指付通：为技术设计商业模式

本篇文章2606字，读完约7分钟

你有没有想过，当你出去的时候，你不需要带一个鼓鼓囊囊的钱包或者各种各样的银行卡，你只需要动动手指就可以完成所有的结账。看看科幻电影《回到未来》中的场景:主人公吃东西，打车，轻轻按下他的手，一切都完成了。许多人可能认为这是一件不可思议的事情，至少目前是这样。然而，现在有一家公司，但它正在努力把这一切变成现实。上海立派曲首席执行官陈晓凤告诉《新领路人》(New Leader)，凭借其公司开发的指纹支付技术，用户可以“不用开户费、年费或最低现金券，通过捆绑银行账户查阅世界”，并享受超低折扣。

收购公司在成为李白渠首席执行官之前，陈晓凤是一个天使投资人。他投资了分众传媒、著名购物指南、郁金香、永奇美容美发等多家公司。2005年，陈晓凤偶然了解了指纹识别的应用，他立即意识到这将是一个非常有前途的项目。 Libaiqu的前身是一家指纹识别技术公司，由现任首席技术官创建，其指纹识别技术主要用于军用和民用保险箱、考勤和门禁。然而，因为出勤，访问控制等。不像个人电脑那样经常更换，每个人都需要它们，一个公司或单位的几十个人只需要一个人来解决问题。虽然利润可观，但需求很小。另外，这个东西在当时是比较新的，很少有人关注。因此，从获得资本回报的角度来看，陈晓凤的合伙人都觉得做这个项目吸引力不够。但是陈晓凤非常喜欢这个项目。“一旦我找到它，我就会坚持下去。”。陈晓凤的坚持和对未来的规划也触动了首席技术官。由于门禁、考勤等不需要如此复杂的指纹识别技术，技术总监一直苦于如何大规模应用他的技术。 2005年5月，陈晓凤说服现任首席技术官收购该公司，同时重组该公司。花了一年时间从军队中剥离产权，重新分配股权，独立运营指纹支付项目，并亲自成为首席执行官。

向银行证明“你是谁” 陈晓凤告诉《新领袖》记者，指纹支付的原理是将用户的指纹信息数据绑定到指定的银行账户，当用户消费时，用手指在“智福通”的指纹识别终端扫描，确认是自己后即可轻松完成支付。这样，用户在购物或消费时不需要携带银行卡或现金，消费金额将从相应的银行账户中扣除。指纹识别技术与门禁等识别技术完全不同，门禁比较指纹图像形式上的差异，而指纹识别技术则分析手指真皮的数据。它从每个指纹中提取几个微小的符号，并通过矢量加密将它们转换成192字节的字符串，就像192位动态密码一样。与传统的图片模式相比，李白曲的活体特征点识别技术更安全、更准确，生成的文件更小。因为它不记录指纹图像，所以不会因为表面指纹特征的丢失而无法应用，也不会侵犯用户的隐私。包括李百渠在内，没有人能够推断出用户的指纹图像。因此，从技术角度来看，指纹支付是非常安全和方便的。 这款指纹支付技术属于李百渠，具有创新性。陈晓凤说，“在整个亚洲乃至全世界，可以说只有我们家族经营指纹支付，而李百渠已经抓住了最好的商机。”这也是李白曲的核心竞争力。凭借这一优势，在指纹支付市场完全建立之前，李白渠可以迅速扩大规模。 由于指纹支付的前提是与银行账户绑定，因此涉及到与银行的合作。据陈晓凤介绍，指纹支付的支付方式如下:李白渠免费为银行和商家提供指纹支付终端设备。消费者通过指纹支付在商户消费后，银行向商户收取一定比例的手续费，并与李白分享收益。与支付宝等第三方支付不同，这意味着支付宝提供的实际上是一个平台，不涉及现金流。它只有一件事要做，那就是向银行证明“你是谁”。 目前支持指纹支付的银行包括工行(601398)、农行(601288)、建行(601939)、交通银行(601328)、招商银行(600036)、中国光大银行(601818)和民生银行(600018)。2011年上半年，李白渠将与中国银行(601988)、上海浦东发展银行(600008)合作 李白渠的快速发展及其独特的商业模式也吸引了许多投资银行的目光。国内外许多投资银行都向陈晓凤抛出了橄榄枝。对于处于成长阶段的李白曲来说，也需要巨大的资金支持。最后，经过慎重考虑，李百渠选择了CICC、联想和CDH这三家在国际资本市场上享有盛誉的中资财团。他们不仅资金雄厚，而且在行业内也有极其丰富和成功的投资经验。李白渠三次获得注资合作，总额5亿元人民币。

低买低卖 当然，指纹支付只是李百渠的一项技术优势。对于用户来说，支付不是目的，而只是一种手段。付款的目的是获得物美价廉的商品。如果用户的需求不能得到满足，用手指支付和用信用卡或现金支付没有实质性的区别。如果你想让消费者用指纹支付，有必要提供足够的吸引力，这样消费者就可以通过指纹支付享受商家的较低折扣，这涉及到指纹支付和商家之间的合作。 目前，Pay与大型商户的合作主要是服务大卖场的模式。比如说，李百曲首先以1000万元的大额形式一次性购买一家超市的商品，以获得一定的折扣，比如说打八五折，然后消费者可以享受20%的折扣，通过付款的方式付款，这样李百曲就可以赚取两者之间的差价，商家也可以快速提取资金。如果这家超市有足够的顾客，李百渠投资的1000万可以很快收回，然后这个过程可以循环利用，不断获得利润。这种模式不同于团购。团购是指消费者先付款，然后享受团购的优惠价格给商家消费。陈晓凤认为在这种情况下有两个问题。首先，消费者遇到虚假的集体购买，金钱被骗；其次，由于商家与团购网站结算费用，他们无法直接从消费者那里收回资金，因此消费者容易受到服务歧视。参照付款的一般规则中没有这样的问题。对于消费者来说，做生意和比平时多花钱没有区别。只需在结账时使用参考支付就可以享受更多的折扣，从而实现三方共赢。陈晓凤说:“这也是大卖场支付的核心概念。” 表示Pay与中小商户的合作主要采用代理方式。代理人在一定时间内以一定的金额购买商家的服务或商品，这意味着支付的利益与代理人进行了分割，中小商家也达到了快速退钱的目的。这样，薪酬可以避免财务压力，规避风险。 对于商家来说，支付应该是一种营销工具，通过它商家可以实现自己的利润和品牌营销。“通过采用这种模式，无论是谁，每个人都可以接受，好处自然会随之而来。”陈晓凤告诉《新领袖》的记者。 由于没有成功的经验可以借鉴，李百渠正在一步一步地前进。目前，指支付业务仅限于上海地区，拥有1万多家商户。在正式向公众开放之前，智福通已经经历了近三年的艰难试运营，现在已经正式运营了一年多。在资金和技术的基础上，李白渠将上海的成功经验复制到全国各地，可以迅速占领市场份额，形成规模优势。