电商PK银行：个人消费贷阵地战悄展开 信用卡优势难撼动

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最近，蚂蚁金服与淘宝和天猫联手推出了一项名为“柏华”的在线购物服务。这不是电子商务抢占个人消费信贷市场的第一枪。事实上，早在去年2月，JD.com就率先推出了信用支付产品“京东白条”，而电子商务个人消费信贷的阵地战已经悄然开始。这也是“花钱后付钱”。电子商务消费信贷和长期竞争的传统信用卡有什么不同？新快报记者发现，电子商务在逾期罚息方面有优势，但传统信用卡仍有不可忽视的优势。

比传统的信用卡好

据了解，通过“花店”，用户在淘宝天猫购物时可以先“赊账”，实现“本月买，下月还”的网上购物新体验。《柏华》一经推出，就受到网上购物者的追捧。蚂蚁金服表示，“柏华”只选择了2500万用户进行内部测试，该产品仍在试运行中，因此并非所有用户都能在支付宝账户上看到。然而，在未来，天猫和淘宝的大多数商家或产品将支持“花店”服务。

去年2月推出的京东白条是业内首个面向个人用户的信用支付产品。京东白条需要提供信用卡作为信息验证凭证，使用场景仅限于京东自营和开放平台产品。为了防止现金流出，虚拟产品的充值卡和黄金受到限制。京东表示，未来消费金融将部署在扩大用户覆盖面和扩大消费场景的应用，重点放在移动端。借据用户的数量不仅要跟上京东用户的数量，而且在消费场景的拓展上，除了已经开通的平台，还将逐步覆盖京东系统中的其他电子商务平台，如排牌、易迅，还将扩展到汽车、旅游等垂直领域。

信用卡一般适用于所有18-65岁有稳定收入的人。就适用范围而言，它们适用于所有pos机和网上交易，显然接受范围更广。由于处于初始发展阶段，它仅限于网上电子商务以赊购方式购买产品。与成熟的信用卡产品相比，适用人群和使用范围仍有很大差距。随着用户数量和规模的扩大，赊销电子商务产品的应用场景也可能会离线。

电子商务比信用额度更谨慎

消费者在京东购物可以获得15000元的信用额度。该网站表示，目前不支持主动申请增加白条数量，京东将根据用户使用和消费情况调整白条数量。蚂蚁小额信贷将根据消费者的网上购物和支付习惯，发放1000至30000元不等的消费贷款。还款后，消费额度将自动恢复。

目前，大多数传统信用卡的信用额度在3000元至10万元之间，高于电子商务推出的“信用”产品。此外，如果持卡人提供汽车、房地产等财产担保，信用额度会更高，用户可以通过频繁消费主动或被动增加消费额度。

与银行的透支业务不同，电子商务信用的提前来自于银行自身的小额贷款或小额贷款公司。其目的只是为了吸引用户、增强用户粘性、刺激潜在消费和增加平台销售。

至于免息期，“白条”也允许用户享受30天内免息还款的政策。用户可以选择两种不同的支付方式:延期支付30天，或分期付款3-12个月；确认收到货物后，下月10日还款，不计息，最低免息期为10天，最高免息期可达41天。至于信用卡，国内信用卡的免息期一般为20-50天。广发银行负责人告诉记者，广发银行最长的免息期可以是56天。

具体还款方式

电子商务更加亲密

在计算逾期率时，“京东白条”可分为两种形式，一种是30天免息延期付款，另一种是3-12个月分期付款。分期付款的手续费是每期0.5%。即第三期手续费为0.5%×3=1.5%，第六期为3%，第十二期为6%。这个利率比国内银行信用卡更贴心。

如果“柏华”的消费者未能在截止日期后付清“信用款”，他们需要按当前未付款额的万分之五支付每日利息，这比国内银行按全额账单万分之五支付一般罚息更合理、更公平。此外，“柏华”还推出了贴心服务。如果消费者偶尔忘记还款，可在逾期3天内还款完毕后，拨打95188客户服务热线，申请消除逾期记录。

传统的信用卡也有类似的规定，但没有明确规定，通常仅限于一些银行。此外，只有熟悉的持卡人才会打电话到信用卡中心申请这种贴心服务。就亲密度而言，电子商务用户的想法更明显。但是，目前一些银行也有宽容还款的规定。在不支付全部罚息的情况下，自动将账单中的一小部分到期金额转入下一张账单也是一个相当大的进步。

在还款方式上，可以通过支付宝、余额宝、快捷借记卡设置自动还款，京东白条可以通过京东账户还款，也可以使用京东金融的第三方支付“网银钱包”还款。然而，广发信用卡等传统信用卡可以通过官方微信、手机银行、柜台、财付通、快钱、拉卡拉、银联在线等渠道进行还款。

总的来说，信用卡作为一种成熟的信用消费产品，在适用范围、信用额度、免息期和还款方式等方面都具有不可动摇的优势。但是，从电子商务的信用产品来看，利率贴近百姓，细节贴心，这清楚地揭示了国内消费者的心理，未来透支消费有广阔的市场。基于对中国消费金融未来发展的良好预期，许多企业选择消费金融作为努力方向之一。随着用户数量和规模的扩大，信用电子商务产品成为以数字为载体的虚拟信用卡，或将撼动银行的信用卡业务。