余额宝满周岁 新玩法引领＂宝宝军团＂出路

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然而，在带领一批婴儿产品如雨后春笋般涌现的同时，余额宝的产量也面临着持续下降的趋势。在我看来，目前最重要的问题是，以余额宝为代表的婴儿用品应该尽快开发出更多的“新玩法”，在稳定主营业务的同时，满足“宝粉”的多样化需求。

余额宝等婴儿用品虽然推出才一年，但却深刻改变了行业生态，引发了人们理财意识的大爆发。由于其更好的灵活性和远远超过活期存款的收益率，“婴儿”导致了银行存款的大规模转移，震惊了银行业。尽管一直受到限制，但其总规模仍在增长。

真正推动“婴儿”客户差异化的是7天年化回报率的下降。告别了去年7%的异常收益率后，今年1月以来，货币基金的收益率呈现出持续下降的趋势。

数据显示，截至7月11日，仅郭进“佣金宝”、中行“生活宝”、兴业“掌柜钱包”7天年化收益率保持在5%以上；其他婴儿用品的回报率在5%以下，而余额宝七天的年化回报率最低，为4.18%。

笔者认为，随着市场流动性的逐步放松，婴儿产品的收益率将会下降到4%以下。

那么，随着回报率的下降和规模增长的疲软，“婴儿”的未来出路在哪里？

在这方面，余额宝，谁带头，再次发挥了老板的主导作用。余额宝发布的最新一年数据报告显示，余额宝周边新消费场景的开启将成为余额宝下一阶段产品创新的亮点。

报告指出，面对余额宝用户今年金融意识培养后更深层次的金融需求，互联网金融管理中微观金融服务的下一步，是借助互联网和大数据，实现多样化金融需求与各种金融服务更准确、更高效的对接，从而刺激和满足用户更多样化的金融需求。据了解，与余额宝有关联的田弘基金正准备推出“宝芬”平台。它定位于新的社会和金融服务。

余额宝的做法可能会给其他“婴儿”一个启示。面对发展的瓶颈，拓展多样化的金融需求和基于巨大客户资源的各种金融服务的新方式，是“婴儿”生存之道。

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