合规发展开启网贷行业下半场新格局

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2016年，互联网金融迎来了监管年。随着《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》的正式颁布，网上贷款行业告别了上半年的野蛮增长，进入了下半年的规范化发展。

根据网上贷款主页的数据，截至2016年11月底，p2p网上贷款行业的历史累计交易额超过3万亿元。这一成就无疑表明目前网上贷款行业发展强劲。然而，在行业蓬勃发展的同时，网上借贷平台的合规建设也不容忽视。

零一研究所数据中心最近发布了“11月份中国p2p平台贷款余额100强”，其中排名前30位的平台贷款余额总计2667亿，约占整个行业的33.6%。翼龙贷款是列表中贷款余额最大的平台(注:列表中未计算lufax)，其合规发展具有一定的行业代表性。

小规模合规监管平台的优势逐渐显现

《暂行办法》出台后，红菱创业投资宣布将于明年3月停止大规模招标，而好又多表示将在3个月内完成配额整改。翼龙贷款的市场位于农村地区，小额分散是它一直坚持的经营原则。

翼龙贷款副总裁助理王千介绍，翼龙贷款通过互联网方式将城市剩余资金返还给了农村地区。截至2016年11月底，累计向农业、农村、农民等领域输血200多亿元，其中90%以上的资金投向蔬菜、水果、畜牧、水产品等特色养殖业，平均贷款金额为7.3万元。这些索赔分散在全国1000多个区县，25-45岁的借款人占60%。分散借款人的地理、行业和人群特征可以使独立个体之间的违约概率保持分散，从而大大降低违约概率，保护投资者的收入。

随着网上贷款行业的逐步规范化，服务实体小规模分散化和合规化的优势将越来越明显。王千表示，该平台近95%的贷款低于10万元，20万元以上的贷款占0.02%。对于20万元以上的部分贷款，她表示可以在规定的期限内自动到期。

完善信息披露消除信息不对称

金融的核心问题是信息不对称。这个问题自网上贷款行业建立以来就一直存在。

据业内人士介绍，《互联网金融信息披露个人点对点贷款规范》(以下简称《授信审批规范》)迫使网上贷款平台披露借款人的借款目的和信用信息，从而解决了点对点贷款中贷款人和借款人之间的信息不对称问题。投资者可以根据披露的信息合理筛选项目目标的风险，避免踩雷。

王千介绍说，翼龙贷款在信息披露方面一向严格自律。在授信审批标准发布前，定期披露平台运营报告、交易总额和项目信息。贷款人选择融资项目后，可以清楚地看到项目和借款人的相关信息，如贷款期限、还款方式、贷款用途等。信息披露的意义在于使网上贷款平台的信息更加透明，为投资者提供决策依据，但合法合规的信息披露不是简单粗暴地披露借款人和借款企业的信息。王千告诉记者:“翼龙贷款在信息披露中充分考虑了借款人和借款人的隐私保护和商业秘密保护需求，对借款人的姓名、身份证号码和借款人姓名脱敏。这种做法基本符合《信贷审批标准》，也体现了翼龙贷款在信息披露方面的前瞻性

《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布后，翼龙贷款进一步完善信息披露工作，在官方网站的显著位置推出了“信息披露”专版，全面、实时、公开披露注册资本、网站备案、高管信息、从业人员信息等信息以及平台运营信息。

坚持行业自律，有序推进合规

翼龙贷款不仅积极落实监管部门的要求，还主动带头监管。王千介绍，作为中国互联网(Aiji、净值、信息)金融协会会员，翼龙贷款先后将其数据接入工业和信息化部负责的全国互联网金融风险分析技术平台、中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统和北京网上贷款行业协会，并接受政府和协会的监管。

在信息安全方面，翼龙贷款凭借其完善的风险管理体系和自身的技术优势，获得了公安部颁发的“信息系统安全等级保护”三级认证。据悉，公安部的安全等级保护分为五级，第三级认证相当于“监管级”，由国家信息安全监管部门监督检查。如果这一级别的信息系统遭到破坏，将对国家安全和公民权益造成严重损害，因此这一级别的要求非常严格，其重要性仅次于银行系统。

在资金存管方面，翼龙贷款首席财务官孟海峰告诉记者，该平台一直在积极推进相关工作。经过与中信银行(601998，BUY)、民生银行(600016，BUY)、厦门银行等银行的谈判和筛选，最终成功对接厦门银行的资金存管系统。目前，翼龙贷款与厦门银行联合开发的支付结算服务系统已经开发完成并进入测试阶段，预计将在春节前后推出。据悉，为了加快这一进程，翼龙贷款已经投资了100多人，费用估计达数百万。孟海峰认为，这是p2p平台合规的唯一途径，也是对投资者资金安全的责任。系统上线后，银行有权审核平台的所有资金流和项目真实性，投资者可以通过银行托管系统实时监控其投资资金的流向。

业内人士认为，p2p网络借贷的核心价值在于激活民间资金进入实体行业，服务于银行等传统金融机构不愿服务的“三农”群体和小微企业，其“去中介化”提高了融资效率，降低了融资成本。王千表示，翼龙贷款将继续加强合规建设，提高“三农”和小额信贷服务水平，为支持实体经济发展做出应有贡献。