欺诈成互联网金融“黑天鹅” 跨行业联防联控势在必行

本篇文章3441字，读完约9分钟

互联网金融业正如火如荼，每天，你唱歌，我上台。

然而，金融的本质，无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代，都无法超越风险与信用的超时空定价和匹配，而风险被比作“黑天鹅”。尤其是对于p2p网络借贷平台，风险控制是一切行动的基石，无论是融资、上市还是转型，都关系到平台的生存。网上贷款平台风险控制负责人向《证券日报》指出:“一般来说，p2p行业存在多种风险，包括信用风险、道德风险、技术风险、流动性风险和政策风险。”

据普惠金融信息服务有限公司发布的信用审查数据库统计，网上贷款平台每100起拒绝贷款案例中，有16起不同程度地涉及故意欺诈或欺骗，欺诈已成为p2p平台风险控制面临的主要敌人之一。

对此，金融研讨会主席魏伟在接受《证券日报》采访时表示，由于网上欺诈成本低、欺诈手段多、识别困难，代理申请、假身份贷款申请等大量虚假交易，都使p2p平台面临巨大的风险控制挑战。“要从根本上解决网上贷款欺诈问题，我们需要一个动态升级的反欺诈措施。”

中国证监会主席、领先的反欺诈企业通盾科技执行副总裁马对《证券日报》表示，该公司目前拥有1000多名客户和近500名与互联网金融相关的客户。“去年，每100起被我们排除在外的欺诈案件约占2%-5%，但今年已上升至两位数，被认定为欺诈者的比例也有所上升。”诈骗团伙在不同的行业游荡，现在转向网络金融的趋势正在加速。因此，实施跨行业联合防控势在必行。

“反欺诈”已经成为风险控制的一个新的改进点

事实上，“反欺诈”已经被列为许多平台风险控制体系的重点。据普惠金融信息服务有限公司发布的信贷审计数据库统计，每100起拒绝贷款案例中有16起不同程度地涉及故意欺诈或欺骗，欺诈已成为p2p平台在风险控制中面临的主要敌人之一。其中，相当数量的欺诈行为是由市场上的专业代理公司进行的，这些代理公司由一些熟悉p2p审计流程的人组成，专门帮助那些故意骗取贷款的人打包信息。一些业内人士认为，p2p行业中严重的蓄意欺诈的主要原因是:一是网上欺诈成本低，欺诈技术更新快；其次，社会个人信用信息系统的不完善也助长了欺诈的泛滥。

魏伟告诉《证券日报》，在p2p行业，有相当多的拒绝贷款项目涉及不同程度的欺诈和欺骗。为了通过审核，资质差的借款人在填写基本信息时会做一些手脚，如虚假的专业信息、虚假的社会关系、虚假的抵押证明等。然而，职业欺诈团伙通常利用他人的身份申请和组织团体来骗取贷款。

为了应对欺诈，许多p2p平台都建立了反欺诈系统。例如，派贷款推出的“魔镜”风险控制系统包含反欺诈模块，采用“机器+人”模式对每笔贷款的风险进行评分。量化是由机器完成的。例如，风险分数最高和最低的零件将被系统自动拒绝并通过，当机器难以区分时，反欺诈团队将手动跟进。

普惠金融的子公司艾前进此前发布了一个动态反欺诈模型，该模型将欺诈规则纳入数学模型，计算机根据信用审核过程中各环节的特点和前一阶段的审核结果进行自我调整，从而甄别虚假信息和欺诈。也就是说，在对借款人进行信用评估的过程中，模型会自动筛选出一些特定的行为并对这些行为进行评分，评分结果将直接影响借款人的贷款金额和利率。

除了建立反欺诈系统，许多p2p平台选择与第三方服务提供商合作。如CreditEase公司、优势网、搜易贷款、合作贷款、人人聚敛财富、阳光保险、安润金融、互联网信用管理、信用宝藏等企业已成为fico信用评分决策云平台服务的第一客户。此外，诸如积木、金莲学院、邦邦堂和金融工作室等平台也与通盾科技的反欺诈云服务对接，以加强防御系统。

对此，魏伟表示，平台与通盾科技“联合防控”的风险控制理念将极大地促进行业健康稳定发展。“平台风险控制不是‘闭门造车’。一个好的风险控制系统不仅需要全面的数据信息作为支撑，还需要市场检验。市场金融实践中的不断碰撞更有利于风险控制体系的完善。未来，随着大数据价值的进一步发掘，“云化”和“协作”操作将成为在线贷款风险控制的新主题。”

