互联网金融应以风险可控为底线 P2P征信打通尚需时日

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王正宇指出，中国p2p行业的瓶颈之一是信用覆盖面有限；同时，中国互联网金融的发展需要从“一切从数据开始”到“一切从现实开始”。小额无担保贷款的风险同样是可控的。它是陷阱还是馅饼取决于企业的风险控制能力；信用评分系统是一个指南针，它一直在陷阱周围移动。

在谈到如何应对互联网金融的风险控制时，Tuandai.com CEO唐骏分析说，他倡导创新的风险控制——用o2o行为解决p2p的概念，即将地面的风险转移到网上。只要有足够的抵押品，风险就没有问题。但是，如果大规模扩张，就会回到老路，这就是风险转移措施。在把握传统p2p稳定增长的同时，保证了风险控制体系的变革，改变了交易规则。

此外，许多业内人士分析称，许多p2p机构正在努力相互共享数据，以实现信用对接；然而，完全通过信用信息链接需要很长时间。

私人融资是馅饼还是陷阱

根据西南财经大学发布的《中国民间金融发展报告》，去年中国家庭民间金融市场规模为5.28万亿元，比2011年的4.47万亿元增长了18%。

“民间金融盛行的原因:首先，正规金融市场不发达。因为目前中国银行的业务主要是针对大客户的，像家庭这样的小客户根本不被银行考虑，所以他们不得不找私人借钱；其次，较高的利率使得偏好风险的居民愿意释放他们的余额。然而，高利率意味着高风险，中国私人金融市场面临巨大挑战。”西南财经大学中国家庭金融研究中心主任李赣指出。

那么，私人融资是馅饼还是陷阱？

“中国有4000多万个经营实体，900多万个企业有贷款卡，300多万个企业实际上从银行获得贷款，在中国所有为银行服务的企业中，只有几个百分点，借款人处于非常饥饿的状态。其次，反过来看投资领域，即中国人现在可以投资什么？事实上，为了增加人们的财产性收入，民间借贷市场和银行借贷市场基本持平，资本现在处于混乱状态，因此这个行业有很大的机会和市场。然而，从事借贷的行业需要更多地考虑风险。如果不评估风险，风险迟早会爆发。如果一个平台只能将投资者的资金汇集到一张卡中，形成一个资金池，这样的平台肯定是一个陷阱。总的来说，这个行业对那些有准备的人来说是一块馅饼，对那些没有准备的人来说绝对是一个陷阱。“和利通首席执行官刘枫说。

王正宇指出，中国的互联网金融是馅饼还是陷阱，取决于对技术的掌握程度。随着技术的发展，整个数据分析系统，从数据到信用评分，已经达到了解决方案和决策系统。评分不是简单的评分，而是集成到业务中，并通过决策引擎自动实现。数据也从基于行业的数据转向基于整个社交网络的数据。

王正宇认为，技术手段和分析手段已经从基本的评分模型进入大数据，特别是弱相关分析。目前，弱相关分析是互联网金融的前沿领域之一，它可以帮助p2p平台在更多的变量和更大的数据中提取出对申请人情况分析打分的手段，是前沿机构角逐的主战场。最终，这个行业将看谁的得分更准确，谁的决策速度更快，谁的技术更先进。这是最终决定整个p2p行业和小额信贷领域结果的主战场。

香港逐步联合贷款的创始伙伴张正芬表示，这块馅饼仍是一个陷阱。最重要的是几个方面:第一，风险是否可控，贷款给谁；第二，在从发行到投资者购买的过程中，链条太长；最后一个关键点是监管环境。对于投资者来说，监管是非常必要的，因为从发行产品到最终出售给投资者，每个机构都有不同的利益。如果每个机构都按照自己的利益行事，市场将是无限大的，此时监管是必要的。此外，我们应该注意许多必要的风险控制。

风险控制应该是底线/

去年以来，以民间金融阳光为代表的网络金融在中国发展迅速，但与此相应，虚拟经营、法律缺失、监管难度加大等问题也对中国现有的金融安全体系提出了挑战。

“互联网金融的目标是以客户需求为动力，以支持实体经济为基础，以金融法为边界，以控制风险为底线，以保护消费者为核心，可持续发展，经得起周期和风险的考验。发展之路。”银监会创新监管司司长王艳明确指出。

“如何控制p2p行业的风险？首先，p2p应以保障投资者利益为最高标准和指导思想。在这一指导思想下生产的产品有一个核心目标；其次，产品定位是决定平台风险有多高的核心要素之一；第三，作为一个新兴的p2p行业，发展的速度和规模也是决定风险是否可控的核心因素。”万家兄弟总经理董伯春说。

优势网络的联合创始人兼首席运营官吴认为，p2p应该小规模传播。从信贷方面来看，首先，金额相对较小。要在网上融资，除了要考虑融资的效率和速度，还必须考虑流动性；第二，小额贷款的还款期应分散到一定程度，这样就不会有突然支付一大笔钱的压力。另外，互联网金融平台运营的边际成本已经很低了，所以尽量让投资者分散投资。当然，你也可以选择使用平台的自动投资工具来分散投资者。如果平台强迫投资者，每笔投资的单笔投资额不得超过投资者总资产的1%。此时，即使平台信贷方面的风险没有得到很好的控制，对投资者的损害也是可以控制的。因此，小规模的分权不仅在信贷方面，也在资本方面。如果能同时实现，是目前控制网络金融风险的一种可行方式。

