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6分钟卖出8.8亿元万能险成阿里玫瑰花

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-14 17:43:43阅读：

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说到财务管理，我们经常会想到金融机构，如银行、证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等。特别是近年来，为了获得中国人手中的剩余资金，国内银行广泛推广发行利率更高的银行理财产品，银行理财产品逐渐取代了传统的活期储蓄和定期储蓄，成为中国人理财的首选。中国工商银行(报价、咨询)在很大程度上赚钱了。

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常言道，在河东和河西的三十年间，当传统的中国金融机构利用他们所控制的金融许可证轻而易举地赚了很多钱的时候，他们已经引起了竞争对手的觊觎。面对如此美味和柔软的金融蛋糕，每个人都想尝一口，尤其是那些已经在海外上市或准备在海外上市、并在寻找新的增长点的国内互联网巨头。

2014年2月14日，第一个月的第15天，是中国传统的元宵节和西方的情人节。在人们努力庆祝元宵节或情人节的时候，阿里巴巴集团的子公司支付宝正式推出了“元宵节财富管理”保险产品。根据官方数据，在上午10点开始的第一轮活动中，总金额为5.8亿元的产品在销售后三分钟就销售一空。为了弥补用户没有抓住它的遗憾，支付宝紧急增加了3亿元的产品在下午1: 00出售，并在出售后2分31秒被抢购1 空。换句话说，总共8.8亿元在不到6分钟的时间里就卖光了，共有4.3万名用户成功抢购。“元宵理财”产品实际上与两种万能保险产品相关联，预期年化回报率为7%。支付宝表示，消费者参与理财产品购买的热情比去年的“双十一”高出10倍以上。在“双十一”的前10分钟，用户总下单量为1亿元，而“元宵理财”在3分钟内下单量为5.8亿元，显示了互联网理财的魅力。

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如果一个极其传统的万能保险理财产品是通过保险公司的营销人员销售的，那么这么大的一笔钱很可能需要大量的人力、财力和时间。据估计，我们的读者或多或少都接到过保险公司营销人员的营销电话。对于这些保险产品的营销号召，许多读者可能会像作者一样敬而远之，但为什么只借用支付宝的销售渠道呢？为什么这些看似普通的保险理财产品一夜之间升到了天堂，成为许多中国人眼中的“热蛋糕”，他们争相购买？它仍然归结为一句话:我不卖保险，但我卖网络财富管理。

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网络金融逐渐流行起来

阿里的“元宵理财”产品能在不到6分钟的时间内被4.3万名顾客抢购一空，其中一个主要原因是该产品在推出前曾被市场传言为“宝月第二代产品”。虽然这一传言很快被阿里否认，但其市场传播效果已经显现。

自去年6月阿里巴巴集团正式推出“宝月”理财产品以来，借助阿里巴巴的品牌优势和影响力，宝月的规模已高达芝麻开花，产品规模基本上每三个月增加1000亿元。从0到2500亿元，余额宝花了200多天。从2500亿元到4000亿元，余额宝只用了大约30天。资本流入速度不断加快，余额宝的日转移金额已超过100亿元。余额宝的飙升速度堪称2014年中国互联网金融的“奇迹”。现在，余额宝的产品规模已经超过4000亿元。虽然与国内银行高达100万亿元的储蓄规模相比，支付宝的规模似乎并没有动摇银行理财产品的规模优势，但考虑到余额宝现在的发展时间还不到一年，4000亿元的规模肯定会让许多中小银行的负责人感到惭愧。

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余额宝之所以能在如此短的时间内以如此惊人的速度发展，是因为它掌握着中国人理财的主脉。理财产品的传统销售方式要求投资者在国内到银行和其他金融机构购买理财产品，这非常繁琐，也界定了理财产品的投资门槛。例如，银行理财产品通常需要5万多元才能买到。对于月薪只有4位数的普通人来说，要达到这个门槛真的不容易，他们只能看着高收益的理财产品擦肩而过。

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传统金融机构财富管理产品的高门槛，让寻求新增长点的国内互联网巨头嗅到了商机。阿里巴巴已经看到很多在淘宝上购物的顾客在支付宝账户上有很多零散的白银。为了让这些客户的零散白银通过支付宝获得更大的投资收益，最好的办法就是通过互联网将这些客户的零散白银聚集起来，形成一个整体，与金融机构谈论财务管理状况。阿里的想法与田弘基金一拍即合，后者正寻求扩大基金规模。今天举世闻名的余额宝就是这样诞生的。

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余额宝的横向空的诞生让许多无法参与传统银行理财产品的投资者突然看到了他们财富增长的道路。由于余额宝没有投资门槛，理论上1元就可以投资，这使得许多投资者把原本用于银行活期储蓄的小微资金投入余额宝，享受理财产品的高收益，大量银行活期储蓄开始流向余额宝。今年1月，该行损失存款9400亿元，这些银行损失的存款大部分流向了互联网进行理财，这也是余额宝快速增长的内在原因。

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余额宝的迅速成长让其他互联网巨头看到了希望。在余额宝的推动下，百度推出了“百发”理财产品，腾讯旗下的财付通在马年春节期间仅三天就绑定了800多万张银行卡，为其理财产品的广泛推广奠定了支付基础。在马年前夕，京东高调宣布上市计划后的第一个行动是向在京东购物的客户提供无担保贷款，这表明京东在互联网金融上市后也寄希望于盈利。

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在犹如春天的大风，在夜晚来临之际，在不到一年的时间里，以余额宝为代表的互联网理财产品迅速渗透到中国人的心中。现在，很多中国人在单位发完工资后，第一件事就是通过互联网把所有的工资都买进理财产品，然后在需要消费的时候从理财产品中赎回相应的金额，这已经完全实现了一点一点的“挤出银行利润”。

银行融入互联网金融管理的洪流

支付宝的第一代产品旨在满足投资者的资金需求。随着“元宵理财”产品的出现，这表明互联网巨头不再满足于投资者在需求中节省的资金，而是希望在下一次银行定期存款向互联网理财产品的转移中扩大规模。

从“元宵理财”产品的设置来看，一年保证收益为2.5%，预期年化收益率为7%，这清楚地表明“元宵理财”产品是针对银行赖以生存的一年期定期存款的。支付宝的第一代产品分流了当前利差和利润最大的储蓄后，支付宝的第二代产品诞生了，这使得银行一年期定期存款的稳定性面临前所未有的挑战。用马云的原话来说，当银行不改变其传统做法时，互联网将迫使它们改变。

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马云的话现在实现了。随着互联网财务管理浪潮的兴起、智能手机的日益普及以及4g时代的到来，平时忙碌的人们只需轻弹手指，就可以通过移动互联网完成财务支付，让本应留在银行的资金进入互联网财务管理渠道。银行的资金会紧张吗？

有业内人士对此评论道:互联网融资导致了银行等传统金融机构的资金流动，但互联网融资产品只是传统金融产品的一个销售渠道或销售渠道，尚未对金融机构本身产生颠覆性的创新。换句话说，网络财务管理只是改变了传统金融机构金融产品的销售模式，使其从线下销售转变为网上销售。投资者的金融资金用左手从银行流向互联网金融管理，而互联网巨头用右手将这些金融资金转回银行。在这个过程中，资金本身并没有从银行流失，而只是银行的利润流失了。也就是说，互联网财务管理的兴起提高了传统金融机构整体的财务产品成本，降低了其财务利润。

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