后监管时代互金平台转型众生相

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现在，在监管规则的风暴之后，共同黄金行业经历了一个合规性的转型过程，不同的平台因其不同的情况而有不同的转型路径。

在“强与弱”的两极分化形势下，越来越多的中小平台将面临不可持续的生存局面，如何转型成为一个至关重要的事件。年底，《21世纪经济报道》记者采访了杭州四个具有代表性的互联网金融平台，分析了它们的转型路径。

其中，掘金从簿记业务开始，铜街是综合互助黄金平台的代表，铜司库和佐助金夫是专注于垂直细分行业的平台代表，分别专注于跨境电子商务金融业务和票据业务。

铜街创始人、董事长兼首席执行官何军表示，在第一阶段，共同黄金行业吃掉了人口红利和大多数中国人(603，883，买入)缺乏财富渠道的红利，但第二阶段必须是pk技术或金融核心竞争力。

“小而美”的垂直平台改造

铜店主开始是一个跨境电子商务业务。本来，这种业务没有自己的合规问题，因为跨境电子商务金融业务的单笔金额并不大。然而，由于跨境电子商务行业受到新税收政策的极大影响，该公司还在探索向跨境消费金融过渡，并将与包括本地黄金交易所在内的不同类型金融机构合作，探索新的发展方向。

铜掌柜首席信息官金绍策在接受《21世纪经济报道》采访时表示，“互联网金融+跨境电子商务”的商业模式主要包括三项业务:海外采购、库存抵押和订单贷款。目前，这种模式仅适用于B端用户，但尚未扩展到C端用户。

继10月15日在青田跨行交易平台上向商户预付1亿元人民币的信贷后，铜掌柜于10月28日与中国第一个跨境居住综合体——西沟国际达成战略合作。合同签订后，铜店主将在西狗国际平台上为商户提供贸易融资、循环采购、库存质押、订单贷款等跨境电子商务金融服务。

铜司库将与西沟国际开通网上投资渠道和线下业务渠道，探索跨境电子商务消费金融业务。我希望在未来，投资者在平台上理财的同时也可以花钱，并根据用户消费数据的积累给他们加分，最终形成一个类似蚂蚁金服的生态闭环。

佐助金夫也是共同黄金平台的代表，专注于细分垂直领域，专注于资产方面的电子票据贴现业务。最近证券交易所的成立对佐助金夫有什么影响？

佐助首席执行官王在接受《21世纪经济报道》采访时表示，首先，票据交易所的建立将极大地有利于票据交易行业的长期健康发展，并将改变现有的票据交易模式和结构。目前，票据交易中存在票据中介。未来，交易所将成为最大的票据交易平台，票据市场将更加透明，企业、票据中介和银行之间的信息不对称将显著改善。

王说，交易所的一个重要功能就是用电子票据取代纸质票据。目前，第一阶段的票据交换仅具有纸质票据交易的功能，而牛板金目前的产品牛钱包的被扣资产均为电子银行承兑汇票，因此短期内不会对牛板金的资产方产生直接影响。与牛板金合作的保理公司拥有成熟的电子银票操作系统和经验，并推广电子客票交易。

但是，从长期来看，人们普遍认为，交易所制度将使市场运作更加透明，加快交易过程，缩小收益范围，这将对牛板金资产未来的收益产生一定的影响。

受票据行业上限和上限的限制，佐助金夫今年年初上线，作为供应链金融的常规理财产品，以供应链金融核心企业的信用和资产为担保，引导资金进入中小企业的资金需求侧。

至于监管要求大型化和分散化，佐助金夫计划将现有资产转化为小型分散化资产，并将其转化为标准化的理财产品，在自己的平台和第三方基金公司上销售。

转型方向:技术+大数据

挖掘资金始于簿记业务。经过七年多的发展，掘金已经从簿记发展到财务管理，成为一个互联网资产管理平台。“挖掘金钱”下的应用包括“挖掘金钱会计软件”、“挖掘金钱管家”、“挖掘金钱信用卡管家”和“挖掘宝藏”。

12月20日，菜菜发布了《2016年新增一线城市与一线城市信用报告》(以下简称《报告》)，披露了北、沪、广、深四个一线城市与杭、宁、成、Xi等15个新增一线城市信用卡消费和信用管理的变化。

报告显示，从人均卡金额、人均信用卡金额、境外消费金额、信贷利用率、分期付款利用率等指标来看，新一线城市的许多指标都超过一线城市。挖钱的信用卡专家张宝亮分析说，在一线城市信贷消费水平持续下降的背后，高房价可能会增加市民的生活压力，严重透支他们的消费能力，这也可能与一线城市的金融工具众多以及新的信贷消费方式的兴起和分流有关。

中国近70%的人口是“信用白人家庭”。“由于没有积累足够的信贷，他们在贷款、就业和获得社会资源等各方面都会落后于其他人。”掘金信用部总经理金中坤表示，去年掘金确立了为用户建立、保护和增加信用的方向，开发了掘金信用卡管家、信用卡窗口、信用保镖等。

通板街曾经被定位为一家互联网金融公司。何军表示，今年，同板街正式升级为金融科技集团，其定位是为个人和中产阶级提供一个智能金融平台。铜街下的铜金研究所定位为资产管理技术服务提供商，帮助金融机构提供风险识别、技术和数据服务。

何军表示，铜街的定位是一家科技公司，围绕金融机构提供技术服务。因此，在信用风险识别和投资者形象识别方面，它大力发展自己的反欺诈和大数据系统。在投资者方面，铜街将通过数据对投资者进行严格的纵向审查，最终推荐相对孤立、合规、适合这些客户的产品，帮助客户实现网上理财。换句话说，机器人(300024，BUY)可以取代财务规划师。