P2P“去担保”险企借东风 落点各异众安保障投资人

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2014年，p2p平台“负载很轻”。

自7月份以来，p2p平台“去担保”的话题层出不穷。7月初，银监会一位官员公开表示，p2p行业应该有一定的行业门槛，平台不能承诺本金收益，不能自行为投资者提供担保，需要充分披露融资信息。7月26日，中国金融协会常务副会长吴晓灵在中国小额信贷创新论坛上再次谈到p2p平台的去担保问题。2014年7月30日，新经济峰会论坛广州站传出消息:对于p2p行业，银监会正在加紧制定更为详细的监管规定，其中涉及的重大调整之一是平台不能担保项目，资金必须独立管理。

“去担保是公司未来的发展计划，但目前公司还没有就此计划采取具体措施。”平安(601318，Guba)旗下p2p平台lufax的一名员工告诉《金融周刊》(微信公众号:金钱周刊)记者。

随着去担保的过程，保险公司开始出现在p2p平台网站上。据记者介绍，目前承保p2p的保险公司不多，而且大部分还在筹备中。目前，参与p2p平台承保的已知保险公司包括中国平安保险、中国人寿保险(601628，古巴)财产保险北京分公司。

三种合作模式

目前，三家保险公司在承保p2p业务上表现出三种不同的形式，这充分表明两家公司之间的合作还处于探索阶段。

最近，中国平安保险、R&F地产和易居中国联合宣布，他们已经签署了基于中国首个互联网房地产金融平台“金芳研究所”的战略合作框架协议。

中安保险将为金芳学院的投资者提供保险服务，这使其成为继中国人寿北京分公司和闽安财产保险之后，又一家承保p2p业务的保险公司。

“中安保险主要为目标项目的投资者提供保险服务。中安保险与金芳学院合作，为投资者提供信用保证保险。”中安保险的一位知情人士向记者介绍。

据记者了解，中安保险与金芳研究所的具体合作模式是，中安保险将保险项目细化到p2p平台的“目标”。当投资者购买标的物时，他们将由金芳学会支付为他们购买保险，费用将取决于贷款金额和借款人的风险。中安保险为投资者的本金和利息提供保护。

今年5月初，PICC P&C保险、中国人寿北方分公司和采录通的合作被认为是p2p与保险公司的第一次“联姻”，其具体合作模式不同于中安保险。

记者从蔡路通处了解到，在民安财险与中国人寿北方分公司的合作中，保护的重点是借款人。平安保险和中国人寿北方分公司两家保险公司将在平台中联合选择“优质标的”，为优质标的借款人提供意外伤害保险、财产保险和信用保证保险。蔡宇通负责支付保费，而为借款人提供的保险服务无疑会吸引更多的借款人通过p2p平台开展贷款业务。

此外，中国人寿北方分公司还为财路通平台提供保险服务。当p2p平台上的借款人逾期还款时，保险公司将在核实信息后，在采录通平台上进行索赔。

7月初，中国人寿北方分公司再次与宜信合作，采取了不同的方式。中国人寿北方分为信易信托项目提供保险服务。试点项目为信易与中国航空信托有限公司合作的“信易-中国航空信托小额信贷系列集合资金信托计划”，其中信易为投保人，中国航空信托为被保险人，向中国人寿保险北方分公司投保“金融机构贷款损失信用保险”。借款人未能按照借款合同约定的还款日期偿还贷款时，中国人寿保险北方分公司将根据保险合同向中国航空信托赔偿保险费。

“目前，保险公司通过保险为p2p平台提供保险服务是一种创新，其模式仍需市场检验。然而，p2p平台在采用风险准备金并提供第三方担保以规避风险后，引入了保险公司。这是一种新的尝试。”一位p2p业内人士向《金融周刊》记者介绍(微信号:金钱周刊)。

合作仍然需要冷静

2013年，p2p平台经历了一次“疯狂扩张”，引起了业界的广泛关注，其持续的运行浪潮也让业界更加关注。由于缺乏有效的风险控制机制，p2p一度沦为“跑来跑去”。当去担保逐渐进入议程时，保险公司和p2p之间的合作引起了无限猜想。

“去担保不是为了担保，而是为了除去担保平台本身。这样，保险公司实际上可以通过提供保险服务来取代担保功能。”上述p2p行业内部人士介绍。

尽管p2p行业“名声不好”，但其交易量在2014年保持直线增长。据网上贷款主页统计，截至2014年6月底，全国p2p交易量达到818亿元，接近去年的交易量。仅6月份，p2p在线贷款行业的总交易额就达到141.5亿元。

此时，对于保险业来说，p2p行业正在变成一块温暖的肥肉。与之前的p2p公司不同，这一次，保险公司试图通过保险产品来分一杯羹。

“在去担保的过程中，p2p平台仍然需要第三方担保来开展业务，因为“本息担保”是其卖点，也是高收益，而保险公司的信誉和财务实力是p2p平台的重点，与保险公司的合作将有助于其开展更大规模的业务。另一方面，保险公司也有在互联网领域拓展业务的需要，两者一拍即合。”上述p2p行业内部人士向记者介绍。

据了解，目前保险公司主要通过互联网渠道销售高收益理财产品，而承销p2p业务很少，这可能成为保险公司的一个新业务领域。

一方面是规模的扩大，另一方面是p2p产业面临的现状。根据网上贷款主页的统计，2014年5月，共有8个平台运行或关闭，6月，6个p2p平台相继运行。其中大部分跑了不到6个月，大部分跑了3个月。保险公司在与p2p平台合作时仍然需要冷静下来。

如何规避p2p行业与保险公司合作中的风险是业界关注的焦点。

“当我们参与p2p行业时，我们会审查借款人过去的信用记录，同时控制贷款的使用和额度，以减少风险敞口。它还将控制每个地区城市的累计信贷额，以避免风险过度集中。此外，还将对我们的合作伙伴进行评估，以改进和整合双方现有的风险控制模式。”一位保险业内部人士告诉记者。

据记者了解，目前与保险公司合作的三家p2p公司蔡路通和宜信在业内已经获得了一定的知名度，而刚刚成立的金芳研究所则是由新浪和易居中国共同打造，由新浪支付提供系统支持和资金托管。换句话说，这三个p2p平台都是“富裕的”。

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