王庆彬：互联网金融和传统银行可共赢

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招商银行副行长、北京分行行长王庆彬。

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招商银行北京分行自1994年7月8日成立以来，经过20年的发展，现已拥有营业网点66个，员工3700多人，总资产超过7000亿元，累计利税超过600亿元。多年来，它已经为成千上万的企业客户和13万多名个人客户提供了超过2万亿元的信贷支持。盈利能力和资产质量等核心指标在系统和行业中名列前茅。

如今，年轻的招商银行北京分行正面临着中国银行业的全面转型。中国银行业告别了发展的黄金十年，迎来了挑战利率市场化的新时代。有20年历史的招商银行北京分行如何应对这一转变？互联网金融真的在扼杀银行吗？不良贷款会成为发展的沉重负担吗？带着这些问题，记者近日采访了招商银行副行长、北京分行行长王庆彬。

应对利率市场化的两个转变

新京报:最近，利率市场化步伐加快，大额存单即将向企业和个人开放，空银行的利润进一步压缩。从招商银行北方分行的情况来看，利率市场化带来了什么影响？

王庆彬:从国际经验来看，利率市场化后，空银行的利差将迅速收窄，导致利润大幅下降。利率市场化后不久，美国和台湾的许多银行宣布破产。招商银行较早认识到利率市场化是大势所趋，并进行了两次战略转型，调整了业务结构，提升了内部管理水平，以应对利率市场化的挑战。

首先，分行批发零售业务发展相对均衡。目前，分行储蓄存款占自营存款的近一半，零售贷款占全部贷款的近40%，零售业务约占全部利润的45%。这种业务结构更有利于稳定利率市场化的影响。

其次，中间业务所占比例相对较高。近年来，分行中间业务保持快速发展，占总收入的近30%，可以有效弥补利差收窄对净利息收入的影响。

在利率基本市场化的同业业务和票据业务中，招商银行北京分行也积累了足够的经验，有助于分行在利率全部市场化后，迅速调整业务模式，以适应变化。

新京报:空的价差迅速缩小，利润大幅下降。银行如何调整？

王庆彬:虽然招商银行面对利率市场化的挑战已经做了充分的准备，但我们在很多方面还有很大的改进。

首先，要继续推进以服务为主线的第二次转型，解决谁服务、服务什么、如何服务的问题，提高业务模式创新能力、内部资源整合能力、干部员工专业能力，识别客户导向，转变服务模式，打造自身特色。

其次，有必要根据总行的要求建立一个轻型银行。一方面，我们应该追求“轻”资产，降低高风险权重和大资本占用的企业比例。另一方面，要继续丰富和发展中间业务，在巩固现有优势的同时，加快跨境金融、私人银行等业务领域的创新，不断提高中间业务收入比重。

此外，我们继续快速扩大客户群，提高内部管理水平。

与互联网金融互补

新京报:最近，网络金融冲击了传统金融业。据说网络金融将改变银行的生活。你怎么想呢?

王庆彬:互联网金融对传统金融的影响或启示可以概括为三个方面:一是注重客户体验，从客户的角度设计流程和界面，最大限度地方便客户；第二是普惠金融，它将金融服务扩展到传统金融机构覆盖面较小的客户群体；第三，利用大数据技术全面分析客户行为，创新风险识别和管理模式。

面对网络金融，招商银行行长田惠宇指出，网络金融与传统银行可以实现双赢合作，但前提是银行必须加强自身修养，最大限度地发挥自身专业能力。在此基础上，银行加强与互联网金融在行业应用中的合作作用，依托互联网金融在更多层面的平台上提供流量和银行服务。

新京报:在互联网时代，传统银行还有优势吗？你认为传统金融应该如何使用互联网？

王庆彬:我认为银行需要不断加强服务和专业能力建设，与互联网金融形成良性互补的格局。

巩固现有的服务优势。目前，互联网金融无法取代一些传统的金融服务。银行应加强这些领域的基础设施建设，在有效防范风险的基础上尽可能优化流程，为客户提供更好的服务体验。

