余额宝版万能险挑战7%收益

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随着余额宝万能保险的推出，根据新实施的保费统计，保险公司的保费收入席位开始洗牌。然而，如何实现7%的预期收益率，能否实现，已经成为投资者最关心的问题。

关键词:收入

全民保险能达到7%的收入吗

万能保险实际上是一种具有投资功能的保险产品。除了人身保护之外，投保人支付的大部分保费用于购买保险公司设立的投资账户单位，这些单位进行具体的资本动员和投资决策。

互联网的出现开始取代投保人对保险公司投资功能的质疑，也迫使投资者跳出传统的职业壁垒，实现与普通投保人的融合。一家保险公司一旦想发挥货币资金的作用和平衡财富，就必须把投资收益拿出来，并显示出除了担保功能以外吸引投资者的回报率。

元宵节前夕，余额宝在主页上公开喊出“预期年化收益率为7%，保本保底”的口号，但很快就有网友质疑，根据现行监管政策，全民保险保底收入不应超过2.5%，余额宝不得不将该口号从页面上删除。

据中国保监会统计，2013年保险资金投资回报率为5.04%，为四年来最高水平。此外，一些大型保险公司在2014年1月宣布的普遍保险结算率仅为4%。珠江人寿曾表示，公司的保险资金将投资于股东拥有的基础设施项目，甚至在政策允许的范围内进入房地产行业，预计年化投资回报率将达到8%甚至更高。

7%的预期回报率能实现吗？如何实现它？游戏还没有结束，没有人会知道最终的答案。

目前，珠江人寿销售五种万能保险产品。过去一年，五种产品的年化结算利率最高为4.80%，最低为4%。

然而，这并不意味着7%的收益率完全是一个空词。好消息是监管部门正在放松保险资金的使用，保险资金的投资渠道也在不断放宽。根据2月19日颁布的新投资政策，中国保监会将大幅降低对保险资金比例的具体监管。只要不超过总体上限，保险公司可以根据自身需求和市场情况选择自己的投资项目，风险自负。

从中国人寿和太平保险等几家保险公司发起的大规模基础设施债务投资计划来看，收益率在6.5%至7%之间。此外，目前的“2.5%”保证收入规则也可能进入倒计时。2014年1月召开的全国保险监管工作会议宣布，启动分红保险和普遍保险费率形成机制改革，年底前实现个人保险费率形成机制的全面市场化。

从这个角度来看，余额宝全民保险的7%的收入是有可能实现的。

关键词:排名

催生保险公司收入席位的重新洗牌

过去，个人保险公司每年根据保费收入安排座位时，中国人寿、平安保险、太平洋保险和新华保险公司总是毫无争议地占据前四位。至于最近几年新成立的苏州人寿和珠江人寿，如果不仔细阅读统计数据，很难找到它们的排名。

然而，在余额宝开始“融入”全民保险之后，一种不引人注目的“投保人投资基金附加支付”开始受到人们的关注。投保人投资基金的新支付是保险公司收取的保费中尚未通过风险测试的普遍保险投资收入的一部分。

自2013年4月起，中国保监会开始实施新的保费统计标准，将原来普遍保险和投资连结保险中未纳入保障功能的部分从保费收入中分离出来，分别计为“投保人投资基金新支付”和“投资连结保险账户独立支付”，其中“投保人投资基金新支付”主要对应于余额宝的普遍保险。

如果按照“保单持有人投资基金新金额”排名，成立不到两年的珠江人寿甚至超过了太平人寿、民生人寿等“老大哥”公司。

“去年，共有15家寿险公司的投保人投资收益超过保费收入，这表明这些寿险公司目前销售的产品是部分投资万能保险等。”一家人寿保险公司的高管表示。“保险公司不是靠推销万能保险产品来赚钱的，但他们愿意积极推销这类产品，以赚取巨额现金流，并通过投资赚钱。”上述保险公司高管表示。

一位来自小型寿险公司的人士表示，中小企业与中国人寿和PICC等公司竞争销售保底产品显然是不切实际的。“虽然大部分万能保险不包括在保费收入中，但它可以带来现金流，使公司能够迅速做大规模，通过投资赚取利差，同时获得强大的客户资源，扩大公司的市场影响力。”消息来源称。

■三个问题和普遍保险

1万能保险和货币基金有什么区别？

答:货币基金募集的资金由基金管理人运作，专门投资于货币市场；对于万能保险，大部分保费用于购买保险公司设立的投资账户单位，保险公司执行特定的操作。

货币基金是集合社会闲散资金的开放式基金，由基金管理人运作，基金托管人保管，专门投资于低风险的货币市场工具。货币资金的投资收益一般高于当期储蓄收益，流动性强，风险低。

万能保险实际上是一种具有投资功能的保险产品。除了人身保护之外，投保人支付的大部分保费用于购买保险公司设立的投资账户单位，这些单位进行具体的资本动员和投资决策。万能保险的投资范围广泛，但不包括房地产投机和中国保监会禁止的其他投资方向，如证券、期货和基础设施等。，这可以作为投资选择。

万能保险资本的特点是“宽进严出”。在支付了最基本的人寿保险费用后，被保险人可以随时向投资账户追加资金，但资金流动性较弱。如果本金在保单到期前被提取，本金可能会丢失。

万能保险投资会赔钱吗？

答:一般来说，它承诺每年保证2.5%的收入。

被保险人购买万能保险保费时，保险公司将扣除费用和担保费用后，进入公司开立的独立账户。该账户仅用于投资保险产品，不会用于其他目的。

万能保险一般承诺被保险人在投资期内的保证收入为每年2.5%左右，高于保证利率的收入将由保险公司和被保险人按一定比例分享。

换句话说，全民保险的保证回报率最低。保单到期后，即使保险公司未能投资，也将确保被保险人至少有2.5%的投资收益，不会造成投资损失。

你能为亏损的保险公司购买万能保险吗？

答:新成立保险公司的损失一般与投资能力无关，可以购买；保险公司在成长期的亏损证明他们的投资能力很差，应该谨慎购买。

保险公司的业绩损失一般有两种。

对于新设立的保险公司和正在快速扩张分支机构的保险公司，由于成立初期保费收入较低，开设分支机构和扩张业务的成本较高，在经营的前5-7年可能会出现持续经营亏损。这种损失与保险公司的投资能力无关。只要投资收益水平相对稳定，被保险人就可以放心购买。

但是，如果保险公司已经过了初始成长期，保费收入相对稳定，如果仍然存在多年的低投资收益和经营亏损，则证明保险公司的投资能力较差，难以达到预期的高收益。因此，此类公司的万能保险产品应谨慎购买。

这一版是/新京报记者张伟写的

北京新闻地图学/史春雷

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