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美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”？

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-14 10:47:43阅读：

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■郑连生

从发展经验来看，美国是互联网金融发展的鼻祖。随着20世纪90年代信息革命的到来，美国金融系统开始利用现代信息技术升级传统的金融管理模式和业务模式，出现了极其流行的“网上银行”。目前，美国的互联网金融业务也取得了长足的进步，但美国的互联网金融更多的是传统金融信息化的体现，而作为一种独立的业务形式在美国似乎没有普遍的共识。

就定义而言，互联网金融没有明确的定义。在美国，有相关的标题，如互联网金融，在线金融和电子金融。从范畴的定义来看，互联网金融应该是一种依靠互联网实现融资的金融业务，这种融资是基于信用的。从美国互联网金融的发展来看，已经有四个相对独立的互联网金融业务。

首先，传统的金融服务是基于互联网的。这主要是因为传统的商业银行、证券、保险、个人理财、资产管理等。通过互联网实现了新的业务形式，这实际上是对原有金融业务的信息升级。金融业务信息化是美国互联网金融发展的初始和基本动力源(报价、咨询)，也是美国互联网金融发展的初始形式。

二是基于互联网的金融支付系统。在智能移动终端的支持下，基于第三方支付和移动支付的新型支付系统发展迅速。特别是非金融企业利用互联网积极推动企业支付的网络化，如facebook的信用支付系统和paypal的小额支付系统数字商品系统，极大地推动了支付系统与互联网的融合，成为互联网金融的“基础设施”。

第三，互联网信贷业务。这主要包括新兴的互联网金融信贷业务，如网上存款、贷款和众筹。网上存贷款的主要业务是p2p。通过这个网上贷款平台，资金的需求和供给都可以在网上完成融资。这项业务完全脱离了传统的商业银行体系，这是脱媒的典型表现。互联网信贷业务的另一个典型代表是众筹。众筹是将众多参与者的资金集中在平台上，为小企业或个人开展某些活动提供资金支持。事实上，它也是中小企业或个人的互联网融资平台。

美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”？

第四，网络虚拟货币。最典型的代表是比特币。目前，比特币、facebook等。提供虚拟货币，美国的target等连锁超市销售facebook虚拟货币卡。在线虚拟货币与真实货币之间存在转换的可能性，这将使互联网金融与传统货币政策框架交织在一起。德国政府已经承认比特币的法律和税收地位。2010年，韩国最高法院裁定虚拟货币等同于真实货币。

美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”？

在中国互联网金融的发展过程中，大多数人认为它将是对传统金融模式的革命性颠覆。在美国互联网金融的发展中，有两大趋势:一是与传统金融服务的融合不断深化，二是与传统金融相脱离的新兴互联网金融蓬勃发展。从目前的情况来看，互联网金融在美国还没有成为一个独立的金融生态系统，其对银行系统或金融系统业务和风险的影响相对较小。

美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”？

从传统金融业务信息化的角度来看，总体而言，互联网金融冲击了传统金融业务，同时也巩固了传统金融的地位。美国的手机信用卡和手机银行发展迅速，2012年的增长率分别达到24%和20%。然而，这并没有削弱信用卡和银行的金融功能，而是提高了传统业务的信息化水平。

从新兴的互联网金融业务来看，首先，在支付领域，根据相关研究，2012年美国移动支付在整个支付系统中所占的比例不到1%，预计2015年将达到2%。移动支付和第三方支付确实会削弱传统支付系统的功能，但据估计，取代传统支付系统需要很长时间。第二，在互联网信贷业务方面，2013年，美国两大p2p在线贷款公司——贷款俱乐部和Prosper的营业额总计24.2亿美元，但与美国金融系统万亿美元的社会融资规模相比，在线贷款仍是很小的一部分。第三，虚拟货币存在很大的不确定性。一旦虚拟货币被广泛使用，对货币政策的影响可能是巨大的。幸运的是，大多数监管机构都很谨慎。

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