报告：互联网理财用户很快进入饱和 网络资产整体坏账高达20%

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蓝鲸互联网金融10月31日:今天，艾瑞咨询发布了《中国互联网(爱心基金会、净值、信息)金融发展报告》，指出金融业发布时仍存在混乱现象，互联网金融用户已经饱和，股权众筹是互联网金融管理的蓝海市场。

金融在中国的地位一直不可动摇，这种过度的关注导致中国金融业多年前就失去了活力。艾瑞认为，这一缺陷反映在这样一种现象上，即金融业在发行时是混乱的，在管理时就消亡了。无论是银行、证券、基金还是保险，这种忽冷忽热的表现极其明显。当然，这也有体制内不择手段的想法的影响，但更重要的是，由于缺乏实践检验，金融业在判断国内实体经济的风险方面已经落后。

2010年后，中国信贷利用率增速突然下降，这一时期也是中国互联网金融发展的黄金时期。互联网金融能否恢复中国金融的活力，目前仍难以衡量。如果能促进传统金融的升级，那么中国的金融业在后续会有很大改善，实体经济也可能避免硬着陆的尴尬。

应该指出的是，中国在线金融用户的规模趋于饱和，除非出现像支付宝这样的非凡产品。

就目前情况而言，点对点贷款的模式创新非常保守，整个行业还没有形成针对互联网生态的贷款产品。相反，它在网上复制了传统的贷款方式，并通过大数据风险控制渗透到传统金融无法触及的长尾集团中。

但事实上，如果我们真的想挖掘网民的借贷需求，我们需要用更简单、更不易察觉的借贷方式来诱导这些人成为点对点的借贷用户，他们形成的资产也应该被网上金融用户消化，这是网上金融系统正常运行的标志。

这种新模式的特点可能有以下几个方面:第一，零利率，即第三方通过借款用户获得的收入(这种收入可能不限于资本水平)可以弥补借款资金的成本；其次，货币被稀释了，即使用户忽略了这是一种借贷行为；第三，普遍性，即用户对产品或服务的使用不限于贷款服务提供者的生态系统。

经过近10年的发展，艾瑞咨询预计2016年互联网信贷余额将达到11600.7亿元，未来5年将保持50%左右的年增长率。

一方面，这一比率源于风险控制技术的改进，这使得更多的信贷需求通过网络形成；另一方面，这也是由于减少了刷牙等营销行为，这突出了更好的质量和更长的信贷期限的资产保留。然而，令人尴尬的事实是，虽然网络资产生成迅速，但坏账问题相当突出，整体坏账率在10%至20%之间，这是阻碍网络信用成为中国金融大厅正统渠道的主要因素。

值得一提的是，艾瑞强调，移动支付的价值将在未来凸显出来。在移动支付时代，用户对移动应用的依赖程度逐渐增加，作为实际的载体，用户也可以以最直观的形式知道平台业务正在增加。因此，在过去，只为企业服务然后到达个人用户的支付公司在移动支付领域将面临一定的阻力，但这些专注于企业服务的支付公司是企业互联网转型过程中的良好收购目标或深度合作伙伴。