分期乐CRO刘华年：我希望公司每个人都有风控意识

本篇文章2311字，读完约6分钟

2015年4月，原浙江省平安私人银行总经理刘华年加入集佳音乐担任首席风险控制官(cro)，负责集佳音乐和橙财务管理的风险管理业务。

当时，舞台音乐创始人兼首席执行官肖表示，他相信刘华年的参与将进一步强化舞台音乐在风险控制方面的优势。

10月30日，零一财经采访了刘华年。刘华年说，他给舞台音乐带来的想法是，风险控制不是一个部门的事，而是整个公司的事。市场部应该有风险控制意识，产品部应该有风险意识，风险控制部当然是责无旁贷的，客服也应该有风险意识。

“我希望每个人都有风险意识，然后让舞台音乐成为一个以风险控制为核心的公司。”他说。

2013年8月，舞台音乐在深圳成立，定位为面向互联网消费金融市场的大学生舞台购物中心。当时，中国互联网金融呈现出生成式发展，2013年也被称为互联网金融的第一年。

经过几年的发展，舞台音乐目前已有约300万注册用户，刘华年也认为，舞台音乐现在是大学生舞台消费市场的领导者。

如何调和规模与风险控制的矛盾

据机构统计，目前中国约有3000万大学生，消费市场在1000亿元左右。大学生的收入是稳定的、固定的，3c产品的消费是高频率的、需要的。同时，大学生没有信用卡，不能享受先消费后支付的服务。鉴于这些特点，大学生消费市场的进入者开始相互追赶，包括小企业和巨头阿里和京东，而国美和苏宁紧随其后。

面对上述竞争，对于Staging Music这样的平台来说，不可避免地会面临快速扩张、市场占有和风险控制之间的矛盾，平台的风险控制部门往往会面临更大的压力。对此，刘华年表示，任何做风险控制的人都会有这样的压力。对于风险投资者来说，在很大程度上，他们还会根据平台的资产规模和一些风险控制指标来判断。

刘华年坦承，处理这种矛盾是他加入舞台音乐的原因之一。他认为，目前，与朋友相比，舞台音乐的音量相对较大，在市场竞争中排名第一，而在市场中排名第一的风险控制则与其他风险控制完全不同。

舞台音乐目前的任务不是过分追求规模，而是在大学生市场剩余的80%未开发领域积极寻找客户和提供服务。

刘华年介绍说，以前，舞台音乐主要关注大学生对3c产品的消费，但现在消费场景不断丰富。从产品角度来看，它还涉及美容护理、运动和户外活动等。从用户的角度来看，男大学生和女大学生都有。

他说:“我们的敌人是我们自己。我们只需要确定我们的目标并向前迈进。”

电子商务+金融，金融是核心，风险控制是关键

舞台音乐模式是一种电子商务加金融的模式。该平台一端与电子商务相连，另一端与投资理财产品相连。

大学生分期购买商品或借钱形成债权，这成为了分期音乐金融平台Orange Finance的目标。投资者在平台上购买目标，然后借钱给大学生。当平台目标实现后，大学生用这笔钱分期偿还投资者的本金和利息。

刘华年的观点是，在电子商务+金融的模式下，两者的地位是不可逆转的，只要他们从事金融，就会以风控为核心。

据了解，目前分期音乐有400多个风险控制团队，分期音乐和Orange Finance采用相同的风险控制体系。离线推送验证用户是否愿意下订单并提交风险控制所需的材料。另一方面，在网上，通过风险控制+大数据模型，根据不同的地区和学校设置不同的风险等级，规范风险控制指标。

刘华年介绍说，市场部负责推动团队的舞台音乐，但也承担风险控制指标。当当地推销人员会见客户并提交任何材料时，他们将遵循风险控制系统。此外，将对推进团队进行定期培训。

另一方面，orange wealth management从舞台音乐平台获得真实、小额、分散的债权资产，由舞台音乐俱乐部先行支付，并设立平台风险保证金和Orange Wealth Management准备金，确保投资者资金安全。

橙色金融为大学生提供信用贷款服务。由于这个原因，业内人士质疑大学生没有信用数据，所以他们一般只能给出相对统一的额度，没有办法监控大学生在不同平台上的过度消费。此外，在逾期的情况下，他们不能利用信用信息系统的污点对借款人施加压力。

刘华年表示，Staging Music借助外部数据已经与五六家征信公司合作，但具体细节不便透露。

舞台音乐也为大学生提供了工作和学习的机会，让他们可以“抽血”和“生血”，这也是应对大学生不良风险的一种措施。

资产证券化将是未来消费金融的趋势

校园分期消费平台之前存在的问题是，大学生借款利率偏高，市场也怀疑分期音乐等平台涉嫌向大学生发放高利贷。事实上，之前这些平台资金有限，加上庞大的推送团队，平台的运营成本非常高，所以平台会选择与p2p企业合作。

据了解，舞台音乐此前曾与优利网、排派贷款等合作。，获得的年化资本成本率为11%。它用自有资金作为保证，使大学生能够正常偿还贷款，年化偿还率一度超过20%。

一方面，获得资金的成本太高，另一方面，与外部平台的合作往往变化太大。因此，2014年7月，Staging Music建立了自己的p2p平台Orange Financial Management。标的物是大学生在舞台音乐平台上形成的所有债权。

刘华年还表示，之前，他会寻求p2p公司的合作和资产对接，但随着橙子财富管理的不断发展，对外界的依赖将会越来越弱。

据他所说，舞台音乐正在探索资产证券化。就发行方式而言，该股已私下发行，未来将寻求公开发行。

"我们必须通过这条路，并逐步以循环的方式进行。"他说。

10月28日，京东白条资产证券化项目在深圳证券交易所正式上市。对此，刘华年表示，双方不会有太大的竞争，舞台音乐在大学生消费市场的渗透率仍然比较高。此外，资产证券化也将是未来消费金融的一个趋势。当然，关键是做好风险控制工作。