网贷资金存管指引定稿年内或下发 平台不允许多头存管

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12月12日，《21世纪经济报道》记者独家从一位接近银监会的内部人士处获悉，《同业拆借资金存管指引》(征求意见稿)已于上周定稿，预计将于今年年底前正式发布。

“与征求意见稿相比，从实际操作来看，最终征求意见稿在涉及操作层面的个别条款上进行了修改。”知情人士说。

例如，在《征求意见稿》中对存管机构的具体要求中，第9条第2款要求“存管机构在独立开发和运营的对等贷款业务中拥有安全高效的技术体系”，但最终稿对此进行了补充和修改，删除了“独立开发”的表述，将其调整为“独立运营和管理”。

对此，知情人士解释称，目前除工行、建行、招商银行等具有独立发展能力的大型股份制商业银行外，大多数中小商业银行存管技术储备不足。监管部门认为，银行可以与在支付渠道和系统技术建设方面具有成熟服务经验的第三方技术服务公司合作，而不影响银行的独立资金存管业务。

“此前，尽管监管机构为存管银行界定了责任界限，但它们鼓励银行开展存管业务。然而，大银行推动存管的动力显然不足。”这位人士表示:“同时，就技术发展而言，虽然大多数中小商业银行积极推进存管业务，但这方面的技术储备力量还不够。因此，允许有经验的第三方技术服务提供商参与开发也是当前现实所迫。在实践中，城市商业银行作为存管主体引入外部技术力量已成为行业内的普遍现象。”

然而，《21世纪经济报道》记者无法联系银监会置评。

12月12日，广州互联网金融协会会长、广州电子贷款总裁宋芳也表示，监管部门近期考虑的最大变化之一是，银行存管工作将在网上贷款平台备案后进行，而不是强迫银行先做，这也是根据实际情况做出的重大调整。

“就补救活动而言，之前已经要求将资金存入银行，这使得补救工作停滞不前，无法推进。现在已经根据实际情况作了这样的重大调整，下一步的工作有望加快。”宋芳说。

平台上不允许多头存款

值得一提的是，最终草案明确指出，一个平台只能选择一家存管银行，不能选择多家存管银行。此前，虽然有部分网上贷款平台接入银行存管，但资金存管仅覆盖部分对象，或接入两家或两家以上银行进行资金存管，以避免银行对平台资金交易进行全面监控。

事实上，在实践中，银行不鼓励多头存款。例如，尚辉银行明确表示:“目前，我行的资金存管平台不允许多个银行联合存管。业务、业务、技术等许多方面都难以实现。”

此外，最终草案还界定了银行存款责任的界限。此前，《征求意见稿》第十一条第八款提到“存管银行应履行对客户资金的监管职责，不得外包或由合作机构承担。”

对此，上述知情人士表示，最终草案中的“不应外包”并不意味着技术不能外包，而是“银行存管责任不能外包”。换句话说，以前的联合存管模式根本行不通。

“银行+第三方支付公司”的原有联合存管模式是指银行与第三方支付公司合作推出联合存管方案，存管银行开立平台存管账户，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付作为技术支持，提供资金结算和所需的终端设备。

据英灿咨询统计，富友支付、汇款世界、CICC支付等多家支付公司与多家银行合作，推出了联合存管模式。例如，汇款世界和恒丰银行推出了联合存款模式。

据英灿咨询统计，德宏金融、友本财富、融和贷款、乐进学院、朱槿学院、橙天金融、安捷财富、金银猫、伟金辉、恒益荣、华侨宝、爱辉金融、多多财富管理、财迷公社等14个平台均采用恒丰银行的联合存管模式。

"与新的监管要求相比，上述平台无疑面临整改."对此，上述知情人士强调，“同样，第三方支付机构也面临转型。目前，监管机构不鼓励第三方支付公司提供支付渠道以外的服务，包括系统外包。其业务也面临分拆，要么由Return支付主营业务，要么将系统外包业务分离。”

城市商业银行牵头银行存管

据英灿咨询不完全统计，截至2016年12月2日，共有74个平台完成了银行直接存管系统。其中，华兴银行、江西银行和浙商银行较为活跃。在三家银行中，华兴银行以26个直接存管平台排名第一，江西银行以19个直接存管平台排名第二，浙商银行以12个直接对接平台排名第三。

相比之下，股份制商业银行，如民生银行(600016，BUY) (600016.sh)和中信银行(601998，BUY) (601998.sh)，起初表现得很热情，现在却搁置了银行存管程序。截至目前，民生银行只有三个直接存管平台，而中信银行尚未推出直接存管平台。

“我们的平台早在2014年就与民生银行讨论了存管问题。它原本计划在2015年底着陆，但后来发生了一些事情。事实上，一切都已签署，但还没有正式推出。最后，只有找到另一个家，回来。”一个来自大平台的人说。

同一天，一家提供第三方技术系统服务的供应商也向《21世纪经济报道》记者表示:“我们与中信银行的业务已经破产，业务没有取得进展。”

对此，上述知情人士预测，“就我个人而言，存管指引正式发布后，现有的银行存管模式无法改变。”未来存管市场将由三四家银行主导，主要是城市商业银行。”

该人士表示，对于大型银行业，他认为风险仍然存在。“界定责任界限是一回事。更重要的是，大银行担心风险事件发生后，对银行声誉的负面影响会更大。因此，从风险收益比的角度来看，不值得冒险。”这位知情人士表示:“这样一来，城市商业银行也有机会在竞争中脱颖而出。”

同一天，《21世纪经济报道》记者也在采访中了解到，行业内有大量的平台，有不同的产品形式，甚至有不同的风险控制模式和质量。事实上，就存管业务而言，每个平台都有不同的业务流程和需求，以满足各自的需求，但大银行的反应会很慢。

因此，在为一些大型平台选择存管银行时，并不要求它们是大型银行。关键是要看存管银行的反应速度，他们是否能匹配平台业务，是否支持平台的发展。例如，为了提升客户体验，一些商业银行提供银行渠道、第三方支付渠道甚至多渠道并行模式供平台选择。