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加强互联网金融消费者与经营者对话

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-14 10:55:44阅读：

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加强风险控制的呼声越来越高

事实上，随着网络金融的蓬勃发展，监管当局从一开始就注意到了网络金融的风险识别、风险管理和风险防控问题。2011年8月《中国银行业监督管理委员会办公厅关于人人网贷款风险预警的通知》揭示了人人网贷款中介服务存在的七大风险。包括央行在内的五部委在比特币投机近乎疯狂之际发布了《关于防范比特币风险的通知》，并对第三方支付公司进行了访谈，以防范和控制风险扩散。浙江证监局发行了网上理财产品大战以来的第一张门票，并根据《证券投资基金销售管理办法》的相关规定，责令公司限期改正，原因是通过公司网站等渠道开展的“数米赢180”活动宣传材料中存在“最高可享受8.8%年化收益”等不适当的条款。此外，由于网上投资理财的欺诈行为越来越严重，网络警察不得不提醒公众在使用网上银行时，一定要记住自己银行的网站，以防在进入“李鬼”网站时被骗或“钓鱼”。2014年，各方强烈呼吁将风险防范纳入互联网金融发展议程！

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网络金融的风险管理和防范有不同的分类方法、不同的切入点和不同角度的侧重点。只要这些话是有根据的，有道理的，有道理的，处理得当的，我们就可以探索。首先是从监管当局的角度。例如，中国央行法律法规司副司长刘日前在一次讲话中指出，互联网金融存在三大风险:机构法律定位不清、资金第三方托管制度缺失、内控制度不完善。我们不仅要容忍错误，还要防范风险，处理好创新与风险的关系。第二是从金融机构的角度。例如，有人认为有必要从金融机构的交易、储蓄、信贷和投资四大职能出发，制定不同的风险防控法律法规。第三，从风险类型和管理流程的分类入手，区分系统性风险、操作性风险、流动性风险等类型，进行风险识别、预测、评估、防范和处置。

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加强消费者权益保护是关键

笔者认为，网络金融风险防控和可持续发展的关键在于有效加强网络金融中消费者权益的保护。在网络时代，我们应以金融消费者的权利为出发点和落脚点，构建网络金融风险控制体系。由于目前网上贷款行业的风险控制问题具有很大的样本意义，本文重点以p2p网上贷款为例进行分析。p2p网络借贷平台的出现为居民资产的保值增值提供了更多的选择，这无疑具有积极的进步意义；P2p平台将传统的民间借贷转移到互联网上，使得交易更加便捷和透明，从而加快了实现民间金融阳光化和规范化的进程。然而，p2p平台风险事故频繁发生，导致大量p2p借贷投资者和互联网金融消费者资金流失、无追索权，严重影响了互联网金融的声誉，恶化了互联网金融的发展环境。

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正因为对网络金融消费者的保护没有得到应有的重视，作为网络金融盛宴最终支付者的网络金融消费者的权益屡遭侵犯。由于p2p网上贷款的特点是小额分散，有很多投资者和金融消费者。风险事件一旦爆发，很可能引发群体性事件，影响社会稳定。因此，笔者在不同场合多次呼吁投资者、贷款者等金融消费者理性参与网上贷款行业，网上贷款平台应加强风险意识教育和风险控制体系建设，倡导私人贷款登记服务中心在p2p平台上记录数据和监控风险。

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值得一提的是，中国人民银行行长周小川在接受中央电视台独家采访时表示，央行对互联网金融的态度是观察。支持创新理念，同时防范风险及其对金融稳定的影响。周小川说，他也用第三方或手机支付。由此可见，央行对网络风险防范的监管思路是基于用户体验的。2013年，中国支付清算协会发布了《支付机构网上支付服务风险防范指引》,填补了空网上支付风险管理自律的空白。《准则》要求支付机构为同一用户建立唯一的用户标识号，并以统一方式关联和管理用户开立的所有支付账户。从金融消费者的角度来看，这是一个风险防范的例子。

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当然，网络金融风险控制系统是一个复杂的系统工程，金融消费者只是网络金融风险控制系统中的一个环节。但是，我们应该构建一个不同于传统的金融风险控制体系，而不是简单地从金融机构或者从金融监管的角度出发，我们应该重建思维和设计的出发点，即金融消费者的权利。互联网金融运营商应尊重金融消费者的权利，并根据用户习惯设计内部风险管理系统。金融监管者在风险控制体系中的主要任务是平衡网络金融运营商和金融消费者的权利和义务，构建以保护金融消费者为核心的网络金融风险监管体系。

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构建互联网金融风险控制体系

目前，业界对金融消费者权益的讨论更多地集中在信息披露、资本安全、投诉和权益保护等方面。事实上，对网络金融消费者权益的保护需要与网络金融风险控制体系的建设相结合，才能有进有退。网络金融风险控制体系建设必须推进金融消费者权益保护。金融监管部门和金融经营者必须加强对金融消费者和投资者的风险教育。在以用户为导向的思想和f2c模式的指导下，互联网金融消费者应参与金融产品开发设计和交易合同的协商和谈判，更充分地披露相关运营商的风险管理状况和相关产品的风险评估数据。在移动互联网技术和自媒体的支持下，我们将加强互联网金融运营商和金融消费者之间的实时互动、对话和沟通。回应用户意见，更快解决用户投诉。只有当金融消费者的人身和财产安全、知情权、选择权、公平交易权、监督权、索赔权、索赔权和结社权等权益得到充分行使、尊重和保障时，利用互联网思维和工具来监控、识别、衡量、预警、防范和应对互联网金融风险才更方便、及时、准确和高效。

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2013年8月，互联网金融千人协会发布了与风险控制密切相关的《互联网金融行业自律公约:1》。创建一个开放的平台来整合公众；2.崇尚自律精神，坚持阳光经营；3.接受社会各界监督，增强行业公信力；4.加强风险控制制度，提高披露标准；5.探索业务创新，促进经济繁荣；6.寻求合作共赢，反对恶性竞争；7.尊重客户权益，支持信息共享；8.回归金融本质履行社会责任。这八个比较概括了构建以金融消费者权益为核心的互联网金融风险控制体系的原则。此外，网络金融是一项技术活动，因此有必要整合风险控制技术、信息技术和法律技术，共同构建以维护和落实金融消费者权益为核心的风险控制体系，以更好地推动网络金融实现普惠金融功能。

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