新型互联网金融激活农村信贷蓝海

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防城港市那索香料厂厂长陈站在自己承包的香茅种植基地的田埂上，展示了年轻人的自信:畅谈国际香料市场、互联网金融和年轻人追求的手机时尚。

“年轻人更愿意尝试新事物。我们知道防城港推动p2p互联网金融。我们都想试一试。它不仅可以展示企业的诚信，还可以通过这个平台推广我们的产品。这种模式推动了农民的发展。”陈告诉《中国经济时报》记者。

新型网络金融解决农村融资问题

陈表示，p2p形式的互联网金融是防城港利用全国试点城市的优势进行的跨境金融综合改革。2015年“两会”后，率先尝试p2p模式与资本众筹相结合，将网络金融引入农村，服务“三农”，在农村金融的蓝海市场上激活农村信贷创新。

防城港市副市长万对《中国经济时报》记者表示，这一模式解决了农村融资渠道单一、担保品短缺的长期困境。

据记者了解，就在防城港农民通过网络金融公司融资3000多万元用于生产，尝到了网络金融的甜头后，防城港探索出了一种新的“四位一体”的网络农村金融服务模式，即“实物还贷+农村法规和人民合同+保险担保+政策引导”。

“四位一体”新型网络农村金融模式

“偿还实物贷款+农村法规和人民协议+保险担保+政策指导”的互联网农村金融模式涵盖了什么？万表示，所谓实物偿还，是指投资者通过互联网金融公司向农民贷款，农民可以用现金偿还，或者用当天当地市场价格的食品、鸡鸭海鲜通过物流来偿还。这种灵活和人性化的方法极大地方便了远离市场的偏远农民的贷款偿还需求。

“农村法规和人民协议就是要通过村民代表大会写出‘乡规民约’，不拖欠不还款，在农村信用体系建设中打‘家乡牌’。”万说道。信用信息系统可以通过p2p网上借贷平台的信息共享来促进互联网金融业的发展，互联网金融业可以通过自己的平台来完善信用信息系统建设。目前，防城港市率先在广西建设了社会信用信息和农村信用信息两个市级信用信息采集与评估系统平台、16家金融机构、40个政府职能部门、282个行政村、17万个农户信用档案和120万个信用信息获取平台，构建了一套奖惩分明的信用机制，强化了金融信用意识，有效减少了恶意贷款违约、逃废债务、恶意保险欺诈和赔偿等行为。

“保险担保”是广西大型国有金融投资集团为消除投资者对防城港市“三农”网上金融服务早期实践的担忧而建立的线下多元金融担保体系。第三方担保公司担保。”万表示，这种方式从结构上彻底解决了担保公司对p2p对等借贷平台的固有矛盾，使安全担保更加实用和强大。目前，防城港除了引入担保机制外，还有效嫁接了政策性农业保险、农村商业保险和网络金融，在担保保险、信用保险等财产保险领域进行了开拓和创新，先后向网络金融公司推出了政策性质押贷款、农业担保保险和小额信用保险等多种创新保险产品。这些产品是有益的探索，对解决“三农”融资难起到了积极的作用，逐步消除了互联网金融公司的后顾之忧。

“政策导向是指防城港市在推进农村互联网金融工作中，始终坚持政府组建、部门合作、企业唱响、社会参与的原则，着力建设‘四大体系’。”万对说道。“四制”，即建立和完善农村金融组织体系，确保贷款手续便捷，贷款偿还操作顺畅；加快农村产权制度改革，制定农村产权抵押融资方式，为农民财产资本化奠定基础，建立农村金融服务体系；建立和完善农村金融担保体系，探索和开展农村“四型”产权抵押担保，充分发挥金融资金在调动和引导金融资源中的作用，突破农村信用担保抵押的瓶颈；通过农村信用信息平台建设，建立健全农村金融信用体系，维护金融机构的合法权益，提高全社会的信用意识，优化金融生态环境，构建和谐的金融生态。

适应和服务市场需求是资本和贷款双方“喜好”的根源

防城港市市长何朝建表示，防城港市“四位一体”新型互联网农村金融服务模式是防城港市农村金融改革的一项创举。新模式有效地激发了农村消费市场的活力，为防城港农村地区更有效地发展金融服务提供了更广阔的空空间。

“四位一体”新型互联网农村金融的推出不仅受到了广大农民的欢迎，而且作为众筹投资者也非常活跃。万说:“在第一次推介会上，我记得一个标题是18分钟，另一个是17分钟，完成了200万元的资金筹集，两个项目都超过了100个投资者。到第二次“四位一体”行动开始时，已有3000多万元资金到位。”

对于农民来说，极大的便利已经成为新型网络农村金融普及的根本原因。“互联网金融实际上是对企业信誉的考验，是一把双刃剑。我们也想通过参与品牌推广来提升我们的企业。得知防城港推动了此次活动，我们以实物利息的方式筹集了50万元，现在已经达到了20万元。当我们没有接触到互联网金融时，贷款对我们来说并不是很困难，因为我们有抵押品，但是时间的便利性很差。一方面，得到钱需要一定的时间，有时需要两三个月。另一方面，贷款期限不是免费的。网络金融比传统金融贷款更方便。可以自由选择一年或一个月，资金很快到位，一周就可以完成。”陈对说道。

防城港市委书记金对《中国经济时报》记者表示，防城港全面推进互联网农村金融“四位一体”新服务模式，再次深入推进农村金融改革。未来防城港市将通过网络农村金融这一新形式展现出旺盛的生命力，并将从三个方面加大农村金融改革力度:一是通过农村信用信息平台和农村网络金融交易平台的建设，依靠数据分析，将农民每笔交易的数据记录作为其贷款的信用基础，从而解决农民和农业经销商的贷款困难。第二，通过建立p2p小额贷款平台，可以增加农户闲置资金的财富，同时需要资金的农户可以及时获得资金，从而提高农户资金利用效率，解决农户资金困难和资金使用渠道单一的问题。第三，利用移动互联网、物联网、电子商务平台和大数据等信息技术，提高农业生产效率，降低生产和销售成本，拓宽销售渠道，提高从生产到销售的整个产业链的效率，用信息技术推动智能农业的大发展(报价000816，购买)。

“我们必须超车，也就是说，我们必须又快又快，不能一步一步地走。”金对说道。防城港作为一个后发展地区，需要在弯道超车。正如金所说，“不按部就班”是关键。事实上，防城港在“还债”、“补缺”的艰难发展中，已经逐步加速，并且每年都以两位数以上的速度发展。新互联网金融等创新性改革不可或缺，改革创新带动“沿边海经济建设”，这可能是防城港保持快速上升势头的核心因素。