在线贷款行业存在多种风险

事实上，p2p在线贷款行业自诞生以来就有自己的“高收益”标签，高收益往往伴随着高风险。p2p平台流失和坏账出现的消息不时让许多投资者议论纷纷。然而，就网上贷款行业本身而言，具体的风险是什么？

前述网上贷款平台的风险控制负责人告诉《证券日报》记者:首先是信用风险。与国外相比，由于缺乏完善成熟的信用信息系统，国内p2p无法通过信用信息系统了解借款人的信用信息，进行有效的风险控制和贷后管理，贷款人也无法获得平台和借款人的真实信息。“信息不对称问题使各关系主体承担更大的资本风险，成为信用风险的主要原因”；第二，道德风险”，事实上，简单地说，它是“跑路”的平台。例如，一些平台是为了赚钱而建立的，一些平台因为管理不善而选择了跑路。此类平台的具体表现是平台负责人非法集资，发布虚假信息和虚假企业信息。”第三，技术风险。目前，存在三大技术风险，包括黑客入侵网站、窃取投资者账户和泄露个人隐私；第四，流动性风险，一般是指金融机构虽然有流动性，但不能及时或以合理的成本获得足够的资金来应对资产增长或偿还到期债务的风险。在网上贷款行业，这种风险往往是由竞价违约引起的。

应该注意的是，p2p网上借贷是私人借贷的演变和创新。虽然它通过互联网进行资本交易，但其本质仍然是金融。受经济形势、市场环境和上述诸多因素的影响，金融风险客观存在。因此，尽可能降低风险有赖于在p2p平台上构建各种风险控制措施。尤其是中国正处于经济低迷时期，网上贷款行业已经进入高风险时期。拥有一个健全完善的风险管理体系已经成为网络金融企业生存的关键。

“对于网上贷款平台，风险控制是核心竞争力。然而，一劳永逸的风险控制手段并不能解决不断变化的风险，需要一个动态的、全面的风险控制体系。除了严格自律和遵守道德底线外，平台还需要在前端信用报告、平台信息技术、金融风险防控、法律合规建设等多个层面构建风险控制体系。”魏伟坦言，在未来，只有全方位控制和防范风险的平台，才能在日益激烈的行业竞争和不断变化的行业环境中站稳脚跟，保障投资者的权益，赢得投资者的信任。

平台风控制系统有其自身的特点

在昨日举行的全球普惠金融峰会上，融360首席风险官表示:“可以说，风险管理是金融机构的核心竞争力。最近，很多业内人士都提出，风险管理也是互联网金融，即现在普惠金融的核心竞争力，互联网金融的核心竞争力不是互联网的能力，而是风险管理的能力。”特别是在平台数量超过3000个的工业环境中，风险控制能力也成为每个p2p平台的核心竞争力，每个平台都建立了完善、严格、有特色的风险控制体系。

具有“银行系统”基因的p2p平台“小马金融”副总经理李小梅告诉《证券日报》记者，在风险控制技术方面，该平台采用德国ipc风险控制系统。“这是国内银行系统中的一项先进的风险控制技术，是一个以小额贷款为重点的风险控制系统”。与此同时，据她说，现有的信贷团队的小马金融是所有人都有多年的经验，在ipc信贷技术在原来的银行系统。ipc技术的核心内容在于对借款人的现金流量、资产负债等软信息进行交叉核对，并使用专门的授权系统和管理系统来控制风险。此外，除了从源头上确保贷款安全外，小马金融还为天安财产保险提供了风险保障基金制度、银行资金托管和风险控制措施，以承保信用履约保证保险。

不久前，p2p平台财务管理模型推出了一个名为“深蓝”(Deep Blue)的主动防御系统，旨在通过量化和结构化的风险防御机制消除潜在的高风险资产。“风险控制一直是互联网金融的核心，财务管理也不例外。自平台推出以来，财务管理一直坚持严格的风险控制标准。在许多方面都做出了努力，如严格进入合作机构、严格贷前审查和改善贷后管理。深蓝系统的发布不仅是一次经验总结，也是一次风险控制的升级，”财务管理公司首席执行官范告诉记者。

除了p2p平台，许多综合性的互联网金融平台在风险控制方面也是独一无二的。以掘金为例，平台将与企业产品合作的风险控制分解为初步沟通、交易结构讨论、在线调整和数据反馈、在线数据风险控制审核等12个步骤。“风险控制的参与者不仅包括传统人员，还包括负责对外合作和沟通的业务开发部、清算结算部和运营部。通过这种方式，每一个岗位都将带着风险控制的思想工作。这种将风险管理渗透到业务每一个环节的管理模式，也被称为全面风险管理，是近年来传统金融机构和银行非常流行的管理模式，”深财副总裁赵永鹏在接受《证券日报》采访时表示。