互联网保险监管细则落地 四类险突破销售区域限制

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作为最早的网络金融监管规则，网络保险监管意见终于浮出水面。

早在去年10月就开始小规模征求意见的《网络保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)已于7月25日在保险公司内部发布。虽然《暂行办法》尚未在中国保监会官方网站上披露，但中国保监会已决定于7月27日下午举行互联网业务监管情况通报会。

正如此前业界所预期的那样，《暂行办法》适度放开了对网络保险产品的区域限制。

商业领域适度自由化

鉴于有争议的区域管理问题，《暂行办法》有些宽松。它规定，保险公司可以将四类保险的网上保险业务的经营范围扩大到省、自治区、直辖市，但不设分支机构，前提是具备相应的内部控制管理能力，能够满足客户服务需求。

这四种保险是人身意外保险、定期寿险和普通终身寿险；申请人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；财产保险业务能够通过互联网独立、完整地实现销售、承保和理赔的全过程服务；中国保监会规定的其他险种。

此外，保险专业中介机构开展网上保险业务的业务范围和业务领域应与提供相应承保服务的保险公司一致。

上述《暂行办法》为不同公司的经营范围划定了红线。关于互联网保险业务的定义，《暂行办法》规定，互联网保险业务是指保险机构依靠互联网、移动通信等技术，通过自营网络平台和第三方网络平台，签订保险合同，提供保险服务的业务。

本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。本暂行办法所称自营网络平台是指保险机构依法建立的网络平台；第三方网络平台是指除自营网络平台外，在网上保险业务活动中为保险消费者和保险机构提供网络技术支持和辅助服务的网络平台。

对于自营网络平台和第三方网络平台，《暂行办法》设定了参与门槛。保险机构开展网上保险业务的自营网络平台应具备支持网上保险业务运营的信息管理系统，完善的防火墙、入侵检测、数据加密和灾难恢复等互联网信息安全管理系统，专门的网上保险业务管理部门，以及相应的专业人员等软硬件条件。

保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应当具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者由互联网行业主管部门完成的安全可靠的互联网运营系统和信息安全管理系统。近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的严厉处罚，未被中国保监会列入保险业禁止合作名单。

第三方平台有明确的资格

《暂行办法》除了在操作领域有所突破外，另一个关注点是第三方平台的操作门槛和红线。该课题是目前网络保险创新的热点。

“暂行办法的内容是加强对特许经营机构的监管，通过特许经营机构管理第三方平台的风险。”一家保险公司的内部人士对此进行了分析。

然而，在被保险人支付的保险费中，业内一些人也认为这是一种限制。规定保险费应直接划入保险机构保费收入专用账户，第三方网络平台不得收取保险费并进行转账支付。保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开立的专用账户。

在网络保险产品管理方面，上述《暂行办法》明确规定，保险公司应加强对网络保险产品的管理，选择适合互联网特点的保险产品进行运营，应用互联网技术和数据分析技术开发符合网络经济需求的新产品，不得违背社会公德、基本保险原则和相关监管要求。《暂行办法》还强调，保险机构开展网上保险业务时，不得作出虚假陈述、片面或夸大过往业绩、违规承诺收益或损失等误导性描述。

据统计，2014年网络保险业务规模持续大幅增长，全年保费收入858.9亿元，同比增长195%。同时，互联网渠道业务占保费总收入的4.2%，成为推动保费增长的重要因素之一。互联网保险业务实体也在扩张。截至2014年，全行业共有85家保险公司(58家中资公司和27家外资公司)经营网络保险业务，2014年新增26家。