消费金融模式的升级 婚庆分期成为新风口

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中国消费金融市场潜力巨大。随着互联网的兴起和政策层面金融许可的支持，越来越多的机构积极部署消费金融领域。

上海芬丹信息技术有限公司(以下简称芬丹金夫)是一家以高成长年轻家庭为核心的消费金融企业。公司致力于为合作机构量身定制一站式金融解决方案，通过嵌入分期付款产品解决方案，提供现金流解决方案、客户单价综合推广营销解决方案等多维营销解决方案。

芬丹金夫联合创始人徐春杰在接受记者采访时说:“消费分期已经成为工业和服务业快速发展的重要金融工具。作为一家以场景为基础的消费金融机构，金蛋遵循婚礼场，锁定年轻家庭的三个重要发展阶段，以合理的价格帮助客户实现更美好的生活。”

值得一提的是，鸡蛋分销金融服务产品“Xi金融”在《全国商报》主办的“2016中国互联网(爱智、净值、信息)金融业综合评价榜”中荣获“年度影响力产品”，鸡蛋分销金融服务获得“年度增长突破奖”。

消费金融的纵向领域需要深化

“在过去的十五年里，信用卡分期付款仍然是不可想象的。如今，我们已经看到手机、培训和教育等消费领域已经使用了分期付款，越来越多的人可以接受分期付款。”徐春杰说，这与钱的多少和顾客的分类无关。分期付款就像十年前的信用卡一样，环境正在改变。

与金融发达的外国相比，中国的消费金融市场仍然相对落后。但这也反映出中国在这个市场上有很大的潜力，还没有得到充分开发。过去几十年，中国的消费金融市场主要集中在房地产和汽车等大型消费市场。未来，随着互联网的兴起，我们将看到更适合民用的消费市场，包括手机、培训和教育以及医疗美容。

另一方面，基于国家对金融许可证的支持，越来越多的机构正在积极部署消费金融。其中一个阵营是以共同基金为代表的特许机构和消费者金融机构。

芬丹金夫属于后者，是一个“场景导向”的消费金融机构。与传统金融机构的分期不同，芬丹金夫将通过实体的产品和服务慢慢培养客户的分期需求。

在徐春杰看来，虽然看起来有大量的机构和激烈的竞争，事实上，每个机构的市场和重点是不同的。他指出:“未来，随着消费金融垂直领域的深化，更多的金融产品将把自己的需求带给市场、金融机构和商家。”

舞台表演旨在“为爱而分享”

“目前，市场上的机构主要针对个人客户。我们最大的不同是关注一个家庭。”徐春杰表示，鸡蛋共享理财的目标是捕捉“一个客户群、多个场景”，最终“关注中国年轻家庭的成长”，锁定家庭发展的前三个阶段，即组建家庭、生孩子、实现良好发展。

根据分蛋金衣的规划和定位，我们先切入婚礼场地。2015年，中国有超过1200万对夫妇结婚，新婚夫妇的平均结婚费用超过7.6万元。中国婚礼市场总规模已经达到近万亿元，婚礼消费市场的发展日趋成熟，逐渐形成了一条引人注目的婚礼产业链，其中充满了巨大的潜在商机。第二个区域将覆盖月俱乐部、母亲和婴儿；第三个领域是早期教育和关注出国留学家庭的需求。

徐春杰说:“鸡蛋的分配受到婚纱、婚礼和婚宴的干预，而不是轻率的邀功。”过去，这些顾客可能会放弃更好的生活。现在，我们将鼓励和帮助家庭过上更好、更理想的生活，以合理的价格帮助客户，并与他们一起一步一步地成长，让信贷也能让人快乐，而不是成为负担。”

公司名称为“芬金丹福”，意为“为爱而分享”。在徐春杰看来，与传统金融不同，它在上演时经常给人一种“敌意”的感觉。由于金蛋服务的举办是基于现场，我们可以意识到这是一件非常愉快的事情。“我们将尽最大努力让‘金融’更快乐一点。我希望看到该产品线客户的发展，并关注客户在其家庭生命周期中需要的金融服务。”

