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央行暂停阿里腾讯虚拟信用卡互联网金融亮“黄灯”？

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 07:13:43阅读：

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虚拟信用卡暂停阿里腾讯泼了冷水

此前，阿里巴巴和腾讯宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，该卡将与用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度将由之前的网络信用决定。支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的信用额度分为三个等级:50元、200元和1000-5000元。用户还可以享受50天的免息期。

与过去较长的申请周期和相对复杂的申请流程相比，虚拟信用卡可以在两个互联网支付平台上实现“申请、发卡和支付”。中安在线是一家网络保险公司，为虚拟信用卡提供信用卡消费信用保险，以保护客户的信用风险和银行信贷资金的安全。

据央行13日发布的文件显示，虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和保障客户信息安全方面需要进一步研究。同时，央行暂停了线下条码(二维码)支付业务，认为其突破了传统的受理终端业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，二维码支付应用于支付领域的相关技术时，终端的安全标准尚不明确。

央行暂停阿里腾讯虚拟信用卡互联网金融亮“黄灯”？

二维码支付是一些第三方支付机构推出的离线支付方式。例如，微信计划推出一款“微型POS机”。安装后，商家只需输入消费金额，就会生成二维码。消费者只需通过微信的扫描功能扫描代码即可完成支付。

有形的便利，无形的风险？

据业内人士透露，央行暂停虚拟信用卡和二维码支付，主要是从客户支付安全的角度出发，并停止了“隐形风险”。

兴业银行首席经济学家鲁正伟表示，在各国的金融体系中，有两大业务通常受到审慎监管，因为它们被认为存在系统性风险。一个是吸收公共债务，另一个是为体系买单。信贷业务和支付系统的监管涉及大量未指明的主体。如果存在漏洞，将会给金融体系带来巨大冲击。

中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示，支付领域的创新行为给广大金融消费者带来了极大的便利。然而，对于管理层来说，他们更关心的是互联网金融和业务合规性背后隐藏的风险。阿里巴巴和腾讯已经推出了虚拟信用卡，虽然是与商业银行合作发行的，但后台的风控程度是否到位，商业银行实际上是在扮演发卡机构的角色，还是只是“渠道”？客户身份审核和客户信息安全方面的相关规定能否严格执行？这些问题需要由央行来论证和评估。

央行暂停阿里腾讯虚拟信用卡互联网金融亮“黄灯”？

目前，监管机构对商业银行发行信用卡有“三家长”要求，即在信贷或信用卡审批过程中必须拜访、签署并批准申请人。“但在两家互联网巨头的竞争形势下，这些规定很难严格执行。”一位银行内部人士表示。

监管机构的担忧并非“过度担忧”。事实上，近年来，一些商业银行盲目追求发卡规模，放松发卡审核，冒领信用卡，去年信用卡坏账率明显上升。今年2月，央行再次下发文件，强调要加强银行卡业务管理，指出“部分发卡银行和收单机构未落实银行卡业务相关管理制度，存在发卡审核放松、银行卡违规处理、交易信息不规范、受理终端管理混乱等问题。”

央行暂停阿里腾讯虚拟信用卡互联网金融亮“黄灯”？

谨慎监管:开“黄灯”还是“红灯”？

从各种迹象来看，央行这次可能只是开了“黄灯”而不是“红灯”，互联网金融的滚滚浪潮不会放缓。

“央行的暂停可能是‘技术性’的。从长远来看，虚拟信用卡代表着未来的发展方向。”对外经济贸易大学金融学院副教授赵庆明表示，阿里巴巴和腾讯推出的虚拟信用卡仍是与商业银行合作推出的，但载体和使用范围已经发生了变化。鉴于互联网的数据和信息优势，虚拟信用卡的审批速度可以大大提高，这是从手工时代到互联网时代的一大突破。关键在于后台监管和风险控制系统，这也对监管部门的信用信息系统管理提出了新的要求。

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