祝玉锋认为，信贷周期管理是小额信贷的核心风险管理理念，它有三个要点:第一，找到风险和收益之间的最佳平衡；其次，风险管理是通过循环的方法进行的。从信贷政策到审批，到账户管理，再到收款，每一个产品都必须经过测试，测试完成后，才能正式推出；最后，它是一种科学的方法，即所有的行动都用数据记录，每一个决定都用数据说话。此外，许多风险管理工作是离线完成的，包括需要控制业务人员和商店。

信用信息对接需要时间/

据零点金融研究预测，今年p2p贷款额度部分交易量将达到2500-3000亿元。P2p现在非常流行，有很多平台。然而，值得考虑的是，如果借款人或金融家在平台上违约，或有不良记录，是否有办法打开信贷信息链接或向银行系统反映相关信息？

“目前，至少在北京和上海，有一些机构在做这项工作。例如，中国人民银行下属的上海信用评级机构正在积极推动p2p行业的数据提交，新富公司每个月都会向上海信用评级机构提交其所有客户的数据，无论是好的还是坏的。然而，目前，它只限于在p2p机构之间共享所谓的客户黑名单和坏员工。但是，在目前的情况下，除非是一个非常特殊的机构，p2p通用数据提交的道路还没有完全打开。”王正宇指出。

金荣学会会长孙明达认为，许多平台都有信用信息对接的需求。(平台)现在最需要的是分享数据，知道(借款人)承担的风险有多大，以及借款的负面影响有多大。有多大；这些行为主要是为了防止欺诈。至于信用报告的缺失，除非行业中有很多规范，就像银行贷款是违规的一样，小额贷款也很规范，而互联网金融在这方面是参差不齐的，需要很长时间才能发展起来。

张正芬表示，香港的监管环境与内地不同。任何在香港从事贷款业务的人都需要获得贷款人执照。获得许可证后，它基本上被归类为金融机构，所有数据都需要提交给最大的公司华联。这种好处是显而易见的，也就是说，所有的从业者都可以分享它，无论贷款机构有多小，它都可以完全看到相关的信用内容。目前，中国人民银行(数据报送)的方式比较好。然而，虽然可以提交，但其他机构很难查询。银行员工有权查询信用记录，但是p2p平台还没有连接，所以没有办法查询，但是可以在香港付款后查询。因此，这个行业需要一个能够让所有p2p组织都愿意给它提供信息的组织。在这方面，独立的第三方组织是关键。现在行业协会这样做更合适。此外，如果中国人民银行能够带头这样做，这是最合适的。总的来说，征信工作是可以推进的，这对行业的发展非常有利。

《上海》

客人的观点

万佳兄弟总经理董伯军:产品定位是平台风险的核心要素之一

我认为产品定位是决定平台风险有多高的核心因素。你生产什么样的产品决定了你的风险有多高。产品定位不仅要考虑市场需求因素，还要考虑平台本身能做什么。有人认为小额信贷是最安全的，但我不这么认为。更重要的是，你的产品是否符合你的综合实力——如果你能控制它，它是相对安全的。当然，p2p行业会有一个规则。相对而言，排除其他因素，风险应该是从小到大递增的。考虑到资本成本，贷款利率从低到高，风险也在增加。然而，就具体的金融产品而言，我们不能认为任何金融产品的风险都是绝对高的。

投资网首席执行官武先勇:p2p行业的未来方向在资产方面

p2p行业未来该何去何从？我们应该更加关注资产方面还是负债方面？在我看来，这个行业的未来发展在资产方面很重要，方向也在资产方面。互联网公司做互联网金融，通过低成本排水和其他方式切入财务管理领域。他们有获得低成本客户的优势，但他们在产品设计上有固有的缺点。例如，风险控制是金融领域的核心，而定价是风险控制的关键。对于许多互联网公司来说，如何正确定价风险是很困难的。互联网公司非常注重短期增长，缺乏资金积累和团队经验。对于我们的p2p平台，如果我们在这个时候谈论未来的市场竞争，我们必须冷静下来，抓住资产的一面。资产方面在哪里切入？一是产品战略，二是风险控制体系的建立，三是风险控制团队的建设。

ppmoney金融平台首席执行官胡鑫:互联网金融旨在减少冗余结构和层级

当我们谈论互联网金融时，许多人将其理解为互联网加金融。我的理解是，互联网金融不是金融的加号，不是互联网加任何东西，不是制造更多的网站、更多的应用、更多的网上商店和更多的营销团队。相反，互联网金融是金融的一个负号，它减少了与最终融资直接沟通的所有障碍、不同层次价格上涨的中间渠道、冗余的组织结构和层级，以及所有可以外部化的内部交易。我认为这是互联网金融。

根据我们的数据，今年上半年(截至6月底)，p2p行业的营业额达到1000亿元，预计今年下半年的营业额将超过1500亿元。阿里巴巴最近在美国上市，花了他们15年时间。事实上，互联网金融比电子商务行业发展更快。到明年或明年，互联网金融的交易额肯定会超过万亿。仅在3~5年内，互联网金融的规模将超过实体电子商务。

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