第三方支付盗刷陷阱

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在互联网金融时代，以第三方支付渠道为代表的移动支付已经成为一种新的支付方式，但它方便快捷，同时也成为滋生盗窃的温床。统计数据显示，超过60%的被盗刷子是由第三方支付的。虽然第三方支付机构只是信用卡消费的渠道，但管理能力不足、内部控制机制不严、商户管控不严、事后投诉处理不到位等问题，使得第三方支付行业信用卡被盗现象加剧。

第三方支付成为受打击最严重的领域

此前，北京商报记者今天发表了一篇题为《电子联盟支付屡遭投诉，被指存在漏洞》的文章，报道了电子联盟支付屡遭投诉的情况。

读者张(化名)投诉第三方支付机构亿联支付在不知情的情况下扣压银行卡资金。与张有相同经历的受害者在E-Link Payment受害者的qq群中交流被盗毛笔的经历，分享被盗毛笔的追回经历。目前，qq群的数量已经增加到243个。

在回应投诉人关于电子联通支付平台存在漏洞的询问时，电子联通支付相关负责人此前回应称，电子联通支付只是一个支付渠道，被盗银行卡可能与平台系统无关，因为持卡人信息被泄露。然而，关于其自身系统是否存在漏洞，北京商报记者再次询问，电子支付联盟表示将尽快回复。截至发稿时，尚未收到新的回复。

事实上，通过第三方支付盗取银行卡的情况并不少见。《北京商报》记者注意到，除了艺联支付外，媒体最近报道说，在半年时间里，永安支付被曝光和盗窃了7次。在投诉收集平台上，汇款世界、支付宝、快钱支付、财付通等第三方支付平台被投诉多次。

根据ju投诉平台的数据，在105起银行卡盗窃投诉中，有68起是通过第三方支付机构实施的，占投诉总数的65%(数据为2015年5月26日至8月5日收到的盗窃渠道统计)。第三方支付机构已经成为窃贼非常重要的“犯罪渠道”。

今年8月，央行的一份书面声明揭露了第三方支付机构“伊势”大量非法挪用客户准备金等重大违规行为，使伊势成为首家被央行吊销支付业务许可证的第三方支付公司。同时，也暴露了第三方支付机构存在的诸多问题。

快速支付既快又不安全

如何通过第三方支付机构完成盗窃？

易观国际(Analysys International)分析师马涛认为，被盗的问题首先是因为用户信息被泄露并感染了病毒软件或特洛伊木马，这是一个网络安全的技术问题。事实上，银行也会遇到盗窃的问题，但银行控制相对严格。快速支付的开通是严格的，需要多次测试，有些需要亲自开通。可能需要卡号、密码、验证码、身份证等信息。如今，第三方支付行业的竞争非常激烈。为了抢占市场，扩大交易规模，一些小型支付公司希望提高快速支付开通的便利性、支付成功率和支付体验。

“就支付安全性和用户体验之间的平衡而言，它可能更倾向于改善支付体验。在开通快速支付的早期验证阶段，风险控制不严格，一些小型第三方支付可能只需要银行卡卡号和验证码两个信息就可以开通快速支付。罪犯只需要有持卡人卡号和手机号，就可以用木马窃取手机验证码。”马涛补充道。

然而，这种问题并不存在于整个第三方支付行业，比如支付宝和财付通，它们在支付机制上做得比较好，安全级别也不一定比银行差。在技术、薪酬和市场份额方面不占主导地位的小公司可能会被招募。

例如，盗窃小额支付也是如此，小额支付被无故打开，导致银行卡通过小额支付账户被盗；然而，张先生的付款通过E-Link被盗，主要是因为欺诈者在第三方网站上购买游戏卡和其他产品，然后试图骗取持卡人的手机验证码。

而“换卡和代码拦截”也是一种常见的方式。犯罪分子首先使用伪造的身份证在通信运营商网点补发绑定在银行卡上的手机卡，然后“报废”所有者的手机，然后重置网上银行交易密码。然后，利用截获的短信和其他动态验证码信息转移用户银行卡中的资金。这种新的犯罪手段难以防范，主要的盗窃方式是通过第三方支付平台或网上银行转账。

假卡盗窃现象严重

事实上，由于第三方支付系统存在漏洞，盗窃案件屡有发生，但在监管部门的反复治理下，盗窃案件并未得到有效遏制。

中国银联相关人士今天在接受《北京商报》采访时表示，针对假卡盗窃现象，银联业务专家建议，相关收单机构应首先积极落实央行和银行卡组织对商户真实性的管理要求，确保商户进入网络信息的真实性、准确性和完整性。其次，应加强对商户的业务培训和风险控制措施，以提高其识别和防止假卡交易的能力。

北京大学经济学院经济学副教授、博士吕绥琪认为，第三方支付在支付技术上相对成熟，但在安全技术上存在漏洞。作为监管机构，央行应设定第三方支付行业的准入门槛，对进入者进行严格的资格审查，并谨慎发行入场券。

一位第三方支付机构的相关人士直言，部分第三方支付机构在业务过程中与商业银行建立直接联系时，存在改变交易类型、应用监控化学品等违法情况，导致商业银行无法准确识别交易场景和客户真实交易行为，难以有效实施风险管控，容易掩盖假卡欺诈、网上欺诈、洗钱等潜在风险。多连接也威胁到持卡人账户信息的安全，一些第三方支付公司未经许可保留敏感信息，如持卡人姓名、身份证号码、银行卡号码和联系方式等。

控制第三方支付市场的规模

被偷是不好的，但是维护权利的过程更加困难。许多受害者表示，维权过程繁琐，追索时间长，且费力。根据最近发布的中国居民经济能力报告，去年有超过5%的居民偷了信用卡。其中，超过70%的人在信用卡被盗后没有得到任何赔偿，他们不得不自己承担损失。

事实上，第三方支付公司可以直接对涉及第三方支付平台的被盗投诉进行索赔。央行要求支付机构建立健全风险准备金，并首先全额支付。从源头上加强对第三方支付的控制。

马涛认为，第三方支付市场的激烈竞争将导致一些资质较弱的小型支付公司为了争夺市场份额而过于注重支付体验的提升，从而忽略了支付安全问题。陆穗琦认为，央行还应该控制第三方支付市场的规模，避免第三方支付的恶性竞争。

陆穗琦提醒消费者增强安全意识，保护个人信息。一名被盗毛笔的受害者以个人经历告诉《今日北京商报》记者，在各种社交平台和消费者网站上，尽量不要泄露自己的银行卡号码和身份证号码等私人信息；上网时，不要轻易点击未知链接；刷卡取款时，注意周围是否有摄像头；小心使用身份证复印件。如果您需要使用它，最好用水印标记，并注明“仅供XX使用”。