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10家第三方支付被罚收单业务亟须“堵漏”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 13:51:42阅读：

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今年年初，涉及100亿信用卡预授权现金的案件处罚已经结案。 “2013年12月至2014年1月，中国发生了多起犯罪分子利用预授权交易套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监管不到位、风险事件处理不力等问题。为此，中国人民银行视情节轻重予以处理。”3月21日晚，中国人民银行通过官方微博发出通知。央行下发的文件对10家第三方支付企业进行了处罚，包括汇款天下、易派、附送支付、富友、开友、海科融通、盛福通、符节瑞通在内的8家收单企业停止新增和发展新商户。银联和广东贾立安两个第三方支付机构要求进行自我检查。信用卡预授权套现案不仅暴露了第三方支付问题，也暴露了银行、银联和各商家难以推卸的责任。业内人士告诉《中国商报》记者，从整个链条来看，目前第三方支付收单业务存在的漏洞是监管中需要改进的方面。收单业务仍需“堵塞” 此信用卡预授权套现案再次暴露了第三方支付收单业务的诸多漏洞。据报道，近90%的可疑预授权交易发生在收购第三方支付机构商户的过程中。信用卡预授权套现是pos机开通预授权后，可以使用115%的资金规模，使得一些持卡人和商户相互勾结套现“空可钻”。据一位业内人士对《中国商报》记者的描述，信用卡预授权提款链是持卡人在自己持有的信用卡中存入大量资金，然后通过带有预授权的pos机刷卡预授权。因为根据银联制定的交易规则，发卡银行“见票即付”，银行会提前向商户支付预授权的信用卡金额，持卡人和商户可以通过联动设定信用卡的溢额。银行信用卡有相应的免息消费时间。如果设定了大规模的溢额，他们可以享受相应时期的免息，这对持卡人来说是一种诱惑。 “扩大预授权范围将增加发行银行的信用风险敞口。”资深信用卡专家崔素芳向《中国商报》记者表示，信用卡套现的最终风险仍在银行，而第三方支付等相应环节不承担风险，对非正常信用卡交易也没有严格的后台监管要求。崔素芳表示，一些第三方支付机构盲目追求交易量的增加，很少甚至不监控交易，导致一些信用卡交易异常。恶意套现行为给发卡银行造成损失后，第三方支付机构仍然没有发现(这次是发卡银行发现后第一次报案)，即使发现，也没有对套现商户采取任何控制或处罚措施，使得恶意套现行为猖獗。 2013年7月，央行发布的《银行卡收单业务管理办法》要求收单方采取有效的检查措施和技术手段检查其业务内容和交易情况，但没有硬性要求第三方支付机构监控交易数据。上述知情人士还表示，一些第三方支付机构只关注线下计费，后台没有配备足够的交易监控人员，这使得异常交易数据难以监控。一位接近央行的人士表示，在收单业务方面，第三方支付扩大了线下收单业务，层层代理外包是行业潜规则，会引发难以监管的问题；其次，行业mcc码集混乱也很严重，即在安装pos机的过程中，低费率码被应用到高费率行业，这不仅影响了收单行业的秩序，也为pos刷卡埋下了各种不安全因素。央行对10家第三方支付企业的严厉处罚，被视为再次规范第三方支付收单业务的契机。 “在收购业务的准入标准中，监管机构应进一步明确，在收购过程中，无论参与者是否为金融机构，都应严格按照金融业管理标准管理其经营的业务。”崔素芳建议道。上述知情人士还表示，如果收购业务的前台有10名订单管理人员，后台有3名监控人员，这个比例可以合理监控风险。 “经中国人民银行自查清理验收后，相关单位可进行新商户的拓展。”央行表示。哪个是错的？信用卡预授权套现案件不仅涉及第三方支付，银行、银联和各商家也难以推卸责任。然而，当一个案件发生时，“出了什么问题”也反映在行业中。上述信用卡套现案件发生后，在和解过程中，涉案各方也相互推脱。例如，认为我行在发卡过程中没有对信用卡持有人进行严格的信用审查；第三方支付收单业务存在很多漏洞；但是，由于银联相关规定的限制，风险难以及时处理。根据崔素芳的分析，信用卡套现的根本原因在于四个方面:持卡人需要资金，不法商家追求利益，个别发卡银行默许“套现”以增加交易量，收单行追求佣金。 "银联pos机将具有预授权功能。如果pos机安装过程中有遗漏，如果一些不需要开通预授权的商户没有及时关闭预授权，很容易埋下被盗的风险。”上述知情人士告诉记者。由于不承担风险，第三方支付机构在安排收单业务时很难真正监控交易情况。尽管发卡银行将对交易进行监控，但“见票即付”的要求使得银行难以在证据不足的情况下及时防止恶意提款。同时，持卡人为了提取免费的大额资金，商户也可以获得相应的费用，在崔素芳看来，这是“稳中求进，不亏本”，也是促使信用卡恶意套现的主要因素。有分析师表示，预授权套现事件的发生实际上是由整个产业链形成的，商业银行、银联和支付机构应该对此进行反思。 “鉴于恶意套现频发，给发卡银行造成财务损失，监管部门没有必要出台一套规范整个信用卡产业链运作的法律法规，对所有参与者进行深度监管。”崔素芳说，特别是恶意套现肯定是持卡人和商户勾结的结果。因此，这种行为应该受到严惩。