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市场检验与技术创新推动P2P发展

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 09:37:42阅读：

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随着p2p模式取得初步成效，越来越多的组织开始关注这个市场。P2p可以让6000多万全职小微，更多兼职小微，以及数亿活跃的农民获得正规和专业的金融服务。这是p2p概念的创新，也是中国普惠金融的结果。这个行业的发展已经引起了大家的密切关注，市场也证实了这一点，但也存在各种争议。创新过程中的争议是一件好事，它可以促进整个行业变得更加清洁和透明。

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过去，人们认为肖伟和农民没有得到保障是银行的责任，但我们并不完全这么认为。事实上，我们很难期望某一种或某一个机构能够提供数十亿至数万至数万笔小额贷款，这是不切实际的。就像餐馆一样，川菜很有名或者粤菜很棒，所以很难把各种菜都做好。同样，要建立一个多层次的金融体系，也不应该要求银行什么都做。相反，应该鼓励不同的机构用不同的模式、产品和服务来解决不同客户群体的不同需求，而不是指责银行和其他金融机构。

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P2p模式:在线还是离线？

几年前，关于p2p是否是纯互联网存在着很大的争议。有人认为p2p只能是一种互联网现象，例如，借贷俱乐部就是互联网上的p2p。那么，经过几年的实践和市场检验，中国的p2p应该采用线上线下相结合的模式。这已经成为业内成熟的主流认识。我国社会信用体系建设仍处于初级阶段，小数据和基础数据还很不完善。美国有三大征信机构和许多小征信机构，但中国的数据很少。在我们早年为大学毕业生服务时，我们几乎没有任何相关的信用数据，所以我们只能通过申请人的党员身份和热爱献血的经历来考察借款人是否有良好的还款意愿。现在，我们已经服务了近200万客户，积累了大量数据。与大数据一起，数据的充分性和有效性得到了极大的提高。

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在线和离线相结合的模式下，数据的积累、获取和评估需要离线完成，这是一个虚拟系统和实体系统相结合的过程。事实上，贷款俱乐部在客户获取、客户服务、风险控制和交易结论等方面也采取了线上线下相结合的模式。类似的争议和疑虑已经得到很好的解决，并达成了共识。

另一个有争议的问题是p2p模式下的债权转让模式。作为一种合法合规、利国利民的模式，它对p2p的早期发展起到了很大的推动作用。我们尝试使用互联网进行远程电子签名，但是我们没有电子签名技术。如果贷款合同无效，就没有提供服务的依据。因此，我们只能退而求其次，采用合法合规但略显笨拙的债权转让模式，这也是不得已而为之的。随着科学技术的发展，电子签名技术和互联网大数据技术越来越完善，技术问题得到解决。以CreditEase平台为例，电子签名作为一种高效便捷的方式，已经占到了业务的一半以上，而且这一比例在未来还会增加。这也是技术推动金融创新的一个例子。

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随着时间的推移、技术的进步和市场的选择，这些因行业发展而产生的争议将逐渐结束。当然，未来会有新的争论，我们需要形成创新的行业最佳实践，并通过市场检验解决问题。

技术创新促进p2p风险管理的完善

在过去的几年里，p2p行业的一个非常重要的驱动点是技术创新，尤其是大数据技术，以及风险控制和客户形象方面的创新。例如，宜欣与电子商务平台合作，并授权平台上的电子商务提供交易信息。结合社会网络和个人提供的基本信息，我们的系统可以在一分钟内完成风险控制，从而及时满足肖伟的资金需求。此外，为了取代信用报告，客户可以被授权向我们的系统提供一些他们的信用卡相关消费信息，然后结合社交网络信息，通过我们的评分模型和大数据技术，信用决策可以在一分钟内完成。像这样的技术一直在不遗余力地推动p2p的发展，并努力在中国这个信用环境相对落后的国家做好普惠金融。

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经过八年多的信用审查和风险控制经验，我们已经形成了300多种反欺诈逻辑。从刚才的例子来看，为什么在中国获取和评估数据的成本更高？我们要求贷款申请人提交自己的信用报告。过去，我们的信用专家可以触摸到虚假信用报告的纸张，但现在，虚假和劣质报告的纸张与中央银行的信用信息中心的纸张相同，这要求我们使用更高的方法来打击欺诈。有了反欺诈逻辑，更多的欺诈行为将被阻止。与此同时，我们还大力在行业间共享欺诈信息黑名单，使有欺诈记录的个人和机构无法进入p2p系统。随着社会信用体系的不断完善，p2p模式的成本将持续下降。

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在过去的八年中，p2p模式一直围绕着“发展普惠金融，服务小微企业，补充现有金融服务体系未覆盖的领域”的宗旨而发展。在这个过程中，随着科技的进步，p2p模式、债权转让模式、还款风险基金模式以及各种分阶段模式将随着市场的考验和更多的技术创新而不断优化。未来，p2p模式将在客户刻画、风险识别和风险防控方面做得更好。

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