北京部分担保公司涉嫌变相放贷 贷款年息达48%

本篇文章2574字，读完约6分钟

随着央行轮番加息和融资，导致货币政策不断收紧，企业对“钱”的需求越来越大。

据《商业日报》记者调查，北京部分担保公司打着理财的旗号，玩“吸收存款，赚取息差”的危险游戏，而部分担保公司直接放贷，最高月利率为4%~5%，远远超过“民间借贷利率不得超过银行基准利率4倍”的底线。

年回报率高达18%

记者以投资者身份走访了北京的一家担保公司，称有100万元的闲置资金。公司业务人员强烈推荐采用保本理财模式，认为这种模式回报高，零风险，月利率1.5%，年回报率18%以上。贷款期限通常为3~6个月。

担保公司的工作人员说:“现在贷款供不应求，100万元很快就会贷出去。借款人主要是中小企业主和急需资金的个体经营者。”如果你借钱，你需要与担保公司签订一份服务协议，名为“恒盛财富助理自筹资金计划”。

这位员工一再承诺，年回报率永远不会低于18%，如果银行利率上升，我们也会上升。在投资等待期，资金仍在你自己的账户中，同时，担保公司每月还0.5%的利息(合同中称为合同履约款)。如果借款人提前还款，不足一个月的利息按一个月计算。就安全性而言，可以说是零风险。如果你借100万元，他有一套价值300万元的房子以你的名义抵押，我们不能担保。"

根据上述人员，出资人直接向借款人贷款，他们只起到中介作用，承担担保责任。当记者问，“是借款人给我多少利息，你就给我，借款人和贷款人都给你担保费还是代理费？”该员工说:“我们接受借款人的3分，给你1.5分，不收取代理费。”担保公司另一家分公司的员工说:“每月给你1.5%的利息，我们每月只收借款人1.5%的担保费。”

1.5%，是担保费还是高利息？《商业日报》记者从北京一家大型担保公司了解到，他们公司的担保费一般为一年期一次总付担保金额的2%，月平均支付额约为0.17%，一般不能超过基准利率的50%，即0.79%。

4%的月利息被怀疑是高利贷

在上述担保公司的另一个分支机构，记者以个体户的名义说，一周内急需100万元。担保公司说它是可以借的，但它属于私人贷款，每月4%的高利率，这需要房屋抵押贷款。

根据担保公司提供的贷款流程，投资者与担保公司签订了财务管理协议，担保公司到建委备案核实借款人的产权，签订了贷款合同，公证处执行合同，双方到建委将其他权利凭证的贷款进行质押。据担保公司称，这一过程最早可以在一小时内获得贷款。就房地产抵押贷款的比例而言，担保公司表示，这是房地产估值的30%。

记者看到了一份签约样本。这是一份三方贷款合同。甲方为投资方，乙方为借款方，丙方为担保公司。合同规定的利息是每月1.5%。丙方承担担保责任。合同没有注明上述4%的月利润。然而，根据该公司对投资者的声明，可以知道每月收入的剩余2.5%属于担保公司。

那么，4%的月利率是高利贷吗？担保公司提供的《金融管理业务常识》称:“民间借贷受法律保护，但利率不得超过银行贷款利率的4倍。只要不超过30%是合法的，就像银行利息一样，只要每月不超过5%的利息是合法的。”

然而，上述声明有误导投资者的嫌疑。根据央行4月6日公布的现行贷款基准利率，6个月(含6个月)内的年利率为5.85%，6个月至1年(含1年)的年利率为6.31%。担保公司的贷款一般为不超过半年的短期贷款，私人贷款不超过基准的4倍，即不超过23.4%，不超过30%。即使按一年期利率计算，4倍基准利率为25.24%，月利率为4%，年利率为48%，远远超出了法律规定的范围。

担保公司可以预付资金

与上述担保公司类似的操作方法不止一种。《国家商报》的记者已经得到北京另外两家担保公司的证实，它们的月利率在3%到5%之间。

“如果你急着用钱，我们可以给你两笔贷款，一笔是我们的短期高息贷款，另一笔是一个月左右就能还清的银行贷款。短期贷款的期限为1~3个月。我们只需要看看房子，1~2天就可以下来。如果抵押财产有尚未还清的抵押贷款，月利率为5%。如果房产本身没有贷款，月利率为4%。”其中一家担保公司的一位姓黄的人说。

当记者问及是向担保公司借款还是向私人借款时，黄先生说:“是向私人借款。”关于是否向投资者支付5%的全部利息，黄先生说:“这完全是投资者的事，我们将与投资者核实。”

在另一家担保公司，一位姓张的工作人员说，在向银行借钱的同时，他们可以用公司自己的资金来预付货款，预付的利息是每月4.5%。

《国家商报》记者了解到，担保公司使用自有资金提前还款的过程一般如下:将借款人的房屋抵押给担保公司，双方签订贷款合同，使借款人在短时间内获得提前还款。担保公司收到银行的贷款批准函后，取消与借款人的抵押，并将借款人的房屋抵押给银行。银行贷款时，担保公司直接用银行贷款从担保公司扣除借款人的借款金额。

担保公司垫付资金时，借款人和担保公司需要签订贷款合同。在担保公司提供给记者的《空白色贷款合同》中，甲、乙双方都是自然人，需要填写住所和身份证号码，所以看不出与公司有任何关系。合同中只规定:“计息方式从10天开始，每10天计算一次利息，在贷款发放前一次付清全部利息。”

至于担保公司如何直接扣划银行贷款，担保公司的张先生介绍说:“这种担保公司垫付资金的贷款方式一般是‘卡贷通’，我们可以拿在手中让客户偿还贷款。信用卡贷款是一种消费贷款，一种可以多次回收的抵押贷款，相当于一张大额信用卡。如果你提取现金，你通常需要0.2%的现金。我们可以第一次免费为您兑现。”

专家称放贷是非法的

北京信用担保协会会长李诗琪在接受《商业日报》记者采访时表示:“担保公司使用自有资金通过银行贷款是合法的，但不得自行放贷。”担保公司直接吸收贷款资金和从事中间业务的性质完全不同。在民间借贷中做中间业务是可以的。关键取决于合同是如何签署的。”

关于高额“担保费”是否合法，李诗琪认为“无论利息水平如何，担保机构向外界贷款都是非法的。”如果收取担保费，贷款合同有贷款人和借款人，担保公司作为第三方。根据国务院的规定，原案文为“担保费原则上不得超过基准利率的50%，并可根据风险和成本提高。”"

北京韩良律师事务所律师胡益华表示:“在这起事件中，担保公司赚取了息差，寻找了不明身份的客户，并促进了业务发展。不管钱在谁的账户里，都是通过担保公司发放的，那么担保公司的行为就不是简单的担保，而是一种借贷行为。”