互联网金融监管 应摒弃“一刀切”

本篇文章2809字，读完约7分钟

网络金融监管应摒弃“一刀切”，实行分级监管。

国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议《政府工作报告》中指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监控跨境资本流动，不出现系统性和区域性金融风险底线。让金融成为一潭活水，更好地浇灌小微企业、“农业、农村和农民”等实体经济的树木。

数据显示，中国网民规模已超过6.49亿，普及率达到47.9%。互联网产业深刻影响了传统it市场和传统产业，商业模式和商业模式变革的时代正在悄然来临。

网络金融已经遍地开花

余额宝、李彩通、网上贷款微信红包、网上银行等各种网络金融产品已经悄然走进每个人的生活。

与美国相比，中国的互联网金融起步较晚，但发展迅速。同时，它与私人金融密切相关。它的特点是普及性和包容性，更有利于小微企业和边缘化人群，满足大众创业和创新的需求。因此，当金融抑制系统无法满足大量融资需求时，这种金融产品将不可避免地出现。

在今年的全国人大会议上，李克强总理在《政府工作报告》中将互联网金融发展的强劲势头描述为“一股新生力量的突然崛起”。这表明政府已经将“互联网+金融”的发展提升到国家战略高度，“互联网+金融”行动计划必将促进中国互联网领域与传统产业的融合发展。

数据显示，2014年上半年，国内p2p点对点借贷平台半年的交易额接近1000亿元，拥有2.92亿互联网支付用户。传统金融向互联网转型，金融服务惠及民生已成为大势所趋。“互联网+金融”的结合将引发一场全国性的金融管理热潮，低门槛和便利性让资金快速流动，大数据让信用报告变得更容易，p2p和小额信贷发展变得越来越热。这也将有助于一般公众，如中小企业、工人阶级、自由职业者和移民工人获得金融服务。

小微企业是中国经济中最具活力的实体，约占中国企业总数的90%，创造了约80%的就业机会、约60%的国内生产总值和约50%的税收。然而，根据央行数据，截至2014年底，小微企业贷款余额占企业贷款余额的30.4%，仍处于较低水平。“互联网+金融”将降低小微企业贷款门槛，激活小微企业活力。

目前，中小企业面临的问题是融资难、成本高。互联网金融提供了一个匹配和对接的平台，从而为小微企业提供金融服务，也为小微资金保值增值提供了机会。

全国人大代表、用友网络(报价600588，咨询)董事长王文静表示，用友为10000多家大企业、200000多家中型企业和180多万中小企业提供服务。由于管理不规范，许多中小企业难以获得资金支持。用友正通过互联网金融为这些企业提供更多支持。

全国政协委员、中关村互联网金融研究所所长康佳指出，关于如何解决中小企业融资难的问题，国内已经讨论了很多年，但是还没有从根本上解决。互联网金融的出现提供了一个新的解决方案。“过去人们常说，普惠金融实际上是空的一座城堡，互联网金融的出现使许多基层企业获得了金融支持，推动了大众创业和创新。”

有业内人士认为，互联网金融的出现在一定程度上缓解了小微企业金融服务不足的问题，也让大家看到了实现金融包容性的希望。然而，如果没有互联网金融监管的新概念，就无法为金融市场的全面竞争提供条件。在兴奋和喧闹之后，互联网金融最终将成为另一种传统。

监管应摒弃“一刀切”

“互联网金融业务是一个新生事物，金融政策需要与时俱进和科技进步。有的现行政策不全面，有的存在漏洞，有的地方竞争不一定公平，这些都会得到改善。”中国央行行长周小川在全国人民代表大会期间表示。

“近年来，中国支付市场和互联网金融的快速发展，离不开金融管理部门科学开放包容的态度。同时，财务管理部门也需要时间来观察和认识这一发展过程。在鼓励创新发展的同时，规范监管，确保互联网金融健康持续发展，已成为社会各界的共识。”全国政协委员、央行副行长潘表示。

互联网金融的野蛮增长问题逐渐凸显。根据网上贷款主页的数据，2014年，有275个p2p平台存在取现困难或失败的情况，与2013年的76个相比大幅增加。2014年12月，共有92个问题平台。

业内人士认为，网络金融为资本需求者和资本提供者提供了不同于传统银行和证券市场的新渠道，提高了资本融资效率，是对现有金融体系的有益补充。互联网金融可以大大降低交易成本，分散风险，扩大金融服务范围，这将有利于个体户、小微企业和普通百姓。

然而，随着p2p风险的频繁发生，互联网金融风险也在不断涌现。由于互联网金融的虚拟化、无边界、高技术和设备水平以及相关法律的缺失，风险管理更加复杂，也增加了监管的难度。目前，互联网金融在业务操作、技术及相关法律方面存在一定风险，可能对我国金融安全体系乃至经济安全构成巨大威胁。

在今年两会期间，潘在回答媒体提问时指出，p2p点对点借贷是互联网金融的一种形式，包括第三方支付、p2p、众筹、融资，以及银行、保险、证券、资产公司等借助网络平台销售的产品。中国人民银行(微博)对互联网金融的基本态度是鼓励创新和发展，并对不同类别进行适当监管。由于互联网金融包含不同的格式，其监管规则、法律关系和风险性质不同，因此不同格式的监管规则和监管力度也不同。中国人民银行正在牵头制定促进互联网金融健康发展的意见。我们目前正在进行相关的审批程序，希望尽快下发。

全国政协委员、中央财经大学金融学院教授何强在CPPCC会议上提交了《关于完善金融监管机制，充分释放市场活力的建议》。他建议对互联网金融的监管应该摒弃“一刀切”，实行分级监管。

何强表示，在过去的金融监管过程中，“风险”几乎是监管者评估金融产品和服务的唯一参考。有许多金融业务以“高风险”为由被暂停。然而，很少有明确的风险水平量化指标。

他认为，如今，随着云计算和大数据的全面发展，金融监管应该是合理的。“合理性”是一个法律法规，“依据”是一个科学的、量化的评价依据。建议监管部门摒弃经验主义和教条主义，建立科学的量化风险评估机制，利用科学模型获取量化评估指标，为监管决策提供参考和支持。这也是科学监管的必然趋势。

据统计，在过去的一年里，余额宝的资产已达5789亿元，是世界上最大的货币基金。在余额宝的背后，有一支由余额宝率领的庞大的婴儿军。P2p，互联网金融的另一种形式，在中国也方兴未艾。目前，中国是世界上最大的p2p市场。

何强建议，对于大规模创新产品和服务，不可能从可能的负面影响单方面界定监管的严密性。金融机构自身的风险控制能力和风险承受能力也应作为监管范围调整的重要参考，避免从风险控制的角度过分追求“抓大放小”，从行业发展的角度忽视“扶优限劣”。

他认为，行业监管一般分为行政监管和市场监管。前者主要通过政府行政机构实施监督，而后者主要侧重于法律约束和行业自律。我国现行的金融监管机制是以行政监管为基础，以市场监管为补充。随着近年来互联网金融的快速发展，这种机制已经逐渐不能满足金融业发展的需要。下一步的改革方向应该是加强市场监管，释放市场活力。