保监会拟强化互联网平台保证保险监管 个人投保承包额不超过100万

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侨兴集团私募股权基金产品对招财宝的违约引发了对担保保险产品的担忧。同时，中国保监会还计划进一步加强互联网平台上的担保保险业务管理。

据中国证券网报道，在今年1月底发布的《中国保险监督管理委员会关于加强互联网平台保底保险业务管理的通知》的基础上，中国保险监督管理委员会计划进一步加强监管，并计划发布《中国保险监督管理委员会关于进一步加强互联网平台保底保险业务管理的通知》。12月初，在这一事件爆发之前，业内已经征求了相关的征求意见稿。

互联网平台保证保险业务是指保险公司通过点对点借贷平台为平台上的借款人(即投保人)和贷款人(即被保险人)提供保证保险服务的业务。

据报道，与今年1月的相关文件相比，对互联网平台担保保险业务的监管更加细致，不仅明确了业务原则和产品开发要求，而且量化了保险金额控制和最大损失控制。

根据《征求意见稿》的规定，保险公司运营互联网平台，确保保险业务遵循分散程度小、风险可控、运营稳定的原则，并与其资本实力、资产状况和风险管控能力相匹配；同时，为保险业务提供互联网平台的保险公司应逐步接入中国人民银行信用信息系统，并及时将相关信息上传至信用信息系统。

针对产品开发要求，保险公司在开发设计互联网平台为保险产品提供担保或签订相关保险协议时，应遵循以下原则。

首先，如果互联网平台保证被保险人是非金融机构或自然人，则应谨慎开展业务。

二是互联网平台保证保险产品名称清晰准确，能够反映承保的具体风险，承保的基本合同内容和方向具体明确。

第三，互联网平台保证保险业务不涵盖投资或投机风险。不得承保风险确定的标的物，包括风险损失不会实际发生或风险损失已经确定的情形。

在保险金额控制方面，具体规定如下:保险公司在运营互联网平台保障保险业务时，应合理设定保险金额。保险公司应在内部控制程度上为被保险人法人、其他组织和自然人设定不同的累计最高承保金额。通过互联网渠道开展的互联网平台担保保险业务。被保险人为法人或其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；被保险人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元。保险公司应在业务系统中设置检查规则，控制单个投保人的累计投保金额，防止投保人通过多次保险规避金额限制。

此外，在最大损失控制方面，《征求意见稿》要求运营互联网平台保障保险业务的保险公司应制定赔付率等止损机制，在逾期率达到约定值时停止新业务，以控制最大可能损失。保险公司开展互联网平台保证保险业务，累计投保保险责任余额不得超过保险公司净资产的3倍。

同时，根据《征求意见稿》的要求，保险公司应认真开展一年以上的互联网平台保证保险业务。开展互联网平台保证保险业务一年以上的保险公司，应当按照规定提交产品审批，不得通过一年内更新产品、发行多份保单等方式变相开展一年以上的业务。

此外，保险公司应按照审慎原则对互联网平台保证保险的各项责任准备金进行评估，并在评估过程中给予足够的风险保证金，以充分反映相关风险的不确定性和赔偿责任的滞后性。

值得注意的是，《征求意见稿》还要求经营互联网平台保证保险业务的保险公司应建立涵盖尽职调查、承保、索赔、催收和追偿的全过程风险管理体系，并制定完善的业务管理制度和操作指引。严格要求分支机构和员工按照相关规定开展互联网平台保证保险业务；保险公司开展互联网平台保证保险业务时，应认真审核被保险人提供的抵押、担保、保函等应对措施，确保应对措施真实有效。

在信息披露方面，《征求意见稿》要求保险公司在互联网平台上开展保险业务时，应以清晰易懂的语言在相关的点对点借贷平台的显著位置列出保险产品和服务等信息。同业拆借平台上发布的保险相关信息应当合法、真实、准确、完整，并由保险公司统一审核确认，定期检查，避免同业拆借平台上出现虚假和误导性宣传。