银行向P2P资金抛橄榄枝高门槛或成托管绊脚石

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今年7月，互联网金融监管新规的出台，意味着p2p基金托管模式已经成为既定事实。随后，央行于7月底发布了《征求意见公告》，对第三方支付的网上支付业务、账户管理、风险控制和客户权益保护进行了规范。 据业内人士透露，这样一来，第三方支付将错失p2p平台资金存管业务，银行将正式接管这项业务。然而，目前，由于空对于银行存管费用仍有讨价还价的价格，且门槛相对较高，银行能否成功接管p2p资金成为关注的焦点。 ■新意见稿引发的p2p调整 据业内人士透露，从这两份监管文件的态度来看，现有的第三方支付p2p基金存管业务已经走上了慢性死亡之路，而在此之前，仅向全球汇款就占了三分之一的市场份额。 7月底，《非银行支付机构网络支付服务管理办法》草案出台后，立即引起了各相关行业的热烈讨论，主要集中在第三方支付网络的余额支付限额和资金托管方面。《意见稿》重新规定了个人消费支付渠道，即支付机构采用不含数字证书和电子签名的两种交易类型(含)，单个客户一天内所有支付账户累计金额不超过5000元；支付机构采用少于两类要素进行验证交易，单个客户一天内所有支付账户累计金额不超过1000元；个人客户所有支付账户的年度累计余额支付交易不得超过20万元。 据了解，所谓的限额仅用于支付账户余额。如果余额是用数字证书或电子签名支付的，则不受限额协议的约束。使用支付宝或微信支付时，只要不是用里面的余额支付，就不受任何限制。 事实上，使用微信钱包支付和使用银行卡通过微信支付都是直接输入密码，没有任何影响。因此，有业内分析人士指出，意见稿中的余额支付限额不会影响银行账户资金的转账，也不会影响现有p2p服务的正常运行。然而，由于余额有限而释放的用户资金可能成为p2p行业新的资金来源。 此外，意见草案明确指出，“支付机构不得为金融机构和从事融资、财富管理、担保、货币兑换和其他金融服务的其他机构开立支付账户。”这一规定与央行7月18日关于互联网金融的指导意见一致。因此，银行资金托管将取代第三方托管成为主流的p2p模式。也就是说，第三方支付机构不得为p2p公司开立支付账户。 有业内人士表示，从这两份监管文件的态度来看，现有的第三方支付p2p基金托管业务已经走上了慢性死亡之路。“在我行进入存管市场之前，p2p财富管理行业的资金存管服务主要由第三方支付公司提供，只有汇往世界的资金占了三分之一的市场份额。”“作为互联网金融的后起之秀，p2p正在走上一条上升的通道。然而，自行业发展初期以来，由于银行门槛较高，大量合规平台选择第三方支付公司托管资金。”上述人士继续谈论征求意见稿的问题，这不仅影响了第三方支付公司的业务，也不可避免地影响了p2p业务的正常发展。 ■“热血”银行布局p2p 事实上，在意见稿发布之前，银行布局就已经开始了。目前，民生银行、招商银行、尚辉银行、中信银行、广发银行等多家银行纷纷涌入存管领域。 在第三方支付平台的资金存管业务即将完全停止的同时，银行开始布局市场。根据意见稿，p2p资金显然将在未来存入商业银行。事实上，银行早在汇票发行之前就开始发表意见了。目前，民生银行、招商银行、尚辉银行、中信银行、广发银行等多家银行纷纷涌入存管领域。 一位p2p平台负责人告诉记者，支付建议无疑将加速互联网金融平台的实施，促进银行托管。然而，在短期内，互联网金融平台能否完全实现银行托管，取决于平台与银行之间的协商过程。“实现银行托管需要时间，但意见稿的出台将促使平台尽快推动这一变化。” 据记者了解，意见稿公布后，p2p平台与商业银行的合作确实加快了，一些平台已经宣布了与银行的合作进程。例如，邦邦堂最近优化升级了电子账户系统，民生银行将承担平台的“资金存管”业务；爱倩邦已与徽商银行的直销银行“汇昌财”达成全面战略合作。 不过，业内人士认为，目前大多数平台进入银行资金存管账户的门槛有点高。“银行在检查平台时，通常会先召开听证会，从股东实力、背景、平台运营合规性、风险控制模式、不良情况、业务模式规划等方面进行调查。” 除了高门槛外，对于大多数平台来说，银行存管的介入将大大增加平台的运营成本。据悉，目前大多数基金托管银行的收费标准是根据交易规模收取交易费用，资金进出交易费用分别为2-3‰。但是，由于银行的一般资金只能封闭，而且只有单个银行的资金可以进出，因此需要第三方支付的介入，而第三方支付也需要分别收取资金的千分之二。 除了手续费，银行还要求一次性存款3000万元，必须无息存入银行，这也大大增加了平台的财务压力。“这种收费水平对于很多小平台来说是难以承受的，最终的成本直接导致回报率的下降，p2p行业优胜劣汰的过程很可能会加快”。负责人坦率地说。 一位银行家表示，总体而言，央行的新规定有利于支付机构监控p2p，防止其在资金募集前被随意使用。“随着银行继续加入与互联网金融平台的合作大军，p2p基金托管市场是否会呈现差异化竞争格局，或者银行最终是否会吞下这块巨大的市场蛋糕，还有待观察。”