移动金融上演“三国杀”

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说到互联网公司，英美烟草(百度、阿里、腾讯)在中国很有名，它们在搜索、电子商务和社交网络领域占据着稳固的领先地位。然而，在互联网金融领域，尤其是移动金融领域，从综合实力、品牌影响力和用户认知度的角度来看，前三巨头的角色已经发生了变化。他们是jat(京东、阿里和腾讯)，这三家公司充分利用了自己在小额贷款、支付、财富管理、信用报告、众筹和保险方面的产业链优势。

目前，互联网金融呈现百花齐放、大小玩家争鸣的格局。由于资金和资源的限制，虽然创业公司很多，但规模有限；传统的大型金融公司，如lufax和辛凯贷款，都是以互联网金融为业务补充，往往专注于p2p金融管理等垂直领域。总体而言，细分市场数量最多、规模最大、产品最全面的公司是蚂蚁金服、腾讯和京东金融。

对于阿里、腾讯、JD.com等互联网金融巨头来说，其典型特征是业务领域并不局限于一两种细分模式，而是通过其丰富的电子商务和社会基础进行多元化的业务和产品开发。以阿里金融和京东金融为例，这是目前中国资源优势最集中的两个平台。他们收集了大量的基本数据和用户行为的痕迹，他们有自己的支付工具。因此，他们在进行基于电子商务的细分业务模式时，有很好的场景支持和数据支持，如消费贷款、供应链金融、在线财富管理、支付数据和信用报告、众筹等。

《2015年中国互联网金融发展模式研究报告》显示，目前国内用户对金融管理的感知有三个特点:一是从环境角度来看，需求强劲；其次，从金融机构的角度来看，产品是复杂的；最后，从用户的角度来看，他们的财务管理意识较弱，风险承受能力较差。用户对网络财务管理的需求非常明确，即需求强烈，要求简单。因此，界面简单、操作方便、体验良好的移动财务管理逐渐取代了pc，成为巨人布局的焦点。在各大互联网金融巨头开始布局移动终端的趋势下，如何利用移动终端自身的数据、风险控制和底层架构构建一个全面的移动终端场景平台，提高各种产品之间的匹配度，从而在内部产品之间形成一个闭环服务，这是许多平台不得不考虑的问题。目前，jat在这方面具有独特的优势。

在jat，每个都有自己的优势资源。阿里正逐步将金融交易职能转移给蚂蚁财富。腾讯主要依靠微信财富管理和后续的微型银行应用。当然，这两家公司在移动端的场景匹配和产品丰富性方面仍在改进。从移动的角度来看，JD.com正在快速前进。最近，JD.com发布了app3.0版本，定位为金融生活一站式移动平台，专注于理财+消费，凭借其在众筹和信贷支付领域的地位，旨在与理财业务共同发展。京东金融副总裁姚乃生表示，一款只能满足客户金融需求的应用是不够的。消费是比财务管理更高频率的需求。“做好移动战略部署是一个关键因素，它不同于行业中的类似平台。”