不断提高服务的便利性。运用互联网思维，完善网上银行和手机银行的功能和客户体验，加快探索利用新兴媒体服务客户的方式，加大营业网点布局，提升基础服务覆盖面。

二是加强咨询服务能力，充分发挥人员的专业优势。

始终将风险防范作为生命线

新京报:今年上半年，很多银行的不良贷款都是双升的，成为中国银行业的一个隐患。招商银行北京分行的情况如何？

王庆彬:近两年来，尽管面临经济增长放缓和经营状况恶化的压力，分行保持了良好的资产质量。今年以来，北京分行的企业不良贷款实现了“双下降”，而个人不良贷款虽然略有增加，但一直保持在较低水平。截至6月末，分行整体不良贷款率仅为0.19%。

新京报:招商银行北方分行有没有具体的措施来防范和控制不良贷款？

王庆彬:去年以来，我们对包括银行间业务在内的信贷业务和新兴融资业务进行了全面、深入的风险调查。从结果来看，北京分行在这方面压力不大。这主要是因为北京自成立以来，始终把风险防范作为生命线，遵循稳健管理的理念，在全行培育了良好的风险文化。

具体操作上，分行认真执行总行信贷政策，审慎介入下行风险行业，对信用风险较大的行业采取压缩退出或名单管理方式，确保整体风险控制。严格遵守信贷业务操作流程，严禁反向流程操作和非法放贷。根据不同业务采用不同的风险管理方法，注重实质而非形式；风险资产拨备充足，拨备充足，风险抵消能力强；重视专业人才培养，加强账户经理、风险经理和贷款审查员队伍建设。

大力支持小微企业发展

新京报:从1994年到今年，招商银行在北京市场努力工作了20年。面对北京市场的金融环境，北京分行做了什么？

王庆彬:北京有大量的银行和集中的总部。为了在激烈的竞争中占有一席之地，北京分行自成立以来，以服务北京实体经济发展、满足首都市民金融需求为基础，牢固树立了“随您而变”的服务理念。

在这一理念的指导下，分行结合首都地区经济社会发展的需要，结合高端零售客户、众多大型企业和集团总部的特点，推出了一批创新的金融产品和服务项目，集中了科技领域的小型创新企业，满足了客户的个性化和一体化需求，在零售理财和私人银行业务、小微企业业务、现金管理业务、跨境联动业务、资产托管等业务中形成了独特的竞争优势和品牌建设

新京报:你刚才提到北京有很多科技创新的小企业，中小企业贷款也是银行业转型的一个方向。招商银行北方分行在小微企业贷款方面采取了哪些措施？

王庆彬:目前，小微企业贷款约占30%。近年来，分行大力推进小微企业业务。首先，他们较早设立了小微企业业务特许部，在各支行设立了专业团队，并在部门内部配备了产品人员、贷款审核人员和操作人员，形成了完整的业务开发和风险管理链，极大地提高了营销能力和业务处理效率。

同时，我们继续加大资源投入，包括信贷资源和人员配备，坚持向小微企业倾斜；与此同时，在专业市场周围设立了专业分支机构，小微企业在那里聚集，以便利企业获得银行服务。在过去的两年里，小微企业的贷款增量始终占全部贷款增量的100%以上。

此外，加强产品、商业模式和管理模式的创新。针对小企业轻资产战略、资本快速流通、缺乏抵押品等特点，分行不断创新业务和风险管理模式。

最后，我们将继续拓宽合作渠道。分行加强与行业协会、商会和专业市场合作的深度和广度，重点支持一大批高新技术企业、文化创意产业和新兴产业小企业的发展。同时，分行继续推进“千鹰展翅”计划，与pe等机构合作，为小企业提供全方位金融服务，帮助数十家企业成功上市。

“从国际经验来看，利率市场化后，银行的空利差将迅速收窄，导致利润大幅下降。”招商银行较早认识到利率市场化是大势所趋，并进行了两次战略转型和业务结构调整。

我们要继续推进以服务为主线的第二次转型，解决谁服务、服务什么、如何服务的问题，提高业务模式创新能力、内部资源整合能力、干部员工专业能力，识别顾客导向，转变服务模式，办出自己的特色。"

这个版本是苏写的