联合调查组进驻 广东互金专项整治现场检查大起底

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《21世纪经济报道》记者从知情人处获悉，广东省互联网金融风险专项整治日前正式启动现场检查。

其中，现场检查材料清单视情况包括资质材料、公司内部管理材料、风险控制系统、网络安全系统、客户服务管理系统、第三方评估材料、账簿、业务档案及相关网络日志。

“10亿元以上的同业拆借平台由省金融办检查，5亿至10亿元的同业拆借平台由市财政局检查，5亿元以下的同业拆借平台由区金融办检查。力争在今年年底前完成这项工作。”对此，知情人士表示。"此前，深圳方面采取了更早的行动，深圳金融办公室也进行了专项检查."

12月19日，广州市互联网金融协会会长方巍向《21世纪经济报道》记者证实，“此次现场检查是一次联合检查，由地方财政部门、银行监管部门、工商部门、公安部门、会计师事务所和律师事务所组成。专业技术人员已从银行和证券公司抽调。这样的小组基本上有10多人。”

按照原时间计划，全国互金整改调查将于2016年7月底前完成；2016年11月底前清理整顿；监督和评估将于2016年11月底前完成；验收报告和区域报告应于2017年1月底前完成，总体报告应于2017年3月底前提交国务院完成。

对此，业内部分专家认为，互金整改计划不是打压或打压行业，而是落实《指导意见》的要求，规范各种互联网金融业态，优化市场竞争环境，扭转部分互联网金融业态偏离正确创新方向的局面。遏制互联网金融风险案件高发，提高投资者风险防范意识，建立和完善适应互联网金融发展特点的长效监管机制，实现监管与发展并重、创新与风险防范并重，促进互联网金融健康可持续发展

宋芳表示，现场检查是完成专项整治的重要组成部分，客观上为下一阶段的登记工作做好了准备。

“据了解，银监会关于网上贷款中介平台注册和注册的指引已经定稿，即将发布。”宋芳说。“主要是明确‘工商登记-金融机构登记-管理局icp审批-银行资金存管’各部门的工作顺序。”

年内完成大型平台的检查

宋芳表示，监管部门希望在今年年底前完成对余额超过1亿元的平台的现场检查。据统计，目前广州约有20个区，基本上所有区都能在年底前完成。由于大部分网上借贷中介平台都在天河区注册，工作量特别大，可能要多花一个月左右的时间。

“就我个人而言，通过这次现场考察，资金池、平台自整合等重大问题都得到了明确的识别和解决。其他非原则性问题在银监会规定的一年过渡期内按轻重缓急有序解决，基本达到预期效果。”宋芳说。“因为检查总是分批进行的，所以有必要彻底了解余额超过1亿美元的较大平台，这相当于将资产规模的90%以上的风险纳入有效的监控范围，而剩下的较小平台更容易处理。这也符合当前的实际情况。”

此外，关于平台内部控制，检查组还要求平台详细报告风险控制、贷款人评级评估、网络安全、第三方评估等情况。

知情人士进一步表示，对于投资者，检查组将检查是否对投资者进行风险评估和分级管理。「贷款人评级评估的调查内容包括三项，即是否设立风险评估系统为贷款人进行风险评估、是否为未进行风险评估的贷款人提供交易服务，以及是否根据风险评估系统对贷款人进行分级管理。设定贷款限额和目标。"

对于第三方评估，检查涉及平台是否聘请会计师事务所进行审计，是否采用信息安全评估和认证定期进行信息安全评估和认证。

对此，宋芳表示，今年8月，银监会新规定要求平台进行信息安全审计，但目前还不清楚由哪个部门牵头，哪个机构有权进行安全审计，安全审计报告的格式也不明确，具体规则将在今后发布。

也知道平台需要向检查小组提供总账的具体信息，包括提供检查日余额的业务总账(包括要素:借款人名称、融资项目或贷款用途、贷款起止时间、贷款金额、余额、借款人融资利率、涉及贷款人数量、贷款人投资收益等。)并提供截至检查日的余额业务档案，包括但不限于相关合同文件、尽职调查数据、业务销售数据和贷款人信息。

关注限额和基金托管

据上述知情人士透露，在现场检查中，根据网上贷款机构的业务发展情况，具体调查内容包括尽职调查、未偿贷款人情况、贷款上限、还款方式、公示方式、法律风险等六大项。然而，调查小组的核心问题是限额和资金存管。

“具体调查内容包括是否对借款人实施尽职调查和尽职调查制度和措施，以及是否与PBOC信用信息系统或第三方信用信息公司合作；待偿还贷款人的总体情况(年龄、地理分布、教育程度，主要通过网站或手机应用投资等。)；超限额贷款余额及其占应收余额总额的比例，以及超限额贷款的到期日。”消息来源称。

具体来说，是指自然人贷款余额超过20万元，法人或其他组织贷款余额超过100万元，占应收总余额，合同到期时间超过20万元(自然人)或100万元(法人或其他组织)。

同时，平台资金存管情况、资金存管合作机构及合作进度(上线时间、签约但系统对接、签约但系统对接、或协商等。)、增值电信业务许可处理、关键高管简历等。也将被彻底探索。“检查结束后，将询问平台，大价值项目何时停止发布？”消息来源称。

在机构业务的法律合规性方面，平台还需要如实报告机构业务是否违反《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》第十条及整改情况、《额度规定》第十七条及整改情况等。

在平台法律风险中，检查小组重点关注了平台房地产业务收取比例和校园贷款业务收取比例。例如，房地产业务的比例包括首付贷款，首付贷款，止赎贷款和其他类型的房地产业务要收取。

此前，点对点贷款平台的房地产贷款包括首付贷款、每周再贷款、抵押赎回贷款和房地产租赁收益权产品。从表面上看，这些p2p产品大多是基于银行信贷，期限不到6个月的中短期循环贷款。据不完全统计，目前，p2p住房相关业务贷款约为1000亿，实际收到的余额可能在100亿左右。

校园贷款业务的调查内容包括18岁以下的学生被收取的比例(包括大专院校、中小学)，学生是否有第二还款来源(即家长、监护人等)。)，核实其身份的真实性，并取得其同意贷款并愿意代其偿还的书面担保材料，以及是否通过收取各种费用和滞纳金、服务费和催款等方式变相发放高利贷。此外，我们还了解了平台的逾期收款方式和合作机构。