“宝宝”收益率下滑 理财产品怎样淘才能获得高收益？

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节前，银行理财产品面临着月末评估和流动性的双重压力，如市场预期的那样疯狂地“抢钱”高收益，节后收益呈现下降趋势，年化收益率很少超过6%。然而，受银行间市场利率下降的影响，节前“高烧”的互联网理财产品也未能幸免，其收益率也略有下降。分析师预计，由于假期后市场流动性相对充裕，这种收益的小幅下降将持续一段时间。

“婴儿”产量也在下降

溥仪财富最近发布了最新的每周银行财务报告，显示上周(2月8日至14日)，36家银行发行了613种金融产品，发行银行的数量比上一份报告减少了9家，产品发行量增加了109家，但总体而言，预期回报率较节前大幅下降。例如，短期投资者追求的一个月以下(含)理财产品的平均预期收益率为4.44%，略低于1月份的4.49%；一年多来，财富管理产品的跌幅最大。上周，平均预期回报率为6.6%，但今年1月这一数字为7.5%，大幅下降了近1个百分点。

羊城晚报记者在银息网站上看到，广州大部分银行理财产品的销售都低于6%，只有21种型号能够提供高于6%的预期收益率，其中最高的是一家城市商业银行的无担保浮动收益产品，预期年化收益率为6.5%，这只能是网银独有的。去年年底，这种回报率无处不在。

去年，各种以高回报赢得足够关注的“珍宝”，也受到近期银行短期资本利率持续下降的影响，呈现持续小幅下降。例如，与微信财富管理相连的华夏基金子公司财富宝的7天年化收益率从1月26日的7.902%下降到17日的6.4570%，降幅很大；与余额宝对接的田弘曾立宝7天年化收益率也从1月17日的6.5540%下降到2月17日的6.2590%，降幅超过0.3个百分点。

许多投资者可能想知道，为什么互联网理财产品的节后收益率也会下降。对此，银行理财规划师表示，这是因为许多互联网理财产品都与货币基金挂钩，而货币市场利率的变化会直接影响其收益率。春节后，由于市场资金短缺的缓解，短期资本利率持续下降，相应的关联产品也有所下降。

银行理财产品pk各种“宝贝”(制表:刘伟)

银行理财产品各种“宝贝”pk结果

最低投资起点为5万元。最低1元的“珍宝”更贴近百姓

大部分灵活性只能在到期时赎回，即使有一个开放期，也很少在任何时候变得更加灵活

除自动滚动式外，其他应至少设置30天以上。投资一天来赚一天的钱是否灵活

第一笔交易去网点进行面对面签约、风险评估、办理各种开业手续、网上签约更方便，把“宝贝”搞乱

回报率有时高，有时低，这是由许多因素决定的。跟踪链接产品的性能更复杂，查看特定产品的比较相对较高

风险是强大而激进的。根据产品投资，跟踪关联产品的风险表现，查看具体的产品比较

交易安全相对安全。由于网络上的木马和黑客等不安全因素，账户有被盗的风险，但一些公司提供全额赔偿，这增强了对银行理财产品的保护

专家意见

我应该选择哪一个，银行理财产品还是“宝贝”？

这位银行理财规划师说，银行理财产品和各种“婴儿”各有利弊，谁取代谁是没有问题的。“最主要的是看个人需求。例如，如果你有非常高的流动性要求，你可以考虑更多的互联网财务管理。事实上，银行也推出了一些“宝”产品，它们并不比互联网公司差，投资者可以多加关注。”一家国有银行的高级财务经理表示，这两项投资可以根据“业绩”进行配置。“互联网财务管理实际上可以取代我们之前提出的3-6个月的工资收入作为应急基金。”

为什么不直接购买货币基金？

“宝贝”是财务管理中的热门话题，大多数都与货币基金有关。一些投资者感到困惑，那么为什么不直接购买商品呢？

据理财规划师介绍，与基金销售过程中的身份证、银行开户等必要的用户信息相比，“宝贝”开户过程非常方便快捷。以余额宝为例，支付宝会自动向田弘基金提供用户信息，开户非常方便快捷。田弘基金对余额宝客户的服务主要是通过阿里旺旺实现的。

此外，尽管普通货币基金也可以赎回t+0，但它们必须等到市场收盘并在同一天清算。支付宝使用自己的信用中介功能，允许用户在余额宝账户上进行实时消费，并将钱转到支付宝账户上，这是普通货币基金无法提供的服务。

方便、快捷和高回报率是“婴儿”取胜的法宝。

(刘伟)

如何在收入下降的情况下“淘宝”？

由于现在是2月中旬，而不是月底和季末，加上最近资金的放松，银行理财规划师普遍认为理财产品收益率的小幅下降将会持续。Yinxian.com分析师也认为，2月份将略有下降，短期内银行理财产品的平均预期收益率很难回到春节前的高位。然而，由于央行的货币政策将保持中性和紧缩，预计银行理财产品的平均预期收益率将保持在5%以上。

那么，既然投资者仍然有机会获得相对较高的回报？财务规划师给投资者提供建议。

提示1:

你可以更加关注城市商业银行的产品

“虽然银行理财产品的收益率整体呈下降趋势，但由于银行间的财务状况不同，预计未来不同银行间理财产品的收益趋势会有所不同。”Yinxian.com分析师尹艳敏表示，大型国有银行理财产品的预期回报率可能大幅下降，而中小城市商业银行的预期回报率可能有限。风险能力强的投资者可能希望关注这类高收益理财产品。

提示2:

看看“服务”的最后期限

不同的银行由于其经营战略，在期限方面会有更高的回报。根据1月份现有数据分析，城市商业银行发行的超短期理财产品1个月内的平均预期收益率最高，而外资银行发行的中长期理财产品6个月内的平均预期收益率最高，其他期限类型的股份制银行的平均预期收益率较高。投资者可以根据自己的融资安排选择最优惠的条款。

提示3:

提高固定收益产品的比例

“中国家庭财务管理中普遍存在的一个问题是固定收益产品的配置太少，这也是西方债券产品的问题。“宜信理财规划师何斌在接受《羊城晚报》采访时表示，中国的债券市场不是一个非常发达的市场，在中国可以购买的债券产品并不多。在中国，债券资产主要以固定收益产品的形式出现。目前，一些银行理财产品、p2p固定收益理财产品、信托产品、有限合伙私募产品和一些互联网产品是固定收益产品的主要形式。

何斌建议，2014年固定收益产品的配置应略有增加，10%到20%的资产可以投入到这部分产品中。通过某种组合，“可以预期8%至10%的稳定回报”。

提示4:

更加关注网络理财产品

不可否认，去年推出的网络理财产品，以超高的收益率吸引了草根投资者的青睐。据不完全统计，与余额宝相似的“珍宝”有近30种。与同期银行理财产品相比，“珍宝”的年化回报率确实更高。例如，最低年化回报率预计为7%。在考虑风险和安全可接受的前提下，投资者也可以购买这类理财产品以获得更高的回报。

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