小企业贷款渐成“富矿” 银行小贷盈利求变

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“银监会出台了10项支持小企业的优惠措施，这无疑将进一步增加银行发放小企业贷款的积极性，但更重要的是，银行自身也应该研究一套发放小企业贷款的方法。只有实现利润，才能发放小额贷款。真正做到这一点。”一家股份制银行的相关负责人告诉《中国商报》记者。

包括这位来自股份制银行的人士在内，业界的共识是，一两项政策并不能从根本上解决小企业的融资困难，银行也不能单靠一两项政策来刺激它们从小企业中赚钱。一家习惯于“亲近大家庭”的银行如何能丰富小企业？

小企业贷款已逐渐成为“富矿”

“过去这是一种政策推动，但在过去两年里，包括大型国有银行在内的所有银行都发现，小企业的增长非常显著，因此现在所有银行都有动力发放小企业贷款。”一位曾在一家国有银行信贷部门工作的员工表示，小企业贷款无疑是未来的一座富矿。

“一方面，信贷紧张，贷款有限；另一方面，随着大型国有企业直接融资渠道的开放，大型企业的贷款需求正在减少。除了维持现有的库存客户，空的增量竞争并不大。”上述股份制银行相关负责人表示，银行向中小企业转移是大环境的趋势。

一般来说，银行对大企业的贷款利率一般下降10%，而小企业的贷款利率上升30%。在信贷紧缩的情况下，个别小企业的贷款利率甚至可以提高70% ~ 80%。不难发现，单纯从利率来看，小企业的贷款利润更具成本效益。

安永2010年关于中国上市银行的研究报告也指出:“为利差较大的小企业提供金融服务，已逐渐成为银行业自身发展的内在需求。”

越来越多的银行开始发现，小企业的“吸引力”远不止“高价贷款”。

某城市商业银行信贷部负责人表示:“中小企业贷款有很多增值环节。例如，在贷款时，他们可以协商并要求企业在银行开立结算账户，以获得自来水收入；或要求企业先支付10%的保证金以补充银行存款；或者要求企业主和员工在银行开户等。，但对于大型企业来说，银行没有这么大的议价能力。”

此外，还有更多增值的空，如为中小企业上市提供融资服务，与pe联合推出股权投资产品等。广发银行一家分行的信贷员表示，这部分中间业务也是该行面向中小企业客户的工作重点。

银监会最新数据显示，截至2011年4月底，银行业金融机构小企业贷款(含票据)余额达到9.45万亿元，占企业贷款余额的28.8%，比年初增长7.1%，比全部贷款增速高出0.6个百分点。同时，小企业贷款比年初增加6225亿元。

摆脱路径依赖

然而，富矿在概念上如何变成现实中的盈利牛呢？银行仍然缺乏令人信服的答案。中国工商银行副行长张宏莉(601398)此前表示，目前中小企业贷款利差不足以覆盖银行相关信贷风险，这也限制了银行中小企业贷款的扩张。

上述城市商业银行信贷部门负责人为记者算了一个账户。200万元的小企业贷款，按10%的平均利率计算，利息为20万元，包括宣传费用和运营费用等。劳动力成本和违约成本越高，净利润就越好，只有2.4%左右。也就是说，一笔200万元的贷款将有2万元的净利润。因此，尽管许多银行对中小企业的贷款比例很高，但它们的利润贡献仍然很低。

“应用传统的贷款模式并简单地将其应用于小企业贷款是很难盈利的。”安永会计师事务所合伙人蔡建昌表示:“另一方面，小额贷款的风险特征不同于传统贷款。简单地复制现有的传统贷款风险控制模型。随着小额贷款规模的扩大，潜在风险将会增加。”

长期研究商业银行中小企业贷款的上海科技大学副教授徐表示，这种情况并非不可能改善。对一些城市商业银行的调查显示，许多银行的中小企业贷款利润率高达8.9%。

“如果你想做好小企业贷款，特色产品远远不够，你需要转变整个组织和评估体系。”许表示，“体制转型需要一定的投资，这必然会给银行带来一定的操作压力。只有当人员、产品、设计和工艺能够成批处理时，它们才能进入利润期。”

据许的调查，一般来说，当人均贷款总额达到每月15笔，且管理贷款余额为每年2000-3000万元时，中小企业的贷款业务就能获得可观的利润。