“高富帅”银行来袭

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中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，当银行进入p2p行业时，将对私人p2p企业产生巨大影响，甚至崩溃。毕竟，“银行是专门从事信贷的”，“根基是好的”，而且它们有更多的专业优势。同时，风险控制水平高于纯民间草根的p2p企业。

银行p2p产品畅销

去年9月，中国招商银行率先推出第一款p2p产品后，平安银行立即通过其金鹿分行推出了p2p产品，预计年化收益为8.4%。

从那时起，许多银行，如中国农业银行和上海浦东发展银行(报价、咨询)，已经开始进入p2p行业，铺设互联网金融。6月，宝商银行旗下的互联网金融平台“小马银行”上线，其主要产品之一是债务投资产品。7月15日，民生银行支持的民生电子商务p2p平台“民生易贷”也启动了。

与许多私人p2p超过10%的年化回报率相比，银行版的p2p并不高，但银行推出的p2p产品一上市就几乎脱销。

近日，民生电子商务第一个p2p平台“如意三号”1000万元的项目在4分钟内售罄。率先推出p2p产品的中国招商银行当天以5000万元的投资额度抢购了这些产品。一个月后，该业务的交易额达到了1.4391亿元，相当于中国五年来第一个p2p平台总交易额的1/3。第一批“小马银行”的大部分项目也是“在几秒钟内完成的”。

银行不会跑去吸引投资者

与大多数草根在线贷款平台相比，银行最大的优势无疑是它们的信用基础和风险控制。自去年以来，p2p平台的资金链已经断裂，老板已经跑了，这给新的p2p行业投下了阴影。银行版p2p有“银行控制风险，不跑”的招牌。

阿里巴巴集团副总裁兼小额信贷服务集团首席风险官胡小明预测，在未来12至18个月内，仍会有一定数量的p2p企业倒闭。根据前几年封闭平台的计算，今年的资金损失总额将在30亿至40亿元之间。

根据网上贷款之家的统计，6月份，有10个网上贷款平台关闭或老板逃跑，而有问题的网上贷款平台多达147个，占全国市场的14.69%。

“银行测试p2p的实质是将传统的委托贷款行为从线下转移到网上，这是对传统信用的复制。”郭田勇表示，草根p2p企业正在“将私人借贷行为转移到网上”。从这个角度来看，风险控制水平较高的银行版p2p更具吸引力。与基层p2p企业相比，专门从事信贷业务的传统银行无疑更可靠，不会跑或倒闭。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛表示:“银行对p2p行业的测试，可以看作是对信用基础薄弱的p2p的信用背书。”

一位p2p高管表示，与没有银行背书的p2p公司相比，银行版的p2p可以获得更多资金和更低成本。

为小微企业提供更多服务

除了依靠“受欢迎程度”，该行的p2p布局也是一个主动布局互联网金融和“分享其中的一部分”。

尹振涛表示，银行之所以对p2p感兴趣，是因为银行需要进行结构转型，支持小微企业，这有利于改善银行当前的业务生态。如果银行通过p2p平台贷款给小微企业，可以通过积累大数据来了解企业，更有针对性地服务客户，帮助维护客户关系。

据郭田勇称，该银行的p2p测试已经填满了其自身业务的空，并能为小微企业提供更多服务。其积极效果值得肯定。

分析指出，传统银行通过p2p参与互联网金融是以跨境形式完成整体战略布局的第一步，未来应该有更多的行动。同时，这些公司的介入加速了p2p行业的洗牌和利率市场化。

■对话

小马银行总经理张成:

传统银行需要理解互联网思维

6月，宝商银行互联网金融平台“小马银行”正式上线。在发布的初始阶段，主要推广的关键产品包括两种类型的产品声明(Maxima)和货币基金(马宝)。小马银行总经理张成表示，小马银行的债权项目目前来自宝商银行旗下的小微企业贷款，其他机构将在未来推出推荐资产。小马银行被定位为一个开放的金融平台。

利益对应风险

新京报:关于银行开展网上贷款业务，一直存在一个问题。为什么银行不自己放贷，却拿出贷款项目？

张成:互联网平台的核心价值在于广泛的客户。银行信贷的一端是贷款，另一端是财务管理。有人需要把钱给适当的资金使用者。对于大多数中小银行来说，在网点扩张受到很大限制的现状下，通过互联网平台可以广泛获得更多的客户资源。

新京报:从产品收益率来看，Maxima的年化收益率为7.5%，与一些超过10%甚至20%的网上贷款平台相比并不明显。

张成:好处和风险是相对应的。从往年的情况来看，p2p公司的客户主要是在传统金融机构难以获得资金的子客户，相应的利率相对较高，投资者的回报也相对较高。从根本上说，这是一个市场选择和风险偏好选择的问题。回报越高，相对风险就越大，尤其是在较长的周期内，回报与风险高度对称。

互联网改变了所有行业

新京报:银行进行网络金融的最大优势是他们可以更快地获得投资者的信任，对吗？

张成:马骁银行的债权来自对小微企业的线下贷款。宝商银行长期在小微金融领域积累，拥有较好的风险控制技术和较优的贷款，可以将坏账率降低到较低水平。此外，我们还建立了借款人风险池制度，以保护贷款人的资金本金和利息，这可以说是增加了一层保障。

小马银行不仅应该是一个互联网渠道，也应该是一个开放的平台。

新京报:什么样的开放平台？

张成:今后，马千里项目将引进其他机构推荐的资产，可以是其他银行，也可以是小额贷款公司。从长远来看，小马银行将把传统的理财业务转移到网上，同时计划逐步增加其他理财产品，如股票基金、保险、黄金、艺术品投资等。

新京报:互联网金融威胁到传统银行业务了吗？

张成:互联网将改变所有行业，包括金融业。然而，从目前的观点来看，所有以互联网金融为名的公司都在做着补充传统金融机构没有覆盖的金融空白色区域的工作。传统金融占据了低风险市场的一面，而目前的p2p大部分仍在做高风险资产的一面，每个人仍在相互补充。

新京报:传统银行从事网络金融的缺点是什么？

张成:最重要的是改变我们的思维，真正理解互联网的逻辑，建立一系列基于互联网的新功能。此外，在组织行为中快速响应和快速迭代，并真正考虑用户体验，这一点尤为重要。

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