阿里的芝麻信用、融360的天机、拍拍贷的魔镜等均依托于大数据

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“大数据”和“互联网金融”不再是新词，现在它们经常同时出现。尤其是作为互联网金融行业的“生命之门”，风险控制越来越多地与大数据相结合。

此前，阿里推出了芝麻信用，为社会信用服务系统。除了访问阿里的电子商务数据和蚂蚁金服的互联网财务数据，它还与外部公共机构和商业组织建立了广泛的合作关系；作为中国第一家风险控制和反欺诈云服务提供商，通盾科技也一直基于大数据为合作伙伴提供反欺诈服务；今年5月，在线金融搜索服务平台360还推出了一个名为“天吉”的风险控制系统，该系统将根据身份认证、还款意愿和还款能力三个维度对申请贷款的用户进行信用评分，并根据评分决定是否贷款。

荣360联合创始人兼首席执行官叶大庆在接受《证券日报》采访时表示:“互联网金融不能简单地把传统的金融服务模式搬到网上。”互联网金融的核心竞争力不是营销客户获取能力，而是大数据风险控制能力。”通盾科技首席执行官兼执行副总裁在接受采访时也强调，公司在大数据反欺诈领域也提出了“跨行业联合防御、联合控制”的理念。“这些‘坏蛋’不只是做一个行业，他们经常在不同的行业旅行。我们将通过大数据手段找到这些‘坏蛋’，并最终帮助大家做好相关的防控工作。”

大数据风险控制可以降低逾期率

所谓大数据风险控制是指利用大数据建立模型，对借款人进行风险控制和风险预警。大数据风险控制系统之所以成为可能，是因为每个人都可以通过大数据的分析和预测技术，智能地判断一个人的信用风险。

叶大庆表示，公司一直在广泛收集数据，并从数据中挖掘出深层次的特征，将数据分为多个维度，如风险特征、用户偏好、用户意愿、用户属性等。360通过丰富的用户特征，整合了传统的金融模型和机器学习模型，构建了整个天体系统的架构，并通过该模型构建了贷款推荐、风险预测和实时定价等一系列应用服务产品。

用户在互联网上留下的足迹包括社交媒体动态、电子商务消费行为和网站浏览痕迹。荣360首席风险控制官认为，通过对风险控制模型的梳理和分析，可以得出贷款行为的需求、申请的贷款类型、申请的金额、逾期和违约的可能性等结论。，这构成了个人用户的信用风险评估。用户看不到他们的信用评分，但只能看到最终批准的额度、利率和期限。

“天风控制系统的诞生，意味着荣360已经逐渐发展成为金融机构的技术服务合作伙伴。对于用户和合作伙伴来说，荣360最大的价值就是隐藏在后台的专业的风控模式和风险控制管理能力”，叶大庆告诉《证券日报》记者。

值得一提的是，信用评估的自动化加速了整个信用决策过程，申请人可以更快地得到答案，从而提高了从申请到审批整个过程的效率。此外，贷款批准率也有了显著提高。对于同类用户，采用抵押品和收入流证明等广泛的传统风险控制方法，贷款批准率约为15%，而采用大数据模型结合人工操作，贷款批准率可达30%以上。至于贷款的逾期率，以12个月违约风险为例，通过仙界模型筛选的用户的逾期率比未筛选的低一半。

大数据可以提高反欺诈效率

在p2p行业，大数据在反欺诈方面也发挥着突出的作用。作为中国第一家风险控制和反欺诈云服务提供商，通盾科技也一直基于大数据为其合作伙伴提供反欺诈服务。

在接受《证券日报》采访时，马瞿俊谈到了如何利用大数据打击欺诈。以p2p网上借贷行业为例，网上借贷行业有一个特殊的群体，叫做“毛党”(Wool Party)，即当一个平台推出产品或活动时，这个群体只“赢”奖励，不做实际的投资行为。“一位顾客告诉我，他在促销上花了500多万元，发现其中80%以上都是羊毛派对，拿走了他们的福利。”对于类似的集团，当涉及风险控制时，通盾科技将考虑这些集团是否曾在资产方面作弊。“如果是一次普通的羊毛聚会，我们仍会让他登记，但不会给予奖励；如果他下一步做坏事，我们将孤立他。”与此同时，他认为，尽管Wool Party的存在会导致一些p2p平台在短时间内出现快速增值，但为了行业的健康发展，这些“水分”应该被去除。

此外，他表示，通盾科技也是信用报告公司的补充。“因为有时候，有些人可能在很多平台上逾期很久，我们已经掌握了相关信息。但是，在中央银行或其他信用报告机构中没有这方面的信息。”