兰州银行挺进互联网金融：借道P2B深度渗透产业链

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面对互联网金融和宏观经济低迷的冲击，位于中国西北的这家城市商业银行从2013年开始设定了四个战略目标:从规模扩张到风险控制，从中小资产业务到“三农”，从服务到互联网，从加强科技改造。

半年多过去了，一切似乎都很好:资产、负债和利润大幅增加，上半年新增存款接近去年全年的60%。旨在开辟“三农”业务的电子商务平台和p2p平台电子金融和电子贷款相继推出。

八月中旬的兰州，气温已经降到了25度，细雨飘在风中，天气已经见凉，这可能不是方向阳所感觉到的。在接受《中国商报》记者专访时，方向阳还两次外出会见客户，并出席了当地政府高级官员出席的商务会议。“经过未来3到5年的发展，我们的前景还是比较光明的。”方向阳说道。

完全进入互联网

8月6日，电子金融和电子贷款正式启动。根据网站信息，到目前为止，电子金融和电子贷款已经完成了11个项目融资，总金额为8900万元，其中最高为2000万元，最低为300万元，年化预期收益率在6.8%到7.2%之间。

此前，许多银行如招商银行(报价、咨询)和民生银行(报价、咨询)都推出了网上贷款平台。电子金融和电子贷款只是兰州银行全面进入网络金融的一个缩影。此前，该行的电子商务平台3D商城已于今年7月正式推出。

“如何在竞争中取胜？新的蓝色海洋在哪里？经济衰退怎么办？如何实现差异化？”方向阳在接受《中国商报》记者专访时多次提到这四个问题。

数据显示，2013年，本行总资产达到1253亿元，其中存款1018亿元，比年初增加268亿元，同比增长35.82%，占兰州新增存款的46%；净利润11.4亿元，同比增长10.78%。今年上半年，兰州银行存款达到近1200亿元，比去年同期增加约160亿元。

据甘肃省统计局统计，今年上半年，甘肃省和兰州市的存款分别增长了23.56%和27.89%，远高于同期全国水平。

“经过几年的整顿，我们银行的基础已经比较稳固了。零售存款和公司存款分别占55%和45%。在资产方面，不存在“影子银行”和房地产业务压力，结构处于历史最佳时期。”方向阳说道。

去年以来，互联网金融的迅猛发展被银行业视为湖里的野兽。虽然影响不明显，但兰州银行也感到有点冷。

据央行统计，截至2014年6月底，本外币存款同比增长13.1%，其中人民币存款增长9.23万亿元，仅增长1354亿元。截至7月底，人民币存款减少了1.98万亿元。与此同时，银行利润增长进一步放缓。上市银行半年度报告显示，许多银行的净利润增长率大幅下降。

相当关键。虽然它还没有被击中，但这并不意味着你可以坐下来放松。在经济欠发达的甘肃，兰州银行不仅要面对产能有限的市场，还要面对同行业日益激烈的竞争。今年上半年，甘肃和兰州的存款分别只有1.38万亿元和6584亿元，但商业银行的数量已经达到19家。

方向阳表示，面对上述问题，从2013年开始，本行开始全面转型，将注意力转向互联网金融，从规模扩张到风险控制的转型，从中小资产业务到“三农”的转型，以及加强科技改造，构成了四大转型战略。

打开产业链

根据兰州银行的转型计划，在未来2~3年的扩张后，将形成小额贷款、“三农”贷款和其他贷款各占三分之一的格局。

电子金融、电子贷款、三维购物中心等互联网金融平台，以及它们的业务和定位，都是上述问题的产物。其中，电子金融和电子贷款主要集中在上游中小企业和“三农”融资，而立体商场主要销售甘肃特色农产品(报价、咨询)。兰州银行希望通过这两个平台，全面渗透到农业领域，实现全产业链金融。

“我们的定位是p2b平台，我们必须打造一个纯粹的融资平台，我们不想打造一个金融平台。”方向阳告诉《中国商报》记者，银行将通过这种方式受益于农业产业的发展。

立体商城不是单纯的电子商务交易平台，它将成为兰州银行打通“三农”业务下游的重要环节。依托兰州市政府下属的三维数字社会服务管理平台，服务当地市民的政务、咨询和生活，不仅销售特色农产品，还提供订票、缴费等各种便利服务，未来还将开通旅游、就业、家政等服务。

根据兰州银行的规划，3D商城包括五个平台:门户、电子商务平台、开放平台、支付融资平台和大数据。建成后，将成为商品发布交易、支付结算、资金托管和财务管理的全方位专业平台。

这还不是全部。在最下游的消费环节，直销店的下沉是直销店和3D购物中心之间的“最后一英里”通道。方向阳表示，该行目前正在考虑寻找一种合适的模式，将网点延伸至兰州380多个社区，从而将电子商务平台与消费者联系起来。

与其他银行不同，兰州银行对此并不满意，尽管目前互联网金融的市场和客户都锁定在本地。希望能吸引国家资金，为甘肃企业提供资金支持。最新统计显示，外资占平台已完成融资项目的80%。

同时，银行也希望通过这种模式打破实体网点的限制，从而走出甘肃。根据上述定位，电子金融和电子贷款与甘肃省工业和信息化委员会和商务部合作，由后者推荐项目，兰州银行负责通过平台进行资格审查和融资。甘肃省工业和信息化委员会、商务部等部门也根据具体情况给予3%~6%的优惠。

这意味着企业向平台借款时只需承担4.2%的成本。“我们也在考虑今后能否与其他省市部门合作，通过这种模式在不同的地方开展业务。”方向阳表示，在融资困难的背景下，这也可以解决其他地区小微企业的融资问题。

技术第一

兰州银行总部有一个几乎占据整面墙的电子大屏幕，实时显示各网点处理的业务量、存贷款、利润数据和各种图表，甚至包括处理最多业务的柜员姓名。随着时间的推移，数据将同步更新。

方向阳介绍说，这是我行今年4月推出的业务监控系统。除了硬件，整个系统都是银行自己开发的。系统通过捕获核心业务系统的数据，自动生成各种数据。在整个过程中没有人工干预。

“这是一个基于数据挖掘的系统。通过数据分析帮助决策，如监控数据，我们可以看到每个网点和渠道的业务量，同时为客户运营提供数据参考。”他说，事实上，这种情况在兰州银行并不少见。在方向阳看来，转型的基础是科技先行。

数据显示，2011年至2013年，兰州银行的科技投入分别为5930万元、8198.25万元和1.28亿元，而2010年仅为2000多万元，仅三年时间就增长了五倍。科技人员从2010年的16人增加到目前的300多人。

“我们决定每年拿出营业收入的2%用于科学研究，这样坚持三到五年就会非常有效。”方向阳说道。

目前，已取得初步成果。2013年，兰州银行相继推出了一系列基于互联网技术的服务手段，如静脉存取款、vtm通用自助银行等。当时只有国家商业银行之一的广发银行推出了全方位的自助银行系统，兰州银行率先推出了静脉存取款。

兰州银行科技部门的工作人员告诉《中国商报》记者，静脉存取款有十多种功能。客户存取款时只需输入指纹，完全取代了银行卡和密码，实现了无卡化，与柜台和自动取款机兼容，只要银行有网点就可以使用。

“竞争力和差异化从何而来？我想答案就在这里，很难复制和模仿。”方向阳说道。

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