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今年上半年50家P2P平台倒闭四种死法敲响行业警钟

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 21:53:41阅读：

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“一半是海水，一半是火焰”，这是目前p2p网络借贷平台的“奇景”。

在经历了去年p2p行业的爆炸式增长后，今年仍没有停止的迹象，新平台不断涌现。与此同时，封闭的p2p在线借贷平台的数量也在增加。根据网上贷款之家的统计，2013年有70多个p2p平台涉嫌欺诈或逃跑。据《证券日报》记者的不完全统计，自今年以来，仅半年时间里，就有50个平台因涉嫌欺诈、自筹资金或提现困难而关闭。广东省有问题的平台数量最多，达到19个，占总数的37%；其次是浙江省，有7个；上海有6个，江苏省有4个。其中，最具影响力的破产平台是郭林风险投资、前海风险投资、旺旺贷款、卓中贷款和网金宝。

此前，业内有人认为，去年以来的倒闭潮是p2p行业的一次大洗牌，使该行业再次回归理性。然而，最近连续发生的金宝网络和科讯事件再次为投资者敲响了警钟。

导致网上贷款平台关闭的四个原因

据资深网上贷款投资者和互联网金融分析师王伟忠介绍，大多数p2p网上贷款平台的崩溃将经历几个阶段:“第一，现金提取困难；然后，水军将在公共论坛和qq群上发表声明，以保持稳定；那么，平台的主要负责人将失去联系，网站将无法正常打开；最后，投资者将向警方报案。”尽管其破产过程相似，但其背后的原因大致可分为以下几点:

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首先，建立这个平台是一个以圈钱为目的的骗局。一般来说，这类平台以“高利率”和“短期竞价”吸引投资者。在发布大量虚假竞价吸纳资金后，他们“跑了”，这表明平台突然无法登录或负责人消失。

曾在投资过的陈女士告诉记者:“当时我登录网站的时候，我说是与央行合作，由工业和信息化部认证。年收入几乎是20%。我觉得应该挺好的，所以我投资了几万美元去试试。没想到，在结息前金宝网平台无法开通。。像陈这样的受害者不在少数。据了解，事发当晚，100多名注册在“金宝维权网”的人自发组成了被骗投资者。

如果我们仔细观察，就会发现这种针对欺诈的p2p网络借贷平台存在一定程度的信息欺诈。例如，金宝网的公开办公地址是假的，该网站声称已经与央行签署了战略合作协议，而签署协议时所附的图片是通过ps传递的。另一个最近“逃离”的平台“科讯”上的高管照片也是ps伪造的。广东新苗苑投资和明其华投资是空的空壳公司，注册地址也是假的。

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第二是平台自我整合。这意味着有资金需求的人建立一个p2p在线借贷平台，为自己或相关企业“输血”融资，资金不会流向真正的借款人。这种平台的特点是利率高、期限短，贷款人不多，但单个贷款人的贷款金额很高。自筹资金平台直接违反了银监会在运行中规定的四条红线——不允许非法吸收公款，今年上半年出现问题的鲍忠投资就是一个典型的例子。

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据报道，鲍忠投资的法定代表人周辉称，“鲍忠投资”是一个从事私人点对点借贷的p2p平台，吸引投资者开设账户并充值。后来，它经常通过使用40多个虚假会员账户来发行虚假贷款协议，以吸引高利率投资。贷款到期后，平台会将本息转移到投资者的网站账户，并能顺利将现金提取到真实的银行账户，因此很多投资者认为“鲍忠投资”是一个可靠的p2p在线借贷平台。但事实上，根据田燕在线贷款的统计，鲍忠投资的实际借款人只有47个。此外，经过调查发现，该平台上发布的90%以上的项目都是周惠的小说。周辉以鲍忠投资为融资平台，投资者的资金全部进入他的个人银行账户，用于经营他的珠宝业务，总金额达3亿元。

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第三，平台运行不佳，无法支撑。最后，平台关闭。电子银行、迪达贷款、快速贷款等平台都属于这一类。“平台运行中出现问题有两个主要原因。一是“拆标”和期限错配导致平台资金链断裂，老把戏没有及时跟上；另一方面，平台自身风险控制不足，导致一些“不良标准”上线，贷款无法及时收回，导致平台无法正常运行。”王伟忠在接受记者采访时说。

