资金存管模式摸底 仅35家P2P对接银行系统

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“目前，虽然基金托管已成为监管机构对黄金互助平台的指定行为，但在现阶段，对银行而言，更大的担忧可能来自风险，因此银行在选择基金托管平台时非常谨慎。”7月5日，中国联邦储备银行产品总监赵告诉《21世纪经济报道》记者。

合力贷款创始人兼首席执行官刘枫也表示，自去年下半年以来，银行资金在平台上存管的要求已经“尘埃落定”。银行存管是投资者账户资金安全的有效保障，缓解了账户余额被平台转化为“资金池”的被动风险。

“因此，对长期发展感兴趣的平台正在积极推进，但推进资金存管的进程远非一帆风顺。”刘枫说道。

派牌贷款首席执行官张军表示，主要原因是目前行业监管规则尚未出台，对基金托管的相关细节也没有明确规定。因此，每个家庭对资金的存放和管理都持谨慎态度。“无论对于银行还是平台，在这件事情上还有很多方面需要探索。此外，正在进行的存管对接模式也有所不同。”张军说道。

近日，《21世纪经济报道》记者独家获悉的《关于加强北京网上贷款行业自律管理的通知》(以下简称《通知》)，也表明北京互联网金融风险专项整治领导小组办公室正式向北京网上贷款行业协会发出通知。对于在北京工作的个人同业拆借机构，《通知》要求全覆盖自律管理，认真落实产品注册、信息披露、资金存管三项措施，建立日常风险监控机制

根据英灿咨询的最新统计，目前已有126个p2p网上借贷平台与银行签订了资金存管协议，但只有35个p2p平台真正完成了银行存管系统的对接。

中小型平台遭到拒绝

今年以来，p2p行业迎来了最激烈的监管风暴，从中央政府到地方政府都展开了专项整治行动。金融机构、工商局、公安部和行业协会都在等待时机，p2p行业已经进入“清理整顿”模式。

根据英灿咨询和网上贷款家园联合发布的《2016年上半年p2p网上贷款行业报告》，截至2016年6月底，全国共有2349个正常运营平台，而2015年底为2595个，半年内共减少246个正常运营平台。即便如此，如果与今年上半年的最新平台数据相比，真正完成银行存管系统对接的p2p平台比例仍低至1.5%。

对此，金融银行首席执行官唐表示，对于银行来说，为了控制风险，他们在选择合作平台时非常谨慎。银行更热衷于以国有资产、大型国有企业和上市公司为背景的大型平台，这一门槛将会屏蔽许多中小平台。

“我行对合作平台的审核非常严格，如平台创始人和股东背景的调整、平台运营状况的调整、平台实收资金的调整等。这一系列检查也需要很长时间。”唐认为。“即使签署了基金托管协议，系统对接也很可能要等到上半年。银行需要开发一个适合单个企业的对接系统，而不是一个适合所有企业的系统。这也导致了许多银行和p2p之间的“只签”现象。”

广州市互联网金融协会会长宋芳表示，目前，在资本安全模式下，广州大部分p2p网络借贷平台都采用自筹资金或设立风险准备金等自行承担风险的方式，大多选择与担保或小额贷款公司合作。

“虽然央行明确表示p2p网上贷款平台不应该建立资金池，资金应该存放在银行，但广州的网上贷款平台基本上是资金托管的第三方支付公司，银行存管工作进展缓慢。”宋芳坦率地说。“如果正式的监管政策要求银行存款，那么这些平台可能处于不符合规定的运营状态。”

赵表示，在很多平台上，地方银行存管的准入门槛很高，全国性股份制银行的准入门槛会更高。此外，我行内部审核准入标准非常严格，因此有必要对平台的风险控制能力、内部控制制度、运营数据等指标进行审核。

“除了对平台本身的股东背景实力有更严格的要求外，在实际运作中，平台还需要具备不少于1亿元的实收注册资本等具体条件。这些条件会把他们大多数人。平台不包括在内。”赵对说道。

基金托管模式探讨

根据要求，存款后，p2p的所有交易资金都在托管主账户中，托管主账户完全由银行监管。p2p平台无权在该账户中调动任何资金；P2p自有资金(包括服务费、市场费和其他费用)需要单独开立自有资金账户。这样，p2p自有资金从交易资金中分离出来。

赵表示，到目前为止，共同基金平台向银行存管资金的方式主要有两种，一种是银行直连方式，比如，中国央行的银行存管方式将与广发银行直接相连。一是“银行+支付公司”的联合存管模式。

此外，平台存入资金后，所有p2p交易合同必须在银行备案。p2p将投资者和借款人的交易提交给银行后，银行会根据合同进行验证，不符合合同的交易不允许通过，银行会随时抽查合同内容。“p2p平台的借款人和投资者必须在银行开设实名虚拟账户。投资者投资的资金直接从投资者的虚拟账户转移到借款者的虚拟账户。虚拟账户挂在托管主账户中，所有资金都在托管主账户中。流动。”赵对说道。

因此，对于p2p平台，银行存管机构无疑会对平台安全性、技术复杂性和会计严谨性有更高的要求。大多数平台在进入存管机构前都需要升级底层系统，包括改进账户系统设计、建立清算和对账系统、改革产品流程以满足银行存管机构的需求等。

“从系统改造升级、资金存管需求分析、系统开发测试，到最终实现网上资金存管，通常需要5个月以上的时间。”赵对说道。

“这个平台与银行直接相连。银行需要分别开发系统和接口。对人和财产的要求很高，投入和产出在短期内可能会颠倒过来。”刘枫直言不讳的说道。“平台需要强大的技术团队来支持与银行和第三方支付的对接，工作量大；同时，p2p平台本身还处于投资阶段，银行存管将大大增加平台的运营成本。”