四个互金案例，你们凭啥杀入创新榜单

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深圳前海叠加了深港合作区和自由贸易试验区的创新优势，最近率先发布了第一批年度金融创新案例。在21个金融创新案例中，有4个与互联网金融相关，分别是伟众银行的“小额信贷”、全国首家互联网便捷消费信贷产品兆联消费金融、财富管理农场的“农业发展贷款”和大道金融服务的“交易担保”。在一定程度上，这四个细分案例分别代表了中国互联网金融领域可预见的创新出路。

对在线消费信贷进行基准测试

第一家互联网私人银行和第一家互联网消费金融公司正在对互联网在线消费信贷业务进行基准测试。这两家机构都是纯粹基于互联网的，它们的主要业务在信贷层面重叠，而且都在实行自主经营。

此次，伟忠银行和兆联消费被评为前海金融创新优秀案例，他们都是依靠纯网络信用产品。根据伟忠银行提供的数据，截至11月底，“小额贷款”累计贷款1600亿元，贷款总额超过2000万，平均贷款8000元左右，活跃信贷客户超过6000万。根据兆联的消费数据，截至11月底，累计信贷客户超过600万，累计贷款金额超过500亿元。

两个授权厂商都展示了喧闹的“消费者金融”模式。目前，一些原本以票据质押、股权质押、大型企业供应链借入、赎回贷款、房地产质押、车辆质押的网上贷款，“天真地”认为，只要是纯网上贷款，与机构资金匹配或发放的每户平均贷款额就被削减到监管红线以下，相当于在做消费金融；过去两年，京东金融、支付宝等有业务场景但无牌照的互联网平台已经从产品层面实现突破，并在自己的消费场景中嵌入了信用销售、小额信贷等服务；一批簿记应用、金融搜索应用和第三方支付应用也开始用自己的资金分享蛋糕，或者根据客户在自己系统中的流量和消费情况引入机构资金...有执照的军队的实践可以提醒这个行业的参与者什么是规范。

实际上，真正的消费金融是由以下因素组成的:针对不同人群的产品研发、针对不同人群的利率风险定价、完善的风险控制和贷后管理、经过市场检验的信用模型以及有效可信的信用数据库。至于自建技术系统的意义，我们在这里以伟忠银行为例——由于自建云计算架构，伟忠银行单个账户的it成本只有小银行的5%。

垂直细分的专业样本

二手房交易是一个大市场。然而，这个市场的许多交易环节长期以来一直受到中介机构和担保公司的严密保护。现在，随着互联网金融的发展，金夫作为一个新的招募渠道，已经切入了止赎的市场需求，并开发了住房产权交易保险，这是一种减少交易节点的金融工具。

名为“交易保险”的金融工具并不复杂。核心交易逻辑是保险公司出具保函，保证购买人完成产权抵押并按时交付房款；另一方面，银行在看到担保书的时候就会贷款，这样购房者就可以提前收回房产，并转让房产和抵押房产，从而缩短了二手房的整个交易过程。

这与国内二手房市场的主要工具——过桥贷款有很大不同。金夫大道利用银行和特许保险金融机构的信用，在平台上叠加专业化分工，取代机械式的高息过桥贷款。

如果说住房产权交易保险是互联网金融中相对不常见的一个分支，那么p2p是最广泛的领域。在这个领域，也有一个基准玩家选择-财富管理农场。与其他综合在线贷款不同，财富管理农场专注于垂直细分农业、农村地区和农民的资产。值得一提的是，8月份历史上最严格的新网上贷款规定并没有让这个从一开始就小而分散的垂直平台失去立足之地。目前，该平台的网上交易额超过64亿元，所有资金都投入到覆盖中国27个省的农业、农村和农民项目中。