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拆标是网上贷款平台经常用来吸引投资者的伎俩，即将长期竞价拆分为多个短期竞价，将大型基金拆分为小型基金，从而缩短交易周期，扩大交易量。王伟忠告诉记者:“表面上看，短期内没有问题，但一旦中间出现问题，比如新充值的资金跟不上，风险就无法控制。或者，尽管平台投标到期，但贷款合同的实际还款日期尚未到来。如果同时拆分多个此类投标，平台的资金链将很容易断裂。”。

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第四个是被坏账拖累致死。随着p2p行业的野蛮发展，一些国有背景的大企业甚至上市公司加入这个行业，各种网上借贷平台加快了规模化和圈地的步伐。虽然一些网上贷款平台声称坏账率只有1%左右，但实际上，由于没有第三方数据，他们的坏账率“取决于自己的嘴巴”。当银行严格审查借款人的资格并要求抵押或担保时，平均坏账率仅控制在1%左右。从今年上市银行的季度报告来看，上市银行的不良贷款率一般接近或超过1%。除了一些银行，如农业银行(报价、询价)、南京银行(报价、询价)、北京银行(报价、询价)、宁波银行(报价、询价)等。，许多银行的不良贷款率都有不同程度的上升。今年4月8日，信易在中国东北投资的房地产项目中暴露出8亿元的不良贷款。尽管宜信承认投资了东北地区的房地产项目，并表示总规模不到8亿元人民币，但实际情况仍是个谜。CreditEase首席执行官唐宁曾声称坏账率为2%-3%。

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业内人士的六条投资建议

在p2p网络借贷的各种伎俩下，投资者睁大眼睛，学会识别各种非法平台尤为重要。在此，记者结合几位资深网上贷款投资者和平台圈内负责人的意见，为投资者提供几点投资建议:

首先，投资p2p在线贷款必须有风险意识。一般来说，p2p平台的年化回报率在10%到30%之间，甚至超过50%。这一回报水平对信托、资产管理和银行理财等其他固定收益理财产品非常有吸引力，但永远不要忘记高收益和高风险投资的铁律。投资者应根据自己的实际情况和风险偏好选择自己的平台。

第二，学会识别假冒的p2p平台。目前，100多个封闭平台中的大部分都属于伪p2p平台，它们实际上是在进行自筹资金或集资诈骗。因此，在投资一个平台之前，尽可能去实地看看这个项目是否真的存在，借款人是否是由这个平台组成的，筹集的资金是否真的支付给借款人。此外，还需要求平台出示银行转账收据、借款人个人资料、双方签订的贷款合同和抵押合同。

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第三，投资多元化。从目前p2p平台权利保护的案例来看，投资者实际收回本金的案例非常少。因此，投资多元化尤为重要，不要孤注一掷。

第四，看看网站安全技术是否通过。目前，一些相对正式的平台采用了国际标准化的互联网安全技术，如verisign ssl数字证书和128-256位加密技术。那些花费数万美元购买模板并随随便便改变它的人，作为投资者，他们怎么敢这样投入真金白银？

第五，了解p2p平台资金是否通过第三方支付进行管理。第三方支付平台的资金托管可以将平台与用户的资金物理分离，用户可以通过第三方支付平台主动操作资金，使平台无法触及用户的资金。同时，实现了资金交易流程的独立第三方查询，消除了平台挪用资金、篡改流向等风险。

第六，要知道p2p平台是否有保障，是什么样的保障方式。目前，主流的安全模式是风险准备金和第三方公司担保。对于采用风险准备金模式的平台，投资者应始终监督风险准备金账户的资金是否充足，账户收支是否清晰。一些平台还与当地银行签署了托管协议。银行将每月发布关于风险准备金账户使用情况的托管报告，投资者可以要求将这些报告公之于众。担保公司的资质对于采用第三方担保公司的担保模式至关重要。因此，投资者应更加关注网上贷款平台是否审查了合作担保机构的信用状况和实力，调查了担保机构推荐项目的关联交易情况，并要求及时向投资者公布相关信息。

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