银行2010：吃饱喝足却步履蹒跚

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“财神”将会动摇。

凭借2009年巨额信贷奠定的基础，该行2010年表现良好。据中国银行(601988)行业协会专职副会长杨再平介绍，中国银行业总资产已达90万亿元，年利润预计达到8000亿元，拨备接近2万亿元。

“中国有87家商业银行进入了世界银行1000强。这87间银行的总资产占这1000间银行的9%，但利润却占25%。”杨说道。

回顾2010年的道路，拥有富裕家庭的银行实际上有点艰难。“这些困难主要来自严格的监管，这使得该行今年的经营环境不太乐观。”中国社会科学院投资部的傅立春博士说。

2010年，银行受到前所未有的政策影响:房地产调控、银行和信贷监管，以及地方政府融资平台的潜在风险，所有这些都让银行从未放松。即使他们想“提价”并收取更多的服务费，他们也会遭到公众的抵制。

从市场表现来看，银行并不令人满意。尽管从再融资中筹集了大量资金，填补了去年因信贷规模而造成的资本缺口，但市场并未买入，16只上市银行股的走势远远落后于大盘。

2010年，银行并不富裕。

房地产调控已经影响到了池鱼

自2009年中央经济工作会议为抑制房价过度上涨定下基调以来，许多部门相继出台了调控政策。

2010年新年伊始，国务院办公厅立即下发通知，要求进一步加强和改善房地产市场监管，稳定市场预期，促进房地产市场稳定健康发展。

这些控制政策针对的是开发贷款，而银行的另一个利润来源——个人住房抵押贷款也未能幸免。

四月份，银行确实处于紧张时期。4月初，中国银行业监督管理委员会首次向该行传达了这一声音:“银行不得为投机性投资购买贷款。”实际行动将很快跟进。

首先，规定了第二套住房贷款的首付比例和浮动利率的下限。随后，国务院要求，在商品房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，暂停发放购买第三套及以上住房的贷款。

“太压抑了。今年房地产市场的一点点动荡可能会让我们感到紧张。”一位商业银行信贷部门的人说。

在接下来的半年里，有关银行发展贷款和抵押贷款的消息不断见诸报端，银行从最初的政策转向了真正的实施。"现在像建行这样的大银行，连房地产信托都不愿意做代销."11月，一家大型信托公司的产品经理向《投资者》记者投诉。

银行实际上有困难。“抵押贷款实际上是一项高质量的业务，首付高，还款率高。外国同行羡慕我们，但由于政策压力，尤其是国有银行不得不忍受趋同。”美国广播公司信贷部的人说。

除了抵押贷款业务的心痛，2010年的银信合作标准也让银行遭受“剜肉”之痛。为了应对宏观调控政策，银监会首先停止了银行信贷理财产品，最后出台了新的银行信贷合作规定。在此之前，银行信贷产品一直是银行理财的绝对主力军。

几天前，住房和城乡建设部公开表示，房价调控失败，直接导致了12月21日房地产行业的超级反弹。对银行来说，房价调控不成功可能是件好事。“如果监管成功，房价大幅下跌，房地产市场低迷，这将不可避免地影响银行的业绩，但目前的房地产监管对银行的业绩没有实质性影响。”国泰君安银行分析师吴永刚认为。

对平台贷款风险的质疑

受房地产调控影响，地方政府融资平台贷款质量再次成为市场关注的焦点。

据银监会统计，截至2010年6月底，地方融资平台贷款余额为7.66万亿元，其中超过2万亿元存在资产质量隐患。

根据广州市社会科学院的调查数据，广州市政府负债率偏高。2009年底，政府债务余额达到1693亿元，比2008年增长46.87%，负债率为241%，是同期全国地方政府负债率97.8%的2.46倍。值得注意的是，该数据不包括今年广州亚运会的基础设施和其他政府融资平台的数据。

市场已经从担忧中吸取了教训。早在20世纪80年代和90年代，地方政府融资平台就给银行造成了大量的坏账，其中很多变成了坏账和休眠账户，把银行拖到了破产的边缘，最后政府不得不帮助它们。

“自2010年底以来，当地政府改变了任期，这非常麻烦。旧的不归还，新的不承认，只有银行最终会遭殃。”在一次会议上，一位银行家向记者抱怨。

从2009年底开始，银监会不断对地方政府融资平台风险进行预警，2010年继续督促银行采取措施化解风险，同时加强对新平台贷款的监管。

当风险出现时，最痛苦的当然是银行，银行自然不敢忽视，包括督促地方政府建立偿债机制，增加拨备，以减轻这方面的压力。上一页12下一页