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央行限额令引争议—— “1万元”能满足多少消费需求

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 11:47:43阅读：

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央行监管的组合接踵而至。与二维码支付和虚拟信用卡的暂停相比，第三方支付机构的“变脸”引发了更多争议。事实上，面对《支付机构网络支付服务管理办法》和《移动支付业务发展指导意见》两个征求意见稿中的“限价单”，该机构正在争取一大批移动支付用户的不安和不满。一些网民谴责道:“你在网上关心我多少钱？如果“配额制”成为现实，将不可避免地影响网民们的日常生活和网购方式。《金融投资新闻》从消费、转移和金融管理这三个最受关注的领域中进行了梳理。如果你在网上购买电子产品和家用电器，你只能在下个月回来。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一客户所有支付账户每月累计消费金额不得超过10000元。你一年在网上花多少钱？根据易观国际智库的统计，2013年中国第三方支付机构各类支付服务的整体交易规模达到17.9万亿，同比增长43.2%，其中线下pos收购和互联网收购分别占59.8%和33.5%。支付宝的相关统计数据也显示，人均网上总支出已经进入“万元时代”，这意味着大多数网购者的消费支出远远超过“万元”。然而，在“配额订单”下，网上购物者不再能“随心所欲地购买”。根据草案要求，“个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一客户所有支付账户每月累计消费金额不得超过10000元。“这扼杀了个人通过第三方支付机构购物的上限，比如支付宝(Alipay)的快速支付。 “单次消费金额不超过5000元，那么如果我想在淘宝上购买电子产品该怎么办？”白领陈小姐说。事实上，这种担忧并不在空.随着网上交易范围的扩大，电子产品、家用电器、家具甚至汽车都可以通过互联网进行交易，许多商品的价格都远远超过5000元。同时，如果一个月的购物清单超过1万元，似乎只能是“下个月再来”。然而，该意见也给出了解决方案:“如果超出限额，则应通过客户的银行账户进行处理。” 以淘宝为例，如果有“超额”，可以通过“网银”渠道进行支付。毫无疑问，更活跃的网上银行用户将在短时间内加入银行。然而，还有一个隐忧是，如果没有第三方支付平台在网上交易中充当“中间人”，可能更难保证资金的安全。在店主和供应商之间的跨行交易中没有免费用餐。个人支付账户转账账单金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户累计年度转账金额不得超过10000元。转账领域的“限价单”也影响到使用第三方支付进行转账的用户。草案规定:“个人支付账户转账金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户累计年度转账金额不得超过10000元。”如果超过限额，应通过客户的银行账户进行处理。和“客户将银行同名借记账户或同一支付机构发行的预付卡中的资金划入同名支付账户。当支付账户被退回而没有充值资金时，应转回原银行账户或原预付卡。“ 对店主来说，这是一个晴天霹雳。小然说:“我通常要和供应商打交道，因为我们彼此熟悉，我们很少见面进行交易，所有的交易都是通过转账进行的。”通过目前支付宝钱包等免费转账业务，每年可以节省大量的转账费用。但是，如果有一个1000元一年的限额是10000元，我必须通过银行渠道，而且会有至少近1000元的额外费用。“据了解，大多数银行的银行间转账费用为0.5%，起价为2元，最高为50元。此外，转账“限价单”也影响了更多的普通人，对于普通用户的信用卡账单、水电煤耗、住房贷款等涉及转账的业务来说，1万元无疑是九牛一毛。余额宝每月只能买入1万元，投资者心理预期悄然变化支付机构不得为金融机构及其他从事融资、理财、担保、汇兑等金融业务的机构开立支付账户。互联网融资是受央行配额指令影响的另一个领域。草案规定:“支付机构不得为金融机构和其他从事金融服务(如融资、理财、担保、汇兑等)的机构开立支付账户。”支付机构应对转账资金进行单独管理，转账资金只能用于消费和转账，不得返回银行账户对互联网理财产品不利。一个令人担忧的问题是余额宝今后是否只能每月购买10000元或每次赎回1000元，余额宝的支付、消费和金融业务是否会受到影响。投资者的心理预期已经悄然改变。“余额宝的六万多元我已经全部转了。我觉得我的心不太实际。如果在那之后我真的限制赎回，或者有什么问题，那就不好了。“成都市民林先生说，在此之前，林先生是互联网财务管理的忠实支持者。然而，潜在的赎回困难成了余额宝投资者不得不考虑的问题。虽然李财通18日向投资者发表声明，称意见稿限制了第三方账户的支付和转账金额，但用户在李财通平台上购买了华夏财富宝(Aiji，净值，信息)基金，认购资金直接通过银行卡支付，赎回资金直接通过银行卡提取。以上不在第三方账户支付和转账业务范围内，不受限制。支付宝也做出了类似的回应。根据我们对政策的理解和与监管部门的沟通，支付宝快速支付用户购买和赎回余额宝，目前和将来都不会受到影响。不过，林先生还是坦率地说:“在政策最后公布之前，我决定等一等。”毕竟，资本安全仍然非常重要。什么是“击败”互联网金融创新？ 18日晚，马云直言不讳地说:“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。事实上，如果余灿失去了自由转移资金和迅速“滚雪球”增加资金的优势，他能走多远？在余额宝的相关人士眼中，余额宝走出去有一个阀门，就是替屌丝消费者做投资理财，而不是高富帅，这是破财。任何想投资10万元或100万元的人都很难在这个平台上操作。余额宝不是这场雷雨的唯一“受害者”。从央行突然宣布停止虚拟信用卡和二维码支付，到突然发布严格限制第三方支付的征求意见稿，我们可以发现，这实际上是一场金融创新与监管的博弈。在互联网金融领域，第三方支付机构已经取代了银行的奶酪；在o2o，支付机构再次转移银联奶酪。在复杂的网络下，是砸银行的宝还是砸银行的金饭碗已经成为一个不可分割的矛盾，网络金融的发展也成为了“被监管”的必然。通过规范支付领域的风险控制措施，既保持了银联作为主要转账清算机构的地位，又减轻了余额宝对银行存款的分流压力。从中长期来看，与第三方支付机构提供的服务相比，银行仍然具有优势。但值得注意的是，余额宝将互联网思维带到了极致，通过普惠金融的创新模式赢得了“草根”客户的心。在这样的背景下，盲目地限制市场规模和建立有缺陷的游戏规则，实际上是互联网金融创新路径的障碍，是使金融业“回归解放前”的错误取向。幸运的是，所有这些“条款”仍处于征求意见阶段。不妨开玩笑，中央银行，请让我们自由花钱吧！