互联网巨无霸：改变保险业的资本新军

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在开放时间和开放程度上处于金融业前列的中国保险业，在吸引银行资本后，迎来了“新军”的加入。

从蚂蚁金服在上周末媒体开放日对保险布局的丰富描述，到刘无意中透露京东计划在同一天成立一家网络财产保险公司，再到腾讯秘密申请人寿保险牌照，这个互联网巨头似乎已经抢占了保险业的“入口”。

从站台到牌照

近几年来，蚂蚁金服、腾讯和京东一直扮演着为保险公司铺路的平台角色，即为保险产品提供销售渠道。虽然这只是通常合作模式中最浅的一部分，但随着合作机构的增多，渠道的累积费用可能不是一个小数目。

经过多年的合作经验，这些互联网巨头开始对保险业有了更清晰的认识，认为是时候开始“单干”了。因此，在过去的一个月里，市场不断释放他们的保险雄心“从平台到许可证”。

目前，蚂蚁金服和JD.com已经对保险策略持开放态度。前者通过增资扩股的方式，控制着台湾国泰金融控股有限公司在上海的全资子公司国泰财产保险。与此同时，《上海证券报》记者获悉，该公司还向中国保监会申请成立新的寿险公司；后者刚刚与四川省政府签署了战略合作框架协议，并计划在四川成立京东网络财产保险公司。至于腾讯，据《上海证券报》记者透露，该公司正与中信集团旗下的中信国安(报价000839，咨询)合作，在山东成立合泰人寿保险(暂定名)，但腾讯至今未透露任何线索。

在这场保险攻城战中，马云在金融领域的速度、实力和效力似乎都超过了马和刘。然而，据蚂蚁金服在媒体开放日传达的信息，其并不打算放弃平台的角色，而是“平台+许可证”，并打算扩大和完善平台的基础设施，与其他保险公司共同打造一个保险生态系统。

事实上，这并不难理解。当年银行资本进入保险市场时，并没有切断与其他保险公司的银行保险合作。目前银行仍是保险公司的主流销售渠道。整个保险市场的“蛋糕”不能被一两家公司瓜分。互联网老板显然知道这一点。

根据ant financial services CEO彭磊在开放日披露的总体框架，保险业未来的布局可以概括为“保险回报的初衷”，即如何在互联网的空空间凸显保险的保障功能，使保险回归其本质，增强用户的安全感。这正符合监管机构引导保险机构保证回报的基调。

引发价格变化

保险公司已经感受到了像互联网巨无霸这样强大的新军的压力。这种压力不是来自前者在短期内“吞噬”传统保险业务的可能性，而是来自后者无形中引发的保险业定价变化，而不是简单的渠道变化。

你为什么这么说？业内人士都知道，传统的保险定价模型是基于历史数据的静态精算模型，维度相对单一，大数据应用将丰富这一模型。网络保险公司的创新更多地体现在基于大数据的动态精算模型上，实现了准确的个性化定价，进一步满足了客户的差异化需求。

随着互联网巨头的崛起，公众对互联网与保险融合的传统认知发生了变化。正如首次出任蚂蚁金融保险事业部总裁的尹明所说，大数据改变了现有的保险产品结构、运营和服务模式，带来了“情景+大数据”的产品思维。据了解，已有数十家保险公司加入了蚂蚁金服最新发布的“网络推手”计划，这也意味着在蚂蚁金服通过渠道、风险控制、数据等技术出口后，这些保险公司在服务和精确定价模式方面的创新将会一个接一个地脱颖而出。

加入蚂蚁金服后，这位为一家大型保险公司工作并协调保险电子商务业务的国内保险界“年轻元帅”将会打什么样的“拳击”？随着战略布局的逐步深化，蚂蚁金融服务会不会带来保险业一系列传统做法的打破和确立？这些都是市场参与者所关心的。