感利益实际上是强有力的措施，类似于保证，但其强度远远超过保证。”

但是这种模式不可避免的问题是制约其公司发展的模式。

吴海生承认，这种模式对于公司的长远发展有一定的缺陷。“莆田贷款的模式确实有缺陷。主要问题是高质量圈的再现性不太理想，这似乎是目前的一个瓶颈。未来我们将实现两个方向的突破。一方面，通常有不止一个可靠的借款人质量圈，我们将继续通过这个借款人作为桥梁渗透到其他质量圈；另一方面，我们将寻求与一些供应链金融公司合作，以扩大我们的借款来源。”

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全面加强“风险控制”

对于记者来说，吴海生在风险控制方面的“全力投入”程度甚至是极端的。普天泰动员各方力量进行风险控制，掌握借款人信用信息等银行数据，甚至生命行为数据，从多层面确保信用基础。

为了提高员工的风险控制能力，普天泰将其月支出的近10%作为风险控制学习基金，专门用于员工风险控制能力的建设。除了统一学习和培训之外，员工还可以选择自己的改进方式和方法，最后统一分享和评估。风险控制不仅是风险控制部门的工作，也是每一位莆田贷款员工的本能意识。莆田贷款有这样一个原则:任何未经风险控制部门批准的贷款申请不得通过；经风险控制部门批准的贷款申请不得通过；股东和内部审计人员提出的任何贷款申请都不得批准。

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