P2P资金只能放银行？ 第三方支付谋求联合托管

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最近，包括央行在内的十部委联合发布了《促进网络金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》中有一条更引人注目，“除另有规定外，从业人员应选择合格的银行业金融机构作为资金存管机构”，这意味着原本由行业自行创造的第三方支付基金托管业务可能会被彻底改造。

很多业内人士告诉《国家商报》，大部分p2p平台对银行来说根本没有议价能力，而且p2p形式多样，对支付的便利性要求更高，进入银行也有困难。

一些业内人士对《国家商报》表示，探索第三方支付公司与银行联合监管的模式更为现实。

目前，大部分都是第三方支付托管

《指导意见》第十四条规定:“除另有规定外，职业介绍机构应当选择合格的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与职业介绍机构自有资金的分帐管理。”客户的资金存管账户应接受独立审计，审计结果应向客户披露。”

目前，网上贷款的拥有者必须通过第三方支付平台进行管理，其中最常用的是汇款世界托管系统，其p2p账户托管业务已经连接到700个平台。

如今，《指导意见》要求网络金融机构选择银行存款，这让很多从业者感到不知所措。

一位业内人士告诉《国家商报》，银行监管相对更加严格，但银行的谨慎作风仍令p2p平台担忧。例如，银行不支持借款人的还款预扣，第三方支付的便利性有很大优势。“第三方支付参与p2p资金存管源于长期的市场探索。例如，支付公司的跨行交易能力、快速的产品迭代和运营响应速度都是p2p公司迫切需要的。”上述业内人士表示。

p2p平台的资金一旦被银行管理，对第三方支付的影响是显而易见的。汇款世界一位相关人士向《国家商报》表示，自2013年以来，汇款世界为p2p平台提供了“账户系统+支付服务+银行资金监管”的账户系统托管模式，完全符合《指导意见》中关于资金第三方存管的规定，有利于回报p2p平台的中介性质，更好地为投资者和融资者服务。“账户系统下的资金支付和结算都包含在汇款客户准备金管理系统中。在投资者的资金从其银行账户转入虚拟账户后，这些资金被纳入汇款客户准备金管理系统，并由汇款监管银行和监管机构进行监管。”前述汇款界人士称。

行业:现阶段联合托管更好

事实上，除了担心效率，p2p平台最担心的是银行缺乏议价能力。在业内一些人看来，现阶段实行银行与支付公司的联合托管更有利于行业的发展。

富友支付相关人士告诉《国家商报》记者:“虽然(十部委新指导意见)规定了银行托管，但目前p2p市场仍然很小。除了极少数企业外，大多数平台对银行都没有议价能力。因此，第三方支付公司可以通过与银行合作，在资本安全合规监管和p2p运营需求之间找到最佳平衡。”

前述富友付款人告诉记者，富友是第一家准备与银行合作进行联合托管的第三方支付公司，七家p2p公司已经在进行系统对接。

据了解，自去年第四季度以来，针对p2p资金托管，富友支付与10家商业银行进行了调研和讨论，最终制定了p2p网上借贷平台资金联合托管的“黄金账户3.0”方案。

“这套联合托管(方案)是银行充当p2p公司的资金托管人，而富友公司充当技术助理。p2p公司用户的交易保证金托管在p2p公司在银行开立的专用账户中，该专用账户由银行存入。交易完成后，用户资金进入银行的专用账户，而不是第三方支付公司的储备账户，有效避免了第三方支付和存放资金的政策障碍。”前述富友消息人士称。

值得一提的是，民生银行(Quote 600016，Consulting)最近开通了p2p平台的基金托管业务，而此前宣布正式将平台基金托管系统切换到民生银行托管的构件。

p2p行业的很多人都希望资金能够存放在银行并由银行保管，而支付公司将承担资金渠道。但是，可以肯定的是，如果采用这种模式，第三方支付公司的相关业务收入将会减少。