互联网金融呼吁构建新金融文明

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随着近期监管政策的逐步落地，互联网金融业呈现出加速洗牌的竞争格局，许多业内人士呼吁建设新的金融文明。

在传统金融生态下，金融机构主要服务于大中型企业和中高收入者。不同于传统的金融文明，依托互联网共享经济催生的“新金融文明”，聚焦理财客户和借贷客户，以平等、透明、效率为价值观，共同构建新的金融文明生态系统。

铜街首席执行官何军在接受《中国经济时报》记者采访时表示，新的金融文明应以信息技术为驱动，关注借贷双方的客户，深入应用场景，借助互联网技术提供更加平等、透明、高效的金融服务，以应对多层次、多元化的投融资需求。

西南财经大学的《中国小微企业调查报告》显示，在中国5600万小微企业和个体工商户中，有三分之一的小微企业和个体工商户有借贷行为，实际从银行获得贷款的只有11.9%。随着互联网金融的出现，金融服务所覆盖的客户群已经真正陷入了广泛存在但长期被忽视的小微群体。例如，截至2014年底，余额宝等草根经济产品的平均家庭收入只有3133元左右；阿里的小额贷款产品基于电子商务平台上的交易流程和订单质押。2014年，每笔小额贷款业务的平均贷款余额为9000元，每户平均贷款余额仅为4万元。

据咨询公司bcg测算，小微企业融资覆盖率预计将从2013年的11%提高到2020年的30%至40%，预计将满足3000多万未覆盖小微企业或个体工商户的融资需求。

今年在乌镇召开的第二届世界互联网大会上，“互联网金融创新与发展”论坛被单独列出，互联网金融的重要性和受关注程度是显而易见的。

即使今年资本市场低迷，p2p的月交易额也屡创新高。据网上借贷公司近日发布的《2015年10月中国p2p网络借贷行业报告》，2015年10月，p2p行业整体营业额达到1200亿元。然而，历史上累计交易量一下子突破了万亿元大关，达到10983亿元，p2p网络借贷正式迎来了万亿时代。

当然，新金融文明的建设不能忽视风险管理和控制。最近，达达集团和其他人因涉嫌非法集资已被立案调查。神话过去的崩溃也将互联网贷款推到了风口浪尖，陷入了信任危机。

鉴于监管政策的逐步实施以及如何在激烈的竞争中生存，中国人民银行副行长郭庆平表示，互联网金融在本质上仍然属于金融，并没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。特别是互联网金融和互联网技术相互伴随，这将使技术和信息安全方面的风险更加复杂。

“信息透明是平台的最佳信誉，也是平台赢得市场和消费者的关键。”何军说，例如，对于借款人来说，可以清楚地看到谁想借钱，做什么，谁会借钱，钱在哪里。最后，在借款人拿到钱后，他为了其他目的买了这辆车。电子支付可以监控借款人的还款来源。透明度是新金融文明的最大价值。现在，新的金融越来越小。没有强有力的支持，只有透明才能获得安全。

12月23日，新华网报道了互联网金融的新趋势。中国最高人民法院和中国银行业监督管理委员会联合发布通知:中国所有金融机构必须在12月底前与最高法院联网；最高法院将在2016年2月底前完成银行账户查询和资金控制功能。

这意味着明年2月底后，人民法院将与全国4000多家银行业金融机构联网，执行法院可以通过网络直接采取查询、冻结、扣划执行人在中国任何一家银行的账户、银行卡、存款等金融资产等执行措施。