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移动金融变革加速无卡化时代跨界障碍需要突破

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 12:31:42阅读：

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理论上，数以千万计的招商银行卡可以消除“肉”，把形式归零。这是继2011年马魏华提出“淘汰银行卡”后，招商银行在无卡化方面的又一次重要尝试。

12月10日，招商银行(报价、询价)[8.28%资金调研报告]宣布其移动金融产品“One Flash”在北京正式上市，成为业内首家全面实现手机代银行卡的银行。

"一部手机可以很容易地拿到所有银行的东西."招商银行副行长刘建军在当天举行的新闻发布会上介绍说，“One Flash突破了移动支付的范围，全力支持银行业务。”

在新闻发布会上，“切掉银行卡”的想法引起了关注。目前，招商银行没有准确的发卡数据。然而，根据其半年度报告，截至2014年6月底，招商银行的零售客户总数为5154万，信用卡发行总数为5456万张。

然而，与所有新推出的创新一样，该行的无卡服务范围相对有限，跨境合作的障碍仍需打破。

“切断银行卡”

电子银行超越柜台业务后，手机银行可能成为未来电子银行服务的主要渠道。随着移动金融时代的到来，这一渠道已经成为许多银行抢占战略布局的重要场所。

这些机构正在迅速推动“切断银行卡”的无卡时代。

以招商银行推出的“One Flash”为例，银行的所有功能，包括银行的一卡通和信用卡功能，都将整合到客户的手机中。据介绍，通过flash通讯，招商银行用户可以用手机代替刷卡消费或网上支付，也可以在招商银行自动取款机上办理存取款，在银行网点办理业务。

在安全性能方面，一位熟悉招商银行总行的人士表示:“Flash Pass的安全性高于目前的刷卡技术，身双卡放在手机里，是按照我们的规则生成的卡号，外界很难知道具体的号码。这张卡被放在一个安全芯片中并加密存储。一旦丢失，就有多个渠道可以快速暂停服务。”

“未来的商业银行分行是手机，手机是银行网点。手机银行是我们未来个人业务发展的重中之重。”平安银行行长邵平(报价、咨询)[3.50%基金研究报告]，曾说:

2012年，当许多银行开始部署移动银行业务时，nfc(近场通信技术)支付产品相继出现。这些产品的共同点是金融智能卡被用作支付账户载体，而手机被用作支付信息处理终端。包括招商银行、中国联通(报价、咨询)[1.80%资金调研报告]、上海浦东发展银行、中国移动等。，推出了相应的移动钱包。中信银行(报价、询价)[2.20%基金研究报告]去年7月推出“差异化支付”品牌，包括二维码支付、nfc支付、全网跨行收购等创新产品。

移动金融变革加速无卡化时代跨界障碍需要突破

在政策层面，央行今年3月发布了《移动支付业务发展指导意见》，鼓励商业银行拓展nfc移动支付应用。

跨境产业合作被认为是实现无银行卡的主要障碍之一。

“移动金融有三个先决条件，技术问题、行业标准和模式，其中模式是最难突破的，因为整个产业链需要共同努力实现跨境整合，各方都需要摒弃偏见。”招商银行副行长刘建军说。

以招商银行10日推出的闪卡为例。目前，闪通的合作伙伴包括支付机构银联、全球芯片制造商恩智浦、手机制造商华为、三星和oppo。招商银行零售银行部总经理胡涛表示，一部手机的存取款功能将从10000多台招商银行扩展到所有的自动取款机。目前，中国有400万银联闪卡pos机可以使用闪卡。

需要突破的跨境障碍

随着技术创新，银行卡作为银行服务客户的重要传统媒介，正面临着前所未有的压力。

早在2011年，中国招商银行前行长马魏华就提出了“淘汰银行卡”的想法。近年来，包括交通银行在内的多家银行相继推出了手机银行预约无卡取款服务。没有银行卡，客户可以在线预约取款金额，设置预约代码，然后在自动取款机上实现“无卡取款”。

这项业务已经从零售扩展到公共部门。

上海浦东发展银行(报价、查询)[4.03%基金研究报告]近日推出了业内首个无名片存取款服务。通过自助银行与企业手机银行渠道的无缝连接，企业客户可以随时存取款，获得跨地区、全天候的手机金融服务。

目前，nfc支付是实现无卡支付的核心技术。

事实上，nfc在中国并不新鲜，银行、运营商和手机制造商已经涉足其中。然而，由于涉及终端、第三方支付、运营商等环节的利益相关者博弈，以及商家和消费者的习惯，多年来促销进展缓慢。根据艾瑞咨询的数据，在整个移动支付中，远程移动互联网支付是主要的一种，而nfc驱动的近场支付在移动支付交易中所占的比例相对较低。

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