基于场景的消费金融的目的很清楚。“这与传统贷款有很大不同，比如，贷款操作风险很高，贷款投资会面临风险，而消费金融只在合理的额度内，这就提出了一定的要求。然而，它给顾客带来的快乐可能完全不同，因此它所承担的部分甚至被忽略了。”徐春杰认为。

B2b2c商业模式解决支付难题

鸡蛋配送服务是基于b2b2c的。客户在获得服务时看不到金融工具。商家通过营销向顾客展示他们的产品，他们的产品可以分阶段获得。通过构建核心平台，芬丹金夫以场景为基础，安全便捷地匹配贷款资金的需求和供给。

数据显示，鸡蛋分销黄金服务的规模仅在两个月内就达到了2000万元，在全国25个城市开设了500~800家门店，近1000名客户签约。目标规模是到今年年底达到8000万元，到2017年达到15亿到20亿元。

在引人注目的商业数据背后，芬达金夫的产品真正解决了特定场景中的棘手问题。

首先，了解商家需要什么。“将鸡蛋和金衣分开可以使收据更加美观，将收据嵌入营销产品，并解决付款问题。婚庆行业商户的客户可能会延迟付款，提前付款可以通过分期付款的方式实现，解决了商户的现金流问题。”徐春杰说，对于商家本身来说，金融工具也可以用来帮助提高交易率和提高客户的单位价格。此外，芬丹金夫专注于涵盖生命所有阶段的一系列金融生态圈，客户群体可以相互转化和跨市场。

对于顾客来说，鸡蛋分割的黄金服装产品满足了更多顾客群体的需求，但在此之前，这种需求还没有得到深入挖掘。徐春杰认为，在合理和可接受的条件下，分期应该被视为一种财务管理，它不仅是一种更幸福的行为，而且使其财富管理更加合理。“我们注意到，在购车的顾客中，对汽车质量要求较高的顾客对分期付款的需求较高。一般来说，这类客户群体拥有更好的财富管理能力，手中有更多现金可供使用。”

与信用卡相比，鸡蛋分割金衣产品的特点是“无卡分期付款”。只要合作商户的客户进门，就可以享受这种金融服务，不受签约商户信用卡种类的限制。

评分模型优化了客户风险控制状况

据了解，芬达金夫非常重视产品风险的控制。除了预留足够的准备金外，芬达金福的风险控制系统还覆盖商户和客户。

第一个风险控制在于商家。在商户端的风险控制模型中，商户的业务描述基于商户的pos交易数据、电子商务交易数据和分期付款综合数据，产品定价通过详细评分完成。徐春杰表示:“如果情况不好，我们会做贷后管理，甚至终止合同。”

徐春杰表示:“信用卡领域面临的风险主要基于渠道的不稳定性。因此，欺诈风险是最大的，而信用风险是合理的分配。在把鸡蛋分成金衣的情况下，原则上所有客户都有信用卡，所以把鸡蛋分成金衣的风险水平应该相当于信用卡的风险。”此外，使用评分模型，客户的质量控制将比信用卡好得多。

受益于信用卡领域的团队背景，芬达金福积累了基于信用卡的模型经验，并结合共同基金的大数据和自身的客户体验，获得了不断优化的平衡模型。“信用卡更多地关注客户的信用卡轨迹，我们使用评分模型来回顾客户在特定情况下的显性或隐性属性维度，以优化客户的风险控制状况。”徐春杰说。

因为商家本身的客户群很有代表性，所以场景中的客户属性也非常相似。以婚礼为例，婚礼场景中客户群的工作年限存在一个区间值，该区间值基于销售行为表征显示客户的工作稳定性、还款能力等关键指标。

另外，通过观察顾客消费行为的相关性，顾客以前的消费行为可以粗略判断下一次消费行为的消费金额，并给出合理的信用额度。(文本/